O seguro de vida vale a pena?

O seguro de vida pode fornecer uma quantia fixa em dinheiro quando alguém morre, o que pode aliviar o fardo financeiro da morte de um ente querido ou ajudar seus entes queridos a viver melhor sem você. A forma mais simples de seguro de vida é o seguro temporário, que é uma forma relativamente barata de proteção básica de seguro de vida.

Neste artigo, vamos nos concentrar em saber se vale a pena ter seguro de vida e quando faz mais sentido.

O que é seguro de vida?

O seguro de vida oferece um benefício por morte (ou um pagamento único) aos beneficiários quando um segurado morre. As apólices que podem durar a vida toda são chamadas de seguro de vida permanente ou com valor monetário. As apólices que duram um número específico de anos – 20 ou 30 anos, por exemplo – são chamadas de apólices de seguro de vida. 

O seguro de vida é projetado para cobrir uma necessidade de seguro de vida por um determinado número de anos, como enquanto você cria os filhos. Para manter uma apólice de seguro de vida em vigor, você paga prêmios a uma seguradora a uma taxa acordada – normalmente você pode pagar mensalmente, trimestralmente ou anualmente.

Para obter uma apólice de seguro de vida, você se inscreve em uma seguradora. A empresa poderá revisar seu histórico de saúde e fazer perguntas para avaliar sua inscrição. Se você for aprovado, poderá manter a apólice enquanto durar o prazo – ou por toda a vida, se adquirir uma apólice permanente – ou poderá parar de pagar prêmios se não precisar mais de cobertura.

Quanto você deve gastar em seguro de vida?

Se você é como a maioria das pessoas, precisa decidir como alocar as despesas mensais e anuais. Gastar muito dinheiro em seguro de vida torna difícil economizar para outras metas financeiras e atender às suas necessidades diárias. Por outro lado, ter um seguro insuficiente pode ser arriscado e deixar os beneficiários em dificuldades financeiras.

Comece com uma avaliação de quanto seguro você precisa. Pense por que você está comprando um seguro de vida, quem você está protegendo e como as necessidades deles podem mudar com o tempo. Várias técnicas – incluindo uma conversa com um profissional de seguros – podem ajudá-lo a determinar um valor apropriado.

Para obter a maior cobertura para o seu dinheiro premium, uma apólice de longo prazo geralmente faz mais sentido, especialmente se você não espera precisar de seguro de vida após um determinado número de anos. Mas se você estabeleceu um valor de cobertura que atenda às suas necessidades e os prêmios forem muito altos para o seu orçamento, talvez seja necessário tomar decisões difíceis. Você pode reduzir o valor do seguro adquirido ou fazer alterações em outras áreas do seu orçamento.

A cobertura com seguro temporário pode ser surpreendentemente acessível. O gráfico abaixo ilustra quanto (os números foram arredondados) uma mulher não fumante de 30 anos (que mora no estado de Nova York) pode pagar por uma apólice de 20 anos. Os valores representam uma série de ofertas de empresas que vendem seguros de vida.

Por exemplo, em vez de comprar uma apólice de 20 anos por US$ 1 milhão, você poderia comprar uma apólice de 10 anos por US$ 600.000 e uma apólice de 20 anos por US$ 400.000. Se você acumular ativos e pagar dívidas ao longo dos próximos anos, sua necessidade de seguro diminuirá (porque ativos, como poupanças, ajudam a cobrir essa necessidade).

Após o término da primeira apólice, você pagaria prêmios em apenas uma apólice. Dessa forma, você cobre toda a sua necessidade inicial de seguro, mas economiza dólares de prêmio à medida que essa necessidade diminui.

Você pode pensar em simplesmente comprar antecipadamente apenas uma apólice mais curta por um valor de cobertura mais alto – digamos, uma apólice de 10 anos por US$ 1 milhão – e então, em 10 anos, comprar uma segunda apólice por US$ 400.000 quando a primeira expirar. Mas o custo do seguro aumenta à medida que envelhece, e você pode desenvolver uma condição ou hábito que também aumente o custo da cobertura ou o torne insegurável.

Como você deve medir o benefício do seguro de vida?

Embora as apólices de seguro de vida permanente ofereçam recursos adicionais, o seguro de vida oferece dois benefícios cruciais.

Benefício por Morte

O benefício por morte, ou valor nominal, é o valor que os beneficiários recebem em caso de falecimento de um segurado. Esse dinheiro pode substituir rendimentos, pagar dívidas, cobrir despesas finais e fornecer activos para financiar objectivos financeiros, como a educação universitária de um filho ou para pagar uma hipoteca. Sem o benefício por morte, uma família pode ficar em extrema dificuldade.

Em muitos casos, os beneficiários não devem impostos sobre o produto de uma apólice de seguro de vida.

Tranquilidade

A morte prematura é trágica e o impacto emocional é mais importante e imediato do que quaisquer consequências financeiras. Mas ter um seguro adequado pode proporcionar tranquilidade, deixando você ou seus entes queridos com uma coisa a menos com que se preocupar. Se você está preocupado com a forma como sua família irá lidar com a situação após uma morte inesperada, você pode ficar satisfeito em saber que minimizou o impacto financeiro.

Quando o seguro de vida vale a pena?

O seguro de vida fornece recursos financeiros quando alguém morre. Se não houver necessidade de proteger ninguém ou fornecer fundos no momento da morte, talvez você não precise de seguro de vida. Mas se alguém se beneficiaria com o recebimento de dinheiro, ou poderá beneficiar no futuro, o seguro de vida pode valer a pena.

Um uso comum do seguro de vida é proteger os membros da família quando um dos pais morre. Quando um progenitor assalariado morre, a família perde rendimento e as consequências podem ser catastróficas. Mas a morte de um pai que não trabalha também pode ser problemática. Os familiares sobreviventes poderão ter de providenciar cuidados para as crianças, o que poderá implicar despesas adicionais. A alternativa é um pai que trabalha parar de trabalhar, o que não é realista para a maioria das famílias.

O dinheiro do seguro de vida alivia o fardo dos sobreviventes, que podem usar o dinheiro para saldar dívidas e aplicar dinheiro em despesas futuras. Por exemplo, se tiver um empréstimo à habitação e quiser reservar dinheiro para a educação de um filho, o seguro de vida pode ajudar a eliminar dívidas e fornecer financiamento para a educação.

Tal como acontece com qualquer seguro, a principal utilização do seguro de vida é pagar um prémio relativamente pequeno para se proteger contra consequências catastróficas. Muitas vezes é aconselhável que as famílias adquiram pelo menos uma apólice de seguro de vida para ambos os pais.

Prazo vs. Seguro Permanente

As apólices de seguro temporário oferecem um benefício por morte por um número específico de anos, após os quais a apólice expira. As apólices de seguro permanentes, como o seguro de vida, também pagam um benefício por morte. Mas essas apólices podem durar mais do que as apólices de prazo – de preferência, durante toda a vida – e você paga prêmios mais altos para acumular valor em dinheiro dentro da apólice. O valor em dinheiro é o meio pelo qual uma apólice permanente pode durar por toda a vida.

Se o seu objetivo principal é proteger contra uma morte prematura (antes da “velhice”), pode não fazer sentido pagar prémios mais elevados por uma apólice permanente. 

Se você só precisar de seguro até que seus filhos sejam autossuficientes, seu parceiro tenha acumulado ativos ou você tenha pago a hipoteca, então uma apólice com prazo de 20 ou 30 anos provavelmente cobriria você.