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Principais conclusões
- Os fundos compensados referem-se ao dinheiro da sua conta bancária que foi compensado pelo seu banco e disponibilizado para você usar.
- Alguns tipos de depósito demoram mais para serem compensados do que outros.
- O governo regula os tempos máximos de espera antes que os bancos disponibilizem fundos.
- Os fundos liberados são iguais ao seu saldo disponível.
Definição e exemplo de fundos compensados
Os fundos compensados referem-se ao dinheiro depositado em uma conta bancária que foi disponibilizada para o cliente usar em transações financeiras ou saques. Os fundos depositados podem ser dinheiro, cheque ou transferência eletrônica.
Alguns depósitos podem levar mais tempo para serem compensados do que outros, especialmente se o banco originador for diferente do banco recebedor. No entanto, assim que o seu banco liberar os fundos, eles ficarão imediatamente disponíveis para você sacar ou usar.
Observação
Dependendo do tipo de depósito, a lei federal regula o tempo máximo que seu banco pode esperar antes de disponibilizar os fundos, que normalmente é de dois a sete dias úteis.
Os bancos e cooperativas de crédito têm a opção de liberar fundos antes das diretrizes estabelecidas pelo governo federal. Porém, até que os fundos sejam liberados, eles são considerados pendentes. Isso significa que você não poderá sacar ou usar esse dinheiro para nenhuma transação financeira enquanto o depósito ainda estiver pendente.
Por exemplo, você pode fazer um depósito em dinheiro de US$ 500 pessoalmente na agência bancária local na segunda-feira antes do meio-dia e ter acesso aos fundos até segunda-feira à noite. Ou você pode depositar pessoalmente um cheque administrativo de $ 500 e não ter acesso ao dinheiro até o próximo dia útil.
Como funcionam os fundos liberados?
Ao fazer um depósito em sua conta bancária, você deseja poder usar os fundos o mais rápido possível. No entanto, é importante observar que esses fundos podem não estar imediatamente disponíveis para uso até que seu banco os tenha liberado.
Os fundos liberados significam que você tem acesso total para sacar ou usar o dinheiro disponível em sua conta bancária para transações. Esta prática funciona como uma salvaguarda que protege você e o banco de quaisquer consequências indesejadas se o pagador não tiver fundos suficientes ou se o depósito não for efetuado por qualquer motivo.
Agora, imagine se você começar a preencher cheques, pagar contas ou fazer compras em sua conta bancária, mas o depósito ainda não foi compensado. Você pode acabar sendo cobrado por taxas de cheque devolvido e taxas de cheque especial para cada transação.
Dependendo do tipo de depósito feito em sua conta, o tempo de espera para a liberação dos fundos pode variar. Em alguns casos, pode levar vários dias para que os depósitos sejam transferidos do banco do pagador para o seu banco.
Os bancos e cooperativas de crédito também podem ter suas próprias regras sobre quando você pode acessar o dinheiro após um depósito. No entanto, existem diretrizes federais em vigor que especificam o tempo máximo que um banco ou cooperativa de crédito pode fazer você esperar antes que os fundos estejam disponíveis para você usar em transações.
Observação
As instituições financeiras devem divulgar por escrito as suas políticas e calendários de disponibilidade de fundos aos seus clientes.A apólice também pode estar disponível online no site do seu banco.
Determinar o tempo que leva para um depósito ser compensado normalmente depende de fatores como:
- O tipo de depósito
- A hora em que o depósito foi feito durante o dia útil
- O valor do depósito (em alguns casos)
Os fundos liberados são disponibilizados de acordo com os horários limite dos dias úteis da sua instituição. Além disso, os tempos de espera são medidos pelos dias úteis seguintes ao dia do depósito.
Aqui está um detalhamento dos momentos em que os fundos liberados devem ser disponibilizados com base nos diferentes tipos de depósitos e nas diretrizes federais.
| Tipo de depósito | Método de Depósito | Disponibilidade de fundos |
|---|---|---|
| Dinheiro | Pessoalmente no seu banco | No mesmo dia ou no dia seguinte |
| O caixa eletrônico do seu banco | Segundo dia útil | |
| Caixa eletrônico de outro banco | Quinto dia útil | |
| Cheques do Tesouro dos EUA | Pessoalmente ou no caixa eletrônico do seu banco | Próximo dia útil |
| Depósito direto, transferências bancárias e ACH | Depósito eletrônico | Normalmente no mesmo dia ou no próximo dia útil |
| Ordens de pagamento do serviço postal dos EUA | Pessoalmente no seu banco | Próximo dia útil |
| O caixa eletrônico do seu banco | Segundo dia útil | |
| Caixa eletrônico de outro banco | Quinto dia útil | |
| Cheques do Federal Reserve Bank e do Federal Home Loan Bank; verificações do governo estadual ou local | Pessoalmente no seu banco | Próximo dia útil |
| O caixa eletrônico do seu banco | Segundo dia útil | |
| Caixa eletrônico de outro banco | Quinto dia útil | |
| Cheques administrativos, certificados ou bancários | Pessoalmente no seu banco | Próximo dia útil |
| O caixa eletrônico do seu banco | Segundo dia útil | |
| Caixa eletrônico de outro banco | Quinto dia útil |
Razões para atrasos na disponibilidade de fundos compensados
Existem alguns casos em que os depósitos podem ter tempos de espera mais longos do que o normal antes de se tornarem fundos compensados. Aqui estão alguns cenários possíveis:
Grandes Depósitos
Depósitos superiores a US$ 5.000 podem ser retidos (dinheiro e depósitos eletrônicos podem ser excluídos). No entanto, seu banco é obrigado a disponibilizar os primeiros US$ 5.000 para saque com base em sua política de disponibilidade usual. O restante deverá ser disponibilizado dentro dos prazos “razoáveis” mencionados acima.
Cheques redepositados
Eles poderiam ser retidos, a menos que o cheque fosse devolvido por falta de endosso ou se o cheque fosse pré-datado. Nesta situação, uma vez corrigida a deficiência, a verificação não deverá ser realizada.
Contas com descobertos excessivos
Os depósitos podem ser retidos por sete dias úteis ou mais se forem feitos em uma conta que tenha ficado a descoberto seis ou mais dias úteis nos seis meses anteriores e que tivesse ou teria saldo negativo se a transação tivesse sido paga; ou uma conta na qual dois ou mais dias úteis nos seis meses anteriores tiveram ou teriam um saldo negativo superior a US$ 5.000.
Razão para duvidar da coletividade
Cheques pré-datados, datados há mais de seis meses ou potencialmente fraudulentos podem ser retidos por até sete dias úteis ou mais.
Depósitos durante condições de emergência
Os cheques depositados durante condições de emergência, como desastres naturais, quedas de energia, etc., podem ser retidos até que o banco possa disponibilizar os fundos.
Novas contas de clientes abertas há menos de 30 dias
A disponibilidade de fundos liberados no dia seguinte só é permitida para depósitos em dinheiro, pagamentos eletrônicos e os primeiros US$ 5.000 de quaisquer outros depósitos no dia seguinte para novas contas.
Observação
De acordo com a Lei de Disponibilidade de Fundos Acelerados, os primeiros $ 200 de cheques que não sejam do “dia seguinte” ainda devem ser disponibilizados no dia seguinte ao dia do depósito.
Fundos liberados vs. saldo da conta
Em algum momento, você deve ter notado saldos diferentes em sua conta bancária. Um pode ser o saldo da sua “conta” ou o saldo “em execução”. O outro pode ser o seu saldo “disponível”.
O saldo da sua conta é o valor total geral de dinheiro que está atualmente em sua conta bancária. Mostra tudo o que está na sua conta, incluindo os fundos que podem estar retidos.
Os fundos liberados são o que apareceriam como seu saldo disponível. Isso significa que você já tem acesso a esse dinheiro para usar em saques e outras transações.
Sempre que o saldo disponível for inferior ao saldo da conta, normalmente significa que uma das seguintes situações é verdadeira:
- Todos os seus depósitos ainda não foram compensados e totalmente creditados em sua conta
- Existem cheques, pagamentos ACH, saques ou outras cobranças que ainda estão pendentes em sua conta
Monitore e rastreie regularmente suas transações para evitar sacar a descoberto em sua conta bancária e acumular cobranças indesejadas por acidente.
