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Em dezembro de 2021, os números preliminares da dívida do consumidor nos EUA mostraram um aumento de 5,9% ao ano, para mais de US$ 4,43 trilhões, atingindo um recorde trimestral.Depois de reduzirem os seus níveis de endividamento durante a pandemia, os consumidores estão a contrair mais dívidas à medida que a sua confiança na economia aumenta. Saiba mais sobre o nível de endividamento do consumidor nos EUA e o que isso significa.
O que é dívida do consumidor?
A dívida do consumidor é quanto dinheiro os cidadãos dos EUA devem em empréstimos, cartões de crédito ou outros instrumentos de crédito. Não contabiliza dívidas de empresas ou do governo. Também é chamado de crédito ao consumidor. Você pode pedir emprestado a um banco, uma cooperativa de crédito e ao governo federal. Tem dois componentes: dívida rotativa e não rotativa.
A dívida renovável estabeleceu um recorde de quase US$ 1,1 trilhão em fevereiro de 2020. Isso foi superior ao recorde anterior de US$ 1,0 trilhão estabelecido em dezembro de 2007. A dívida rotativa em fevereiro de 2020 estava perto de 26% da dívida total, em comparação com quase 38% da dívida total em maio de 2008.
A dívida do cartão de crédito é uma dívida rotativa porque deve ser paga todos os meses. Os cartões de crédito incorrem em taxas de juros variáveis com base na taxa básica que os bancos cobram de seus clientes com maior capacidade de crédito. A taxa básica de juros varia, portanto as taxas de juros dos cartões variam.
A dívida rotativa é composta principalmente por dívidas de cartão de crédito. Em dezembro de 2021, aumentou cerca de 2,1 mil milhões de dólares (2,4%), para quase 1,04 biliões de dólares. Isto segue um aumento de 22,8% em novembro e 6,6% no quarto trimestre.
Observação
O Federal Reserve relata mensalmente a dívida do consumidor desde janeiro de 1943.
A dívida não rotativa inclui principalmente empréstimos estudantis e automóveis. Em dezembro, aumentou 2,4%, para mais de US$ 3,39 trilhões. Tinha subido 7,0% em novembro.
Os dados mais recentes disponíveis do quarto trimestre indicam que a dívida total de empréstimos estudantis permanece estável em cerca de 1,749 biliões de dólares (ligeiramente abaixo dos 1,751 biliões de dólares no terceiro trimestre), enquanto o total de empréstimos para automóveis foi de 1,312 biliões de dólares (acima dos 1,300 biliões de dólares no terceiro trimestre).
A dívida não rotativa não é paga todos os meses. Em vez disso, estes empréstimos são normalmente mantidos durante a vida do activo subjacente. Os mutuários podem escolher entre empréstimos com taxas de juros fixas ou taxas variáveis. A maior parte da dívida não rotativa é composta por empréstimos para aquisição de automóveis ou empréstimos estudantis.
Por que os americanos estão tão endividados?
Apesar das recentes tendências descendentes, os americanos ainda têm muitas dívidas que podem ser atribuídas a três coisas: dívidas de cartão de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis.
Dívida de cartão de crédito
A dívida do cartão de crédito aumentou devido à Lei de Proteção à Falência de 2005. A lei tornou mais difícil para as pessoas pedirem falência. Como resultado, recorreram aos cartões de crédito numa tentativa desesperada de pagar as suas contas. A dívida do cartão de crédito atingiu um recorde de 1,0 biliões de dólares em Dezembro de 2007, caiu para 832,5 mil milhões de dólares em Maio de 2011, depois subiu novamente para 1,0 biliões de dólares em Outubro de 2017. A dívida renovável atingiu o recorde actual de 1,1 biliões de dólares em Fevereiro de 2020.
Observação
Embora as hipotecas residenciais também sejam um tipo de empréstimo, elas não são consideradas dívidas do consumidor. Em vez disso, são investimentos pessoais em imóveis residenciais.
A recessão reduziu a dívida rotativa. Caiu consistentemente mês a mês, de 2009 a maio de 2011. Durante a recessão, os bancos reduziram os empréstimos ao consumidor. Em seguida, a Lei Dodd-Frank de Reforma de Wall Street aumentou as regulamentações sobre cartões de crédito. Também criou o Consumer Financial Protection Bureau para fazer cumprir essas regulamentações.
Empréstimos para automóveis
O número de empréstimos para aquisição de automóveis aumentou ao longo do tempo devido às baixas taxas de juros impostas pela política monetária expansionista do Federal Reserve. Ao baixar as taxas de juro, a Fed tenta impulsionar a economia, incentivando a contracção de empréstimos e a despesa.
A Fed baixou as taxas em 2008 para combater a recessão e fê-lo novamente em 2020 e 2021 para combater mais uma recessão causada pela pandemia da COVID-19.As taxas baixas tornaram atraente para os consumidores a contratação de empréstimos para aquisição de automóveis.
Empréstimos estudantis
O aumento da dívida com empréstimos estudantis tem sido um dos tipos de dívida mais discutidos na última década. Em 2010, a Lei de Cuidados Acessíveis permitiu que o governo federal assumisse o programa federal de empréstimos estudantis em vez de usar um intermediário para administrar os programas. Isto reduziu custos e aumentou a disponibilidade de assistência educacional.
Ajudou a aumentar a dívida não renovável de cerca de 62% de toda a dívida do consumidor em Maio de 2008 para cerca de 74% em Fevereiro de 2020.Em Dezembro de 2021, a dívida não renovável (3,40 biliões de dólares) representava cerca de 77% de toda a dívida do consumidor (4,43 biliões de dólares).
Observação
Os empréstimos estudantis aumentaram após a recessão de 2008, à medida que os desempregados procuravam melhorar as suas competências.
Os empréstimos estudantis geralmente duram 10 anos, mas alguns chegam a 25.Ao contrário de um empréstimo para compra de automóveis, não há nenhum ativo que o banco possa usar como garantia. Por isso, o governo federal garante empréstimos escolares. Isso permite que os bancos ofereçam taxas de juros baixas para incentivar o ensino superior. O governo incentiva-o porque o país beneficia de uma mão-de-obra qualificada. Reduz a desigualdade de renda do país e cria uma economia saudável.
Como a dívida do consumidor beneficia a economia
A dívida do consumidor contribui para o crescimento económico. Enquanto a economia crescer, você poderá saldar essa dívida mais rapidamente no futuro. Você se endivida com sua educação, o que lhe permite conseguir um emprego com melhor remuneração. O trabalho ajuda você a pagar por essa educação, mobiliar melhor sua casa ou conseguir um carro sem ter que economizar para isso.
Quando os consumidores contraem dívidas, eles estão gastando. Os gastos do consumidor são bons para as empresas porque significam que elas podem obter lucros. Os lucros podem ser partilhados com investidores ou reinvestidos em empresas para ajudá-las a crescer, o que também é bom para a economia.
As taxas de juro da dívida são um dos mecanismos de controlo económico da Fed que ajudam a impedir que a economia cresça ou contraia demasiado rapidamente. Quando a dívida é controlada, pode ser saudável para a economia.
Desvantagens da dívida
No entanto, demasiadas dívidas podem ser devastadoras. Se a economia entrar em recessão e você perder o emprego, poderá deixar de pagar sua dívida. Isso pode arruinar sua pontuação de crédito e a capacidade de contrair empréstimos no futuro. Mesmo que a economia continue robusta, ainda é possível contrair demasiadas dívidas. Não é apenas por causa dos chamados maus hábitos de consumo. Pode ser o resultado de contas médicas inesperadas e outras necessidades.
A melhor maneira de evitar dívidas de cartão de crédito é pagá-las todos os meses. Além disso, crie um fundo de emergência com despesas de três a seis meses para garantir que você sempre tenha dinheiro suficiente para cobrir suas contas e outras necessidades mensais. Isso o ajudará se ocorrer uma recessão, você perder o emprego ou enfrentar uma emergência médica.
