O que é a falência do Capítulo 13?

Definição e exemplos de falência do Capítulo 13

Embora a falência do Capítulo 7 seja a mais comum, alguns indivíduos podem se qualificar para uma opção menos drástica. De acordo com o Capítulo 13 da falência, você tem a oportunidade de evitar a execução hipotecária e reprogramar pagamentos de outras dívidas. O processo consolida essas dívidas em um único plano de pagamento e evita que cobradores e credores entrem em contato com você.

• Nome alternativo: O plano do assalariado

Por exemplo, alguém que está tendo problemas para manter o controle de todas as suas contas todos os meses pode pular a conta do carro em um mês e a hipoteca no próximo, e fazer malabarismos entre elas para evitar a inadimplência em qualquer empréstimo. Em vez de cair na falência total do Capítulo 7 e danificar o seu crédito, eles poderão entrar com o pedido de falência do Capítulo 13 para consolidar as suas contas e continuar a fazer pagamentos de todas as suas dívidas de uma forma mais gerível e consistente.

Como funciona a falência do Capítulo 13

Ao entrar com o pedido de falência, Capítulo 13, você entrará com o pedido no seu estado de residência ou no local onde sua empresa está domiciliada. Você terá que enviar demonstrações financeiras, declarações fiscais, uma lista de todas as obrigações de dívida e um certificado de aconselhamento de crédito. Os tribunais cobrarão taxas de depósito e administrativas, que normalmente podem ser pagas em parcelas.

O Plano de Pagamento

O Capítulo 7 é um processo relativamente breve e normalmente dura apenas quatro a seis meses antes de o tribunal emitir a quitação.O Capítulo 13, por outro lado, durará de três a cinco anos, dependendo da duração do plano de pagamento mensal que o tribunal aceitar para você pagar determinadas dívidas.

O plano do Capítulo 13, ou simplesmente o plano de pagamento, é o cerne de um caso do Capítulo 13. O Capítulo 13 é uma tentativa de “reorganizar” sua dívida (ou suas dívidas conjuntas com seu cônjuge) ao longo do tempo. É uma ótima ferramenta para o devedor que está atrasado no pagamento da casa ou do carro. Esses pagamentos podem ser acompanhados pelo plano de pagamento ao longo do tempo, salvando assim a casa da execução hipotecária ou o carro da reintegração de posse. O plano também incluirá quaisquer reivindicações prioritárias vencidas, como pensão alimentícia, pensão alimentícia ou imposto de renda recente. 

O plano do Capítulo 13 também pode incluir pagamentos de dívidas não garantidas, como cartões de crédito e contas médicas. Um cálculo é aplicado às suas receitas e despesas para determinar se você tem alguma renda disponível depois que todas as suas outras obrigações forem cumpridas. Espera-se que você dedique sua renda disponível ao pagamento do plano, e esse dinheiro será usado para pagar credores quirografários.

Se você não tiver renda disponível suficiente para pagar integralmente sua dívida não garantida ao longo do plano de pagamento, o tribunal exigirá apenas que toda a sua renda disponível seja destinada a esses pagamentos. Contanto que seus credores quirografários recebam tanto quanto receberiam de acordo com o Capítulo 7, você cumprirá suas obrigações.

Capítulo 13 Administrador

O administrador do Capítulo 13 atua como o principal ponto de contato para um devedor. O administrador analisará o plano de pagamento proposto e terá autoridade para contestar o plano no tribunal de falências se acreditar que é impróprio. Se o plano do Capítulo 13 for confirmado pelo tribunal de falências, o administrador atua como intermediário entre o devedor e os credores que recebem os pagamentos. Especificamente, o devedor faz pagamentos mensalmente ao administrador. O administrador então divide o pagamento, conforme estabelecido no plano do Capítulo 13, e emite os pagamentos aos credores.

Restrições durante a falência do Capítulo 13

A falência do Capítulo 13 traz consigo algumas restrições que não estão presentes na falência do Capítulo 7, sendo o pagamento do plano mensal o mais óbvio. Além disso, você não poderá contrair mais dívidas sem autorização judicial. Como em qualquer situação em que você ainda tenha gravames sobre ativos importantes, terá que manter cobertura de seguro sobre esses ativos.

Descarga

se você seguir seu plano de pagamento até o fim, qualquer dívida restante do consumidor e dívidas garantidas qualificadas serão canceladas. Você pode ficar com dívidas que não são saldadas, como empréstimos estudantis. A quitação do Capítulo 13 é pessoal, o que significa que qualquer fiador ainda pode ser obrigado a pagar quaisquer dívidas pendentes assim que o plano de pagamento do Capítulo 13 terminar.

Requisitos para falência do Capítulo 13

Para ser elegível para a falência do Capítulo 13, você deve atender a certos requisitos:

• Limites de dívida: você deve ter menos de US$ 394.725 em dívidas não garantidas e menos de US$ 1.184.200 em dívidas garantidas. (Estes são os números mais atuais definidos em 2020, que serão revistos em abril de 2022 com base nas mudanças no índice de preços ao consumidor.)
• Conformidade: Você não deve ter deixado de comparecer intencionalmente ao tribunal, não ter cumprido ordens judiciais ou ter sido demitido voluntariamente depois que os credores solicitaram o pagamento por meio do tribunal de falências nos últimos 180 dias.
• Aconselhamento de crédito: No prazo de 180 dias antes do pedido, você deve ter obtido aconselhamento de crédito de uma agência aprovada.
• Limite de renda: Você deve provar que possui renda mensal excedente suficiente para cumprir as obrigações do novo cronograma de reembolso, bem como continuar os pagamentos de sua hipoteca e outras dívidas garantidas.

Esses requisitos se aplicam a qualquer indivíduo, mesmo aqueles que trabalham por conta própria ou dirigem uma empresa não constituída em sociedade. Corporações e parcerias não podem entrar com pedido de falência, Capítulo 13.

Capítulo 13 vs. Capítulo 7