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Quando se trata de decidir entre alugar ou comprar uma casa, a resposta não é tão clara. Algumas pessoas podem não estar prontas para adquirir uma casa própria por vários motivos, incluindo custos iniciais significativos e despesas de manutenção imprevisíveis. Antes de comprar uma casa, considere os custos da casa própria, bem como as suas circunstâncias pessoais.
Qual é a diferença entre alugar e comprar?
| Alugar | Comprando | |
|---|---|---|
| Custos iniciais | Caução, primeiro e último mês de aluguel | Pagamento inicial e outros custos de fechamento |
| Custos contínuos | Aluguel mensal | Pagamento de hipoteca, despesas de manutenção |
| Qualificação | Os proprietários podem consultar o histórico e pontuação de crédito, histórico de aluguel e renda | Os credores consideram o histórico e a pontuação de crédito, a renda, o valor dos pagamentos mensais da dívida em relação à sua renda, o valor do pagamento da hipoteca em relação à sua renda |
Custos iniciais
Os custos iniciais associados ao aluguel são o depósito caução, o aluguel do primeiro mês e, possivelmente, o aluguel do último mês.
Também há custos iniciais associados à compra de uma casa a serem considerados. Mais importante ainda, você precisará obter uma hipoteca, que exigirá um pagamento inicial de pelo menos 20% do preço de compra se você não quiser pagar pelo seguro hipotecário privado (PMI).Em outras palavras, você economiza dinheiro se puder investir mais dinheiro no início.
Digamos que você esteja disposto a pagar pelo PMI e pague 15% do preço de compra da casa. Se a casa estiver avaliada em $ 285.000, o pagamento inicial seria de $ 42.750. O cálculo, porém, não termina aí. Você também precisaria ter em mente os custos de fechamento, que incluiriam taxas do PMI, para finalizar a compra. Esses custos podem adicionar outros 2% a 4% ao que você tem que pagar por uma casa: US$ 5.700 a US$ 11.400, respectivamente.
Custos contínuos
Você também terá um custo mensal fixo se alugar, pelo menos durante o prazo do aluguel. Isso é algo que você pode não gostar se tiver uma hipoteca de taxa variável, embora mesmo nesses casos as taxas não tendam a subir literalmente da noite para o dia.
Seus custos de seguro serão menores como locatário. Geralmente, você só precisa segurar sua própria propriedade dentro de sua casa alugada.
Se você comprar uma casa, os custos de aquisição de uma casa a longo prazo serão determinados pela taxa de hipoteca, custos de manutenção da casa, impostos sobre a propriedade e custos de seguro.
Os custos de manutenção residencial são imprevisíveis e nem todo mundo tem os recursos, muito menos o desejo, de realizar eles próprios projetos de reparos domésticos. Você deve certificar-se de que tem dinheiro suficiente para pagar por esses reparos.
Observação
Uma boa regra é reservar entre 1% e 3% do preço de compra da casa todos os anos para cobrir a manutenção.
As calculadoras de hipotecas online podem ajudá-lo a ter uma boa ideia dos custos mensais de um imóvel que você está considerando. Você também pode calcular os custos por conta própria, somando o pagamento da hipoteca, incluindo principal e juros, os prêmios de seguro do proprietário, o seguro hipotecário privado, se aplicável, os impostos sobre a propriedade e um fator de correção para custos de manutenção.
Qualificação
Para comprar uma casa, os credores analisam vários aspectos da sua vida financeira. Estes incluem:
- Sua pontuação FICO: É improvável que você receba uma boa taxa de hipoteca se sua pontuação FICO estiver abaixo de 620.Tente consertar seu crédito antes de solicitar uma hipoteca. Você pode solicitar seu relatório de crédito gratuitamente online.
- Rácio da dívida: Os credores consideram dois tipos de índices de endividamento ao aprovar uma hipoteca: front-end e back-end. O índice inicial é o pagamento da hipoteca mais impostos e seguros (PITI) dividido por seus ganhos mensais. O índice de back-end adiciona os outros pagamentos mensais da dívida ao pagamento do PITI antes de dividir o valor total pelos seus ganhos. As evidências indicam que os mutuários com rácios dívida/rendimento mais elevados têm maior probabilidade de ter dificuldade em cumprir os pagamentos mensais.
A relação preço/aluguel
A regra prática da relação preço-aluguel é uma forma de julgar se é melhor alugar ou comprar se você estiver economizando e pensando em comprar uma casa. Primeiro, você precisa saber como calculá-lo para ver como funciona.
Como calcular a relação preço/aluguel
Para calcular a relação preço/aluguel em sua área, siga esta fórmula:
Preço médio da casa / Aluguel médio anual = Relação preço/aluguel
Para encontrar esses números em sua área, você precisará fazer uma pequena investigação na Internet. Você pode encontrar os números em sites como o Zillow, a Associação Nacional de Corretores de Imóveis, a mídia local ou organizações governamentais.
Como interpretar a relação preço/aluguel
A relação preço/aluguel de 15 ou menos indica que é uma boa decisão financeira comprar (se você puder). Por outro lado, rácios preço/aluguel de 21 ou mais indicam que o mercado de compra de habitação pode estar superfaturado e que pode ser uma escolha financeiramente mais inteligente alugar.
Outros fatores a considerar
Comprar uma casa é uma grande decisão financeira e você precisa ter certeza de que é a escolha certa, tendo em conta as suas circunstâncias pessoais. Leve o seguinte em consideração antes de se comprometer:
- Estabilidade no emprego: Você precisa ter dinheiro suficiente para poder pagar os custos de hipoteca e manutenção. Quão seguro é o seu trabalho? Existe alguma possibilidade de demissão no futuro? Quão difícil seria para você conseguir outro emprego imediatamente após uma dispensa? O subsídio de desemprego raramente é suficiente para cobrir o pagamento da hipoteca.
- Possibilidade de mudança: É provável que você seja transferido para outra cidade nos próximos dois ou três anos? Sua propriedade precisaria ser valorizada o suficiente para cobrir o custo de venda se você for forçado a se mudar tão cedo. Você deve planejar ficar parado por um tempo ao comprar uma casa. Além disso, existe um benefício adicional se você pretende permanecer na residência por um período de tempo considerável. Sua casa irá se valorizar gradualmente, então você acabará possuindo um ativo que vale mais do que pagou por ele.
- Troca pela liberdade: A menos que você compre em um condomínio com associação de proprietários (HOA), você poderá fazer o que quiser com sua própria casa. Se você valoriza sua liberdade, comprar pode ser a melhor opção do ponto de vista emocional. Mas a sua liberdade terá um custo, pois você será o único responsável por todos os problemas que surgirem em sua casa.
Observação
Não haverá nenhum proprietário a quem você possa recorrer para resolver esses problemas. Você é o dono da sua casa e precisa se sentir confortável com isso.
O resultado final
Comprar uma casa é um grande compromisso e qualificar-se para uma casa é um processo. Considere seu estilo de vida, sua situação financeira e o custo de aluguel versus compra em sua área. Se você deseja construir patrimônio, tem dinheiro economizado e prevê permanecer na área por pelo menos alguns anos, comprar pode ser uma boa opção. Se você não tem certeza de onde a vida o levará ou não tem uma quantia significativa economizada, o aluguel pode ser uma opção melhor.
