O que é uma conta para gastar e economizar?

As contas para gastar e economizar transferem pequenas quantias de dinheiro da sua conta corrente para a sua conta poupança. Isso funciona arredondando suas transações com cartão de débito e depositando a diferença na poupança. Você pode até configurar um para seu filho usar, se ele tiver idade suficiente para gerenciar com responsabilidade os gastos do cartão de débito em uma conta corrente.

Saiba mais sobre uma conta para gastar e economizar, como funciona e os prós e contras de ter uma, para que você possa tomar uma decisão informada sobre se é uma boa opção para você e seus objetivos para a educação financeira de seu filho.

Definição e exemplo de conta para gastar e economizar

Uma conta para gastar e economizar refere-se a uma conta que permite que você guarde automaticamente pequenas quantias de dinheiro à medida que consome bens e serviços. Cada vez que você faz uma compra usando o cartão de débito vinculado à sua conta de gastos e poupança, o valor gasto é arredondado para o dólar mais próximo. 

A conta gastar e economizar então pega a parte arredondada, geralmente o troco restante de uma transação, e transfere automaticamente o dinheiro de sua conta corrente para sua conta poupança vinculada. Esta pode ser uma forma indolor de iniciar uma estratégia de poupança para pessoas que lutam para encontrar dinheiro para poupar ou para mostrar às crianças como poupar sem pensar muito nisso.

• Nome alternativo:Conta gastar para economizar

A conta Spend & Save da empresa de finanças pessoais Aspiration é um exemplo desses tipos de contas. Se você gastar $ 10,62 em uma compra usando seu cartão de débito, por exemplo, o Aspiration arredonda a compra para $ 11 e transfere 38 centavos para sua conta poupança. 

Como funcionam as contas para gastar e economizar?

Uma conta para gastar e economizar funciona essencialmente enganando-se para que você economize dinheiro usando seu cartão de débito como uma ferramenta de poupança automática. Programas de poupança como o Chime e o “Keep the Change” do Bank of America empregam esse método descomplicado como uma forma criativa de ajudar seus clientes a atingir metas de poupança. Como pai, você pode compartilhar seus extratos mensais do cartão com seu filho para ilustrar como seus gastos estão ajudando você a economizar ao mesmo tempo.

Além disso, esses programas podem ser uma ótima maneira de seu filho economizar dinheiro sem realmente pensar nisso. São boas opções para crianças que têm dificuldade em seguir um plano de poupança. Por exemplo, se o seu filho já usa um cartão de débito regularmente, isso pode ajudá-lo a economizar até algumas centenas de dólares por ano, o que é uma quantia significativa para uma criança.

Para participar de uma conta para gastar e economizar, você precisará escolher um banco ou empresa de tecnologia financeira que a ofereça. Então, você abrirá uma conta corrente e uma conta poupança. A combinação das duas contas é a base deste método de poupar dinheiro.

Depois de se inscrever no programa, você normalmente receberá um cartão de débito que saca fundos de sua conta corrente. A sua conta corrente, por sua vez, estará vinculada à sua poupança, pois é assim que ocorrerão as transferências automáticas. 

Em seguida, basta usar o cartão de débito para praticamente qualquer coisa que você normalmente compraria. O banco ou financeira faz o resto. Suas compras serão automaticamente arredondadas para o dólar mais próximo. Depois disso, os centavos da parcela arredondada são automaticamente transferidos da sua conta corrente e depositados na sua conta poupança. 

Quanto mais dinheiro você gasta, mais fundos – embora pequenas quantias – são transferidos para suas economias. Por fim, cada uma de suas transações arredondadas é contabilizada no final do dia e o total é transferido diariamente para sua conta poupança. 

Algumas contas gastar e economizar permitem que você escolha quanto economizar, o que significa que você pode economizar de 1% a 5% do valor total transacionado usando sua conta gastar e economizar.

Pode haver dois casos em que seu banco ou financeira não faça a transferência diária. A primeira é se sua conta estiver com saldo negativo no final do dia. A segunda: se transferir todo o valor que sobrou de suas transações deixará sua conta com saldo negativo.

Como você pode discutir com seu filho, as contas gastar e economizar são muito semelhantes ao método tradicional de economizar o troco depois de quebrar um dólar, mas sem gastar dinheiro imediatamente. Digamos que você entrou em uma loja e usou seu cartão de débito para comprar três itens no valor de US$ 12,37 – essa transação é arredondada para US$ 13 no programa. Os 63 centavos restantes serão automaticamente depositados em sua conta poupança. 

Prós e contras de uma conta para gastar e economizar

Prós explicados

• Permite que você configure depósitos automáticos: Automatizar o processo ajuda você a economizar sem esforço e sem esforço consciente. 
• Visa facilitar a economia de dinheiro para os clientes: quando o dinheiro é enviado automaticamente para sua conta poupança, elimina a pressão adicional de lembrar de economizar. As crianças podem ver rapidamente como a matemática funciona a seu favor.
• Economizar o troco que sobrou é um dinheiro que você provavelmente perderá.Arredondar as transações para o dólar mais próximo facilita o processo de poupança.

Contras explicados

• Não ajuda você a desenvolver disciplina: Depositar automaticamente os trocos restantes após cada transação pode não ser a melhor maneira de reforçar economias bem pensadas e disciplinadas.
• Promove o uso de plástico em vez de dinheiro: Descobriu-se que usar dinheiro é benéfico para ajudá-lo a obter e manter o controle de seus gastos.
• Incentiva gastar dinheiro para colher os benefícios: contas do tipo gastar e economizar significam que você precisa gastar mais para economizar mais. Isso pode levar a gastos excessivos involuntários em nome da tentativa de economizar mais dinheiro. 

Alternativas para uma conta para gastar e economizar

Se uma conta gastar para economizar não parece a ferramenta certa para seu filho, considere outras opções para ensinar responsabilidade financeira. Uma coisa a considerar é ter uma porcentagem do seu contracheque direcionada para um programa de equiparação de dinheiro, como o plano 401 (k) da sua empresa.

Como outra ideia, você pode depositar dinheiro em locais onde não possa acessá-lo facilmente, sem enfrentar penalidades, como um certificado de depósito (CD) ou um fundo do mercado monetário. A ameaça de uma penalidade desencorajará o uso de seus fundos e melhorará seus esforços de poupança.

Outra alternativa sobre a qual você pode conversar com seu filho é um programa como o SmartyPig. Esta pode ser uma opção melhor para ajudar a atingir suas metas de poupança de longo ou curto prazo, porque faz mais do que apenas permitir que você configure pagamentos automáticos. Ele vai um passo além, ajudando você e sua família a mudar seus comportamentos de consumo. Por exemplo, permite criar metas de economia, definir prazos e acompanhar seu progresso.

Você também pode usar seus extratos bancários e de cartão de crédito para controlar seus próprios gastos por pelo menos 30 dias, como mais uma opção. Isso ajuda porque, depois de identificar para onde está indo seu dinheiro, você poderá encontrar melhores maneiras de economizar, cortando gastos desnecessários enquanto discute essas decisões com seu filho.

Para as crianças mais velhas, dar-lhes uma mesada e deixá-las ganhar um dinheiro extra fazendo tarefas domésticas e biscates em casa é um bom ponto de partida. Ajude-os a abrir uma conta de custódia. Dessa forma, eles terão seu próprio dinheiro e serão encarregados de gastar – e economizar – de forma responsável, mas você também poderá ficar de olho nas coisas. 

Preciso de uma conta para gastar e economizar?

Determinar se você precisa de uma conta para gastar e economizar dependerá de sua situação financeira específica. No entanto, as contas para gastar e economizar são uma ótima maneira de começar a economizar dinheiro sem complicações e são um bom exemplo de plano de poupança automatizado para crianças, seja a sua conta ou uma conta aberta para elas. Esses planos também podem ser uma boa opção para quem tem dificuldade em aderir a um plano de poupança, embora os rendimentos sejam bastante limitados. 

Por outro lado, a própria natureza de uma conta gastar e economizar exige que você gaste dinheiro para que o processo funcione. Este método também incentiva o uso de plástico (seu cartão de débito) em vez de dinheiro. E, como as poupanças são automáticas, uma conta gastar e poupar não lhe permite desenvolver a disciplina de um hábito de poupança consciente enquanto ensina os seus filhos a fazer isso.