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Definição e exemplos de ChexSystems
ChexSystems é uma agência de relatórios ao consumidor que rastreia contas correntes e de poupança. Em vez de controlar suas contas de crédito, a ChexSystems rastreia suas contas de depósito em bancos e cooperativas de crédito. Eles são então colocados em um relatório com as atividades de sua conta e os motivos do encerramento de suas contas. Os bancos usam esses relatórios para ajudá-los a avaliar que tipo de risco financeiro você representa como cliente.
A agência ChexSystems é afiliada à Fidelity National Information Services, que fornece software bancário e outro suporte tecnológico para instituições financeiras.Os serviços prestados pela ChexSystems estão sujeitos à regulamentação do Fair Credit Reporting Act (FCRA).
Quando você solicita uma nova conta corrente, os bancos e cooperativas de crédito fazem referência ao seu relatório ChexSystems. Se você estiver tendo problemas para abrir uma conta corrente, pode ser por causa de informações negativas em seu relatório.
Observação
Além da ChexSystems, os bancos ou cooperativas de crédito podem obter relatórios dos titulares de contas de outra agência de relatórios ao consumidor chamada Early Warning Service.
Em 2014, o procurador-geral de Nova Iorque, Eric Schneiderman, desafiou os bancos a mudar a forma como selecionavam potenciais clientes, argumentando que os indivíduos com baixos rendimentos eram mais propensos a gerar relatórios negativos, mesmo por erros relativamente pequenos. Por exemplo, se o titular de uma conta sacar a descoberto e não puder pagar a taxa de cheque especial, taxas adicionais poderão acumular-se. Isto criaria um saldo negativo de centenas de dólares para o que poderia ter começado como um descoberto de apenas alguns dólares.
Os bancos argumentaram que os titulares de contas que acumularam repetidamente saldos negativos beneficiaram injustamente de contas a descoberto. Muitos grandes bancos acabaram por chegar a acordos com Nova Iorque em 2015, mas estes casos ilustram os desafios que os consumidores enfrentam para obter um acesso justo aos serviços bancários.
Você deve estar ciente de que os bancos monitoram tudo o que você faz com suas contas. Saldos negativos podem criar grandes dores de cabeça no futuro, caso você precise abrir uma nova conta.
Como funciona o ChexSystems?
Seu relatório ChexSystems contém informações que os bancos relatam à ChexSystems sobre problemas com qualquer uma de suas contas bancárias ou histórico de pagamentos. Os itens negativos que os bancos podem reportar à ChexSystems incluem:
- Contas encerradas por justa causa: Um banco encerrará uma conta se ela tiver sido usada para cometer fraude ou se o titular da conta emitir continuamente cheques sem fundos.
- Suspeita de fraude ou roubo de identidade: Usar a conta para qualquer tipo de atividade criminosa é um grande sinal de alerta.
- Saldos negativos não pagos: Novamente, um único erro ou um saldo negativo por um dia ou dois provavelmente não resultará em um relatório negativo. No entanto, deixar de resolver o problema em um período de tempo razoável provavelmente fará com que você seja denunciado.
- Cheques devolvidos/descobertos: Um erro provavelmente não será um problema, mas se você cometer o mesmo erro repetidamente, provavelmente será denunciado à ChexSystems.
- Abuso de cartão de débito/multibanco: Isto inclui atividades fraudulentas, como depositar envelopes vazios ao fazer um depósito em um caixa eletrônico.
- Excesso de solicitações de conta: Solicitar várias contas em um curto período de tempo pode ser um sinal de alerta para fraude.
- Perda excessiva de cheques/cartões de débito: Um raro talão de cheques ou cartão ATM perdido provavelmente não será relatado à ChexSystems. Mas se você denunciá-los como roubados repetidamente, sua conta poderá ser sinalizada por possível fraude.
A ChexSystems também estabelece pontuações de risco do consumidor semelhantes às pontuações de crédito. As pontuações do ChexSystems variam de 100 a 899. Quanto maior a pontuação, menor o risco.
Observação
As informações podem permanecer no seu relatório ChexSystems por cinco anos.
O que eu faço se minha conta corrente for negada?
O resultado mais significativo de ser denunciado à ChexSystems é que um banco pode se recusar a permitir que você abra uma conta se você tiver um ou mais itens negativos em seu relatório da ChexSystems. Talvez você precise administrar sem uma conta corrente enquanto toma outras ações para mostrar que é mais responsável com seu dinheiro.
No entanto, cada banco tem regras diferentes sobre como os itens do seu relatório ChexSystems afetam sua capacidade de abrir uma conta. Por exemplo, alguns bancos ainda podem permitir que você abra uma conta se você tiver prova de que pagou um saldo devido a outro banco.
Outros bancos podem oferecer-lhe uma conta de “segunda oportunidade”. Isso funciona como uma conta corrente tradicional. Normalmente, porém, terá taxas mais altas ou um saldo mínimo mais alto, o que ajuda a compensar o risco do banco de repetir os erros anteriores.Por meio dessas contas, você pode melhorar seu histórico bancário. Depois que seu histórico bancário melhorar, você poderá solicitar novamente uma conta corrente tradicional.
Observação
Normalmente, as contas de segunda chance não usam ChexSystems para qualificar clientes, então você não pode ser negado por terem muitos itens negativos em seu relatório ChexSystems.
Se sua conta bancária for negada, a próxima etapa é obter uma cópia de seu relatório ChexSystems para ver o que está listado lá, contestar quaisquer erros e começar a reparar seu histórico bancário.
Como obter seu relatório ChexSystems
Você pode solicitar uma cópia do seu relatório uma vez a cada 12 meses ou se sua conta tiver sido negada nos últimos 60 dias.De acordo com a FCRA, você tem direito a divulgação gratuita se:
- Você sofreu ações adversas contra você, como um banco negando o pedido de sua conta.
- Você foi vítima de roubo de identidade com um alerta de fraude em seu arquivo.
- Seu relatório contém dados incorretos decorrentes de fraude.
- Você está recebendo assistência pública.
- Você está desempregado, mas planeja procurar emprego dentro de 60 dias.
Solicite um relatório online diretamente da ChexSystems. Você deverá receber o relatório em cerca de cinco dias úteis. Isso permitirá que você veja as reivindicações específicas feitas contra você.
Como corrigir seu relatório ChexSystems
Adote uma abordagem proativa se você foi denunciado à ChexSystems. Se você vir um item relatado que sabe ser correto, entre em contato com o banco imediatamente para começar a reparar o problema. Se você não puder pagar todo o dinheiro que deve ao banco de uma vez, poderá definir um plano de pagamento.
Assim que o dinheiro for pago, o banco deverá reportá-lo à ChexSystems. Então seu relatório pode mostrar que a dívida foi quitada. Você também pode solicitar uma carta informando que pagou seu saldo e levá-la ao banco onde está tentando abrir uma conta. Um banco pode estar disposto a trabalhar com você neste momento. Um banco ou cooperativa de crédito local menor também pode estar mais aberto a trabalhar com alguém que teve problemas relatados à ChexSystems.
Se você acredita que um item negativo foi relatado por engano, entre em contato com a ChexSystems para iniciar uma disputa. De acordo com a FCRA, a agência de informação ao consumidor tem o dever de corrigir ou remover informações imprecisas, geralmente no prazo de 30 dias.
Uma negação de conta e disputa com ChexSystems pode resultar em um período de tempo em que você não terá conta corrente. Pode ser um desafio sobreviver sem usar um banco para acesso eletrônico ao seu dinheiro.
Ao abordar seu relatório com a ChexSystems, monitore seus gastos mais de perto. Considere pagar contas com ordens de pagamento ou cartões de crédito pré-pagos. Não será fácil, mas depois de reparar sua reputação como titular de conta de depósito, você poderá se qualificar para contas correntes tradicionais com condições favoráveis.
Como evitar ser denunciado à ChexSystems
A melhor maneira de evitar que um banco denuncie você à ChexSystems é gerenciar suas contas bancárias com responsabilidade. Existem várias pequenas ações que você pode realizar para evitar ser prejudicado por um banco.
- Equilibre sua conta corrente regularmente: Siga um orçamento escrito para evitar gastos excessivos no futuro. É mais provável que os saques a descoberto aconteçam quando você não acompanha seus gastos com atenção suficiente.
- Faça um esforço genuíno para trazer sua conta de volta ao positivo: se você tiver um saldo de conta negativo e não puder pagar imediatamente, alguns bancos poderão trabalhar com você, desde que você os contate em tempo hábil.
- Fechar contas totalmente: Zerar seu saldo não é o mesmo que fechá-lo. Uma conta pode continuar cobrando taxas ou processar pagamentos automáticos enquanto estiver aberta, deixando você com saldo negativo ou taxas de cheque especial. Cancele quaisquer pagamentos automáticos. Em seguida, entre em contato com seu banco e feche formalmente a conta.
- Permita que os cheques sejam compensados antes de gastar Saude Teu: Fazer compras com cheques que posteriormente serão devolvidos pode fazer com que sua conta fique com cheque especial. Para evitar isso, dê aos cheques um mínimo de três a cinco dias para serem compensados após depositá-los.
Principais conclusões
- ChexSystems é uma agência de relatórios ao consumidor que os bancos usam para avaliar o risco de clientes potenciais.
- Os bancos podem relatar atividades como contas a descoberto, cheques devolvidos ou saldos não pagos. Este relatório pode impedir que você abra uma nova conta bancária.
- Você pode melhorar seu relatório ao longo do tempo, evitando problemas com suas contas correntes e de poupança.
- Você pode solicitar uma cópia gratuita de seu relatório ChexSystems uma vez a cada 12 meses – ou quando sua conta for negada – e contestar quaisquer erros que encontrar.
Perguntas frequentes (FAQ)
ChexSystems é o mesmo que um relatório de crédito?
Seu relatório ChexSystems é diferente de seu relatório de crédito. Seu relatório de crédito é um histórico de como você administrou dívidas, como empréstimos ou cartões de crédito.ChexSystems relata problemas ou áreas de preocupação em seu histórico bancário.
O que é abuso de conta no ChexSystems?
O objetivo da ChexSystems é proteger os bancos de consumidores que abusam de contas bancárias a ponto de criar risco financeiro para os bancos. No entanto, o que constitui abuso não está claramente definido e a ChexSystems não partilha os seus métodos de pontuação com os consumidores. Isso pode dificultar a contestação ou correção de um registro de abuso de conta em seu relatório ChexSystems.
O que um congelamento de segurança da ChexSystems faz?
Colocar um congelamento de segurança em sua conta evita que a ChexSystems libere qualquer informação em seu arquivo sem sua permissão. Isso evita que empréstimos, crédito e outros serviços bancários sejam aprovados em seu nome. Pode atrasar alguns serviços bancários, mas também pode ser uma ferramenta útil para prevenir fraudes.
