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Quando um certificado de depósito (CD) vence, você tem opções, incluindo renovação, saque e muito mais. Então, qual deve ser o seu próximo passo quando um CD amadurecer?
Você pode ter um período de carência – geralmente de 10 dias ou mais – para decidir o que fazer e fornecer instruções ao seu banco. Não fazer nada geralmente resulta na renovação automática do CD – seu dinheiro é transferido para um novo CD e o processo é reiniciado.
No entanto, renovar não é necessariamente sua melhor opção, e é sempre aconselhável escolher proativamente o que acontece com seu dinheiro, em vez de deixar que seu banco faça isso por você. Aqui estão algumas opções para você considerar.
Principais conclusões
- Quando o seu CD vencer, seus objetivos financeiros podem ter mudado desde o momento em que você abriu a conta.
- Se você deseja renovar seu CD, procure em outros bancos e cooperativas de crédito a melhor taxa de juros.
- Contas do mercado monetário e CDs líquidos oferecem regras de retirada mais flexíveis.
- As escadas de CD oferecem alguma flexibilidade, investindo quantias menores em vários CDs com vencimento a cada seis meses ou mais.
- Com o dinheiro do seu CD vencido, considere se você deve manter o dinheiro na poupança, saldar dívidas ou investir no longo prazo.
Avalie suas metas financeiras
Quando o seu CD chegar ao vencimento, aproveite a oportunidade para avaliar seus objetivos financeiros e sua posição financeira atual. Como vão as coisas com suas finanças? Quais são seus objetivos financeiros? Você quer guardar esse dinheiro em um CD ou seria melhor colocá-lo em outro lugar?
When you originally bought the CD, perhaps it made perfect sense, but several years may have passed since then, and a lot can change during that time. If you end up reinvesting into another CD (or allowing your bank to do it for you), make sure it’s a conscious decision and not a default option.
Avaliar suas finanças também ajuda a evitar o uso dos rendimentos do CD para uma onda de gastos, como faria com o dinheiro encontrado em um jeans velho. Em vez de gastar o dinheiro na primeira coisa que chamar sua atenção, lembre-se do motivo pelo qual você comprou o CD. Talvez tenha sido para um pagamento inicial, seu próximo carro ou uma rede de segurança para as surpresas da vida.
Observação
Você não precisa decidir imediatamente. Se precisar de tempo para pensar sobre isso, transfira o dinheiro para uma conta poupança enquanto explora as opções. Você pode reinvestir em um CD se e quando estiver pronto. A menos que o seu banco forneça um incentivo para a renovação automática, é pouco provável que uma pausa temporária afecte significativamente as suas finanças, especialmente se mantiver os seus fundos numa conta de alto rendimento.
Compre ao redor
Seu banco atual pode ter oferecido ótimas taxas de CD quando você comprou seu CD pela primeira vez, mas outros bancos podem ser mais atraentes agora. Veja quanto mais você pode ganhar trocando de banco, mas não abandone o barco a menos que valha a pena. Calcule quantos dólares a mais por ano você ganhará se mudar for tentador e certifique-se de incluir cooperativas de crédito em sua pesquisa.
Observação
Mudar de banco consome tempo e energia, e seu dinheiro pode não gerar juros ao mudar de banco, então às vezes não vale a pena mudar.
Considere outros tipos de contas poupança
Se você decidir manter seu dinheiro seguro, avalie todas as alternativas além de suas novas opções de CD. Vários tipos de contas bancárias seguradas pelo governo fornecem segurança e uma pequena quantia de receita de juros.
CDs líquidos
Seu dinheiro está bloqueado há muito tempo e agora é grátis. Se você gosta da sensação, considere usar um CD líquido que permite saques sem penalidades (mais ou menos) a qualquer momento. A desvantagem é que normalmente você obtém uma taxa de juros mais baixa quando opta pela liberdade, mas esse pode ser um preço que você está disposto a pagar.
Contas do mercado monetário
Os CDs pagam frequentemente mais do que as contas de poupança, mas podem não pagar significativamente mais e as contas do mercado monetário são mais acessíveis. Se você valoriza a flexibilidade, explore contas do mercado monetário, que podem pagar quase tanto quanto CDs, ao mesmo tempo que permitem que você acesse seu dinheiro. As contas do mercado monetário não são tão líquidas quanto as contas correntes, mas será mais fácil acessar seu dinheiro do que em um CD. Por exemplo, você pode receber um talão de cheques ou cartão de débito para gastos ocasionais.
Observação
As contas do mercado monetário normalmente limitam os clientes a seis saques por mês, mas certos tipos de transações – como saques em caixas eletrônicos – podem não contar para o limite de saques.
Escadas de CD
As escadas de CD oferecem alguma flexibilidade, investindo quantias menores em vários CDs com vencimento a cada seis meses ou mais. Eles permitem que você acesse o dinheiro com mais facilidade e ao mesmo tempo aproveite as vantagens dos CDs.
As escadas de CD também podem ser mais benéficas do que fixar um único CD de longo prazo se as taxas de juros estiverem subindo. Cada vez que um CD vence, você terá a oportunidade de zerar a taxa de juros. No entanto, isto pode ter o efeito oposto quando as taxas de juro estão a cair.
Pagar dívidas
Outra opção é usar o dinheiro para pagar empréstimos. Avalie quanto você paga de juros em comparação com os juros que você ganha nos CDs. Se você tiver empréstimos tóxicos, como dívidas de cartão de crédito com altas taxas de juros, talvez seja melhor eliminar a dívida (e cortar esses cartões).
Antes de pagar uma parte da dívida, certifique-se de que pode fazê-lo sem esgotar totalmente suas economias. O dinheiro fornece segurança e você pode usá-lo para fazer pagamentos de alta prioridade (como hipotecas, despesas com automóveis e custos de saúde). Usar dinheiro para pagar dívidas significa que você terá menos proteção para se apoiar.
Ao mesmo tempo, você pode potencialmente eliminar alguns pagamentos mensais, o que libera fluxo de caixa para reconstruir suas economias. Você também pode minimizar os custos dos juros pagando dívidas. Esses são os fatores que você deve considerar antes de decidir de uma forma ou de outra.
Observação
É sempre aconselhável ter dinheiro de emergência disponível em uma conta bancária. Se você deseja reduzir suas dívidas, é uma ótima ideia. Basta decidir quanto (se houver) economizar para quaisquer surpresas. Um fundo de emergência pode ajudá-lo a evitar contrair dívidas quando algo acontecer.
Investimentos de longo prazo
Se você tiver muito dinheiro disponível e nenhuma dívida, considere diferentes tipos de investimentos para objetivos de longo prazo (como aposentadoria). Os CDs são seguros e pode ser exatamente isso que você precisa. No entanto, se tiver um horizonte temporal longo e capacidade de assumir mais riscos, uma carteira diversificada com uma combinação de ações e obrigações pode ser mais apropriada do que um CD.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quais bancos têm as melhores taxas de CD?
Os bancos online normalmente têm as melhores taxas para CDs e contas que rendem juros, mas as melhores taxas de CDs geralmente vêm de cooperativas de crédito.
Quando as taxas do CD aumentarão?
As taxas de juros geralmente aumentam à medida que a economia melhora. Acompanhar a taxa dos fundos federais é uma das formas mais simples de avaliar o ambiente inflacionário. Qualquer movimento na taxa dos fundos federais repercute em toda a economia; quando cai, o mesmo acontece com as taxas de CD.
Quanto tempo leva para sacar um CD?
Se você planeja esperar o vencimento de um CD, o tempo que leva para sacar será determinado pelo tipo de CD que você comprar. Um CD de três meses leva três meses para ser sacado, por exemplo. Você também pode conseguir retirar um CD mais cedo e, embora possa vir com taxas extras, você poderá sacar quase instantaneamente. O único atraso seria o tempo necessário para transferir os fundos para uma conta corrente.
