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A sua casa não é apenas o seu bem mais valioso, é também uma ferramenta de investimento que pode usar em seu benefício. À medida que sua casa aumenta o patrimônio, um HELOC, ou linha de crédito de home equity, pode permitir que você aproveite esse patrimônio e obtenha acesso a dinheiro para diversas necessidades financeiras. É importante entender como funciona um HELOC, as melhores maneiras de usar os fundos e o que deve ser evitado. Com esse conhecimento, você pode determinar se aproveitar o valor da sua casa é a decisão certa para você.
Principais conclusões
- Um HELOC é uma linha de crédito de home equity que usa sua casa como garantia.
- A qualificação para um HELOC requer uma boa pontuação de crédito e um valor residencial substancial.
- Não há estipulações sobre como você pode usar o dinheiro de um HELOC.
- Como um HELOC protege sua casa como garantia, você pode colocá-la em risco se deixar de pagar.
Como funciona um HELOC
Um HELOC, ou linha de crédito de home equity, é um tipo de empréstimo que funciona como uma linha de crédito rotativa. Ele permite que você peça dinheiro emprestado contra o patrimônio de sua casa, usando-a como garantia. Normalmente, um empréstimo HELOC oferece acesso a até 80% do patrimônio da sua casa.Todos os HELOCs têm um limite de crédito e geralmente começam com uma taxa de juros variável.
Observação
O patrimônio líquido da sua casa é o valor que ela vale (valor de mercado atual) menos o valor que você ainda deve.
Suponha que sua casa seja avaliada em US$ 200.000, mas você ainda deve US$ 80.000 na hipoteca. Nesse caso, você tem $ 120.000 em valor da casa. Você pode solicitar um HELOC de até 80% do patrimônio; neste caso, isso lhe daria acesso a US$ 96.000.
Ao contrário de outros empréstimos, com um HELOC você pode sacar dinheiro conforme necessário durante o período de saque, que geralmente dura cerca de 10 anos.Durante esse período, você pode fazer pagamentos mensais para reabastecer a linha de crédito e continuar a reutilizá-la, semelhante a um cartão de crédito. Você fará pagamentos apenas de juros sobre o valor usado durante o período de saque.
Assim que o período de saque terminar, você deverá reembolsar o empréstimo integralmente nos próximos 10 a 20 anos, dependendo de quanto tempo durar o período de reembolso.Como provavelmente você terá uma taxa de juros variável, seus pagamentos podem aumentar ou diminuir com o tempo. Muitas pessoas optam por refinanciar seu HELOC em um empréstimo tradicional com pagamentos mensais fixos.
5 coisas que você pode fazer com um HELOC
Os HELOCs são atraentes porque você pode sacar tanto dinheiro quanto precisar, quando precisar, e só precisa pagar o que pediu emprestado. Além disso, não há estipulações quanto ao dinheiro. Contanto que você tenha patrimônio suficiente em sua casa e atenda aos requisitos do credor para se qualificar, você poderá usar os fundos para qualquer coisa que desejar.
No entanto, mesmo que você possa usar um HELOC para qualquer coisa, deveria? Como você está garantindo o empréstimo usando sua casa como garantia, é importante considerar que existem algumas boas maneiras de usar um HELOC – e outras não tão boas.
Financiar reformas residenciais
Uma das maneiras mais comuns de usar um HELOC é colocar o dinheiro de volta em sua casa. Por exemplo, fazer melhorias na casa, como atualizar a cozinha, adicionar outro banheiro ou reformar o piso, pode aumentar o valor geral da sua casa. Além disso, um HELOC é uma ótima opção se você planeja concluir melhorias na casa em etapas, porque você pode sacar dinheiro conforme necessário.
Observação
Os juros pagos sobre um HELOC podem ser dedutíveis do imposto quando os fundos são usados para “comprar, construir ou melhorar substancialmente a casa do contribuinte que garante o empréstimo”, de acordo com a Lei de Reduções de Impostos e Empregos (TCJA) de 2017.
Pagar dívidas caras
Outra boa maneira de usar um HELOC é eliminar dívidas, especialmente para aqueles com saldos elevados de cartão de crédito e altas taxas de juros. A ressalva para fazer isso é que você está convertendo dívidas não garantidas (cartões de crédito) em dívidas garantidas (usando sua casa como garantia). Se você não conseguir efetuar os pagamentos com cartão de crédito, a pior coisa que provavelmente acontecerá é que seu relatório de crédito será prejudicado. Por outro lado, se depois de usar o HELOC para pagar esses cartões de crédito, você não conseguir efetuar os pagamentos HELOC, estará colocando sua casa em risco.
Observação
Ao solicitar um HELOC, os credores avaliarão vários fatores, incluindo o valor e o patrimônio da sua casa, a relação dívida / rendimento, a relação empréstimo / valor e sua pontuação de crédito.
Comece um negócio
Aproveitar um HELOC para iniciar um negócio pode ser uma faca de dois gumes. A razão é porque você pode se deparar com uma grande oportunidade de negócio ou ter sua própria grande ideia, mas não tem recursos para concretizá-la. Usar um HELOC para financiar seu empreendimento pode oferecer flexibilidade e segurança financeira para fazer seu negócio decolar. Por outro lado, você está usando sua casa como garantia para uma ideia de negócio que pode ou não ter sucesso. Você pode explorar outras opções de financiamento, como empréstimos comerciais, investimentos de familiares e amigos ou financiamento coletivo.
Faça compras importantes
Algumas pessoas podem achar que há situações em que pode fazer sentido usar um HELOC para pagar compras importantes, como um casamento dos sonhos ou férias únicas. Esta pode ser uma opção tentadora, uma vez que os HELOCs geralmente oferecem mais flexibilidade e taxas de juros mais baixas do que pedir um empréstimo com cartão de crédito ou um empréstimo pessoal. No entanto, muitos especialistas acreditam que usar o valor da sua casa para despesas extravagantes pode não ser a melhor estratégia.
Gerenciar emergências financeiras
Emergências financeiras podem acontecer do nada; por exemplo, perder um emprego, uma emergência médica ou ser atingido por uma conta cara de conserto de carro. Se você não tiver um fundo de emergência, um HELOC pode ser útil para ajudá-lo a atender a essas necessidades financeiras até que você se recupere.
Quando um HELOC é uma má ideia
Além de colocar sua casa em risco, um HELOC também pode consumir o precioso patrimônio que você acumulou em sua casa. Para proteger o patrimônio da sua casa, há algumas situações em que você deseja evitar acessar um HELOC até considerar todas as outras opções.
Um exemplo é pagar a faculdade. Se o seu filho não tiver fundos para a faculdade, um HELOC pode parecer uma solução alternativa. No entanto, os empréstimos federais a estudantes normalmente têm melhores taxas de juros e oferecem benefícios adicionais, como tolerância e oportunidades de perdão.
Comprar um carro é outro lugar onde você deve evitar o uso de HELOC. Se você parar de pagar o carro, poderá perdê-lo sem perder sua casa no processo. Investir em imóveis ou ações é outra área a evitar, especialmente porque os investimentos são arriscados e os retornos não são garantidos.
Observação
Antes de usar seu HELOC para pagar dívidas, certifique-se de que seu plano de pagamento de dívidas esteja bem pensado e sólido. Muitos HELOCs vêm com taxas de juros variáveis que mudam com o tempo. Isso significa que seus pagamentos podem não ser iguais todos os meses.
O resultado final
Embora os HELOCs possam oferecer mais flexibilidade com acesso a dinheiro e taxas de juros mais baixas do que outras opções de empréstimo, você está colocando sua casa como garantia – portanto, você deve tomar suas decisões de gastos com sabedoria. Primeiro, considere se você poderá arcar com dois pagamentos: sua hipoteca normal e o novo HELOC. Em seguida, decida se o risco vale a pena ou se outras alternativas de financiamento podem atender melhor às suas necessidades financeiras.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como posso solicitar um HELOC?
Solicitar um HELOC é simples. Geralmente, você precisará fornecer ao credor o seguinte:
- Informações pessoais, como duas formas de identificação emitida pelo governo
- Informações sobre emprego e renda (W2s, recibos de pagamento, etc.)
- Detalhes da hipoteca, como seu extrato de hipoteca mais recente
- Informações da propriedade (ou seja, seu endereço e valor de avaliação)
- Dívidas pendentes (empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, cartões de crédito, etc.)
Quanto patrimônio eu preciso para um HELOC?
Quanto dinheiro você pode se qualificar com um HELOC é baseado principalmente no valor do patrimônio que você possui em sua casa. Dependendo do seu credor hipotecário, normalmente você pode solicitar um HELOC depois de acumular pelo menos 15% a 20% do patrimônio líquido em sua casa.
Como funciona o reembolso HELOC?
Depois de começar a fazer saques do seu HELOC, você fará pagamentos mensais apenas com juros sobre o valor emprestado durante o período de saque. Também poderá ser cobrada uma taxa anual para manter a linha disponível. Após o término do período de saque, o principal e os juros serão combinados. Você começará a reembolsar o Saude Teu em pagamentos mensais ao longo de um período de 10 a 20 anos, dependendo dos termos do seu empréstimo.
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