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COBRA é uma lei federal que permite que você mantenha seu plano de saúde de funcionário mesmo que você não trabalhe mais para seu último empregador. Os indivíduos podem permanecer em seus planos de saúde por um tempo limitado sob certas circunstâncias, incluindo perda de emprego, redução de jornada e outros eventos de vida. Mas nem todos estão qualificados para receber esses benefícios. Considere alguns prós e contras ao decidir se COBRA é a escolha certa para você.
Principais conclusões
- COBRA permite que você mantenha seu plano de saúde patrocinado pelo empregador por um tempo depois de deixar o emprego, mas o custo pode ser alto.
- Você tem até 60 dias após deixar o emprego para escolher a cobertura COBRA.
- Você pode permanecer no COBRA por até 18 meses na maioria dos casos.
- O COBRA pode ser cancelado por falta de pagamento se você não puder pagar os prêmios.
O que é COBRA e como funciona?
“COBRA” significa Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada. A lei é uma lei federal em vigor desde 1986. Ela exige que as seguradoras privadas de planos de saúde coletivos patrocinados pelo empregador mantenham a cobertura de saúde baseada no trabalho em vigor após eventos qualificados.
Esses eventos incluem demissão ou demissão, exceto por “má conduta grave”, e perda de cobertura devido a divórcio ou como dependente após a morte do beneficiário principal. Eles também incluem a redução de suas horas de trabalho.
Quanto tempo você consegue permanecer na cobertura COBRA?
Quanto tempo você pode permanecer no COBRA depende do evento que o tornou elegível para cobertura. Você pode permanecer no COBRA por até 18 meses na maioria dos casos, desde que possa pagar seus prêmios. Você pode ter direito a ainda mais tempo se ocorrer um segundo evento em sua vida.
Você poderá se qualificar por mais 11 meses se estiver incapacitado quando se tornar elegível ou se ficar incapacitado nos primeiros 60 dias após se tornar elegível para COBRA. Você pode ser elegível por até 36 meses se se tornar elegível para o Medicare dentro de 18 meses após o evento.
Observação
O custo do seguro COBRA pode ser alto. Pense em usar os fundos da sua conta poupança de saúde (HSA) se tiver uma para pagar ou compensar os prêmios mais elevados, bem como para despesas médicas. Os HSAs não podem ser usados para pagar prêmios de seguro regulares.
Vale a pena adquirir o COBRA?
Obter ou não o COBRA depende de você. A escolha é sua. Os prós e contras são descritos em duas publicações do Departamento do Trabalho dos EUA (DOL):
- Perguntas frequentes sobre cobertura de saúde contínua COBRA para empregadores e consultores
- Guia do funcionário para benefícios de saúde sob COBRA
Ambos podem ajudá-lo a decidir se você deve se inscrever.
Prós e contras do COBRA
COBRA permite que você mantenha o mesmo plano que manteria se ainda fosse funcionário.
Cônjuges, ex-cônjuges ou filhos são elegíveis.
COBRA pode ajudar a preencher a lacuna do seguro saúde até que você se qualifique para outro plano de saúde.
Você tem até 60 dias para aceitar se não se inscrever no COBRA imediatamente. A cobertura é retroativa.
Você pode continuar usando os mesmos métodos de apresentação de sinistros, médicos e farmacêuticos com os quais está acostumado.
COBRA pode economizar dinheiro em custos diretos.
Os planos de saúde patrocinados pelo empregador podem fornecer redes mais amplas do que os planos de saúde não grupais se você viajar para fora do estado ou tiver mais de uma casa.
Você pagará um prêmio alto pelos planos COBRA.
Você só tem 60 dias para aceitar ou recusar a cobertura COBRA.
Você só pode permanecer no plano COBRA por um tempo limitado, geralmente de 18 a 36 meses.
Você terá que pagar os prêmios até a data do seu evento de qualificação se esperar para aceitar o COBRA. A cobertura é retroativa.
Sua cobertura muda sob COBRA se seu empregador alterar a cobertura do plano.
Nem todos os planos de grupos patronais oferecem COBRA.
Seu plano pode não estar disponível se você mudar de estado e a rede de saúde for limitada.
Prós explicados
Seu plano de saúde de grupo de ex-funcionários pode ter fornecido uma cobertura à qual você não terá acesso por meio de uma seguradora privada ou do Marketplace. Alguns planos de empregadores incluem coberturas que, de outra forma, exigiriam planos de seguro saúde suplementares.
Os benefícios de maternidade ou parto ao abrigo de um plano de grupo patrocinado pelo empregador são regidos por um conjunto de leis diferente dos planos do Marketplace. Eles geralmente oferecem melhores benefícios. A opção de manter seu plano de benefícios a funcionários por meio do COBRA pode permitir que você mantenha o acesso a essas coberturas.
Observação
Cônjuges, ex-cônjuges e filhos dependentes ainda podem aderir ao plano de saúde do ex-empregador no âmbito do COBRA, mesmo que o empregado não se inscreva. Eles deverão receber um aviso informando como se inscrever.
Tomar COBRA evita ter que mudar de plano e contribuir novamente com custos do próprio bolso após o início do ano, se você já tiver pago o valor máximo do seu próprio bolso. Isso pode economizar dinheiro.
Contras explicados
COBRA custará mais do que você pagou pela cobertura quando era funcionário. O seguro de saúde patrocinado pelo empregador é muitas vezes fornecido por uma parte do custo real porque o empregador paga parte dele. O antigo empregador não é obrigado a continuar pagando esta parte do seu prêmio sob o COBRA. Você também pode ter que pagar uma taxa de administração de 2% em alguns casos.
Você ficará sem um plano se não encontrar outro emprego ou plano de seguro quando sua elegibilidade acabar. Você não pode permanecer no plano COBRA para sempre. O limite normal é de 18 a 36 meses.
Nem todos os planos de grupos patronais oferecem COBRA. Um empregador com menos de 20 empregados pode não ser obrigado a fazê-lo.
Como se inscrever no COBRA
Seu empregador ou administrador de seguro saúde deve informá-lo de que você tem o direito de se inscrever no COBRA. Você terá então pelo menos 60 dias para decidir se deseja se inscrever. Você deve informar o patrocinador do plano se achar que se qualifica devido a divórcio, separação judicial ou perda do status de dependente ou de filho. Você pode optar por fazer o COBRA mesmo que o funcionário principal opte por não fazê-lo.
Considere os planos do Marketplace
Em vez disso, você pode se inscrever em um plano Marketplace se não se qualificar ou optar por não receber a cobertura COBRA. Marketplace, abreviação de Health Insurance Marketplace, foi criado como um serviço de inscrição para seguro médico pelo Affordable Care Act em 2010.
Observação
Você se qualifica para um período de inscrição especial no Marketplace quando perde a cobertura baseada no trabalho. Você tem 60 dias para se inscrever em um plano de saúde, mesmo que esteja fora do período anual de inscrições abertas.
Você pode preencher um formulário do Marketplace para ver se você se qualifica para cobertura caso seu empregador não a ofereça ou se você estiver entre empregos no momento. Você poderá escolher entre prêmios mensais mais baixos ou economia em custos diretos com base em sua renda.
Perguntas frequentes (FAQ)
O COBRA cobre dependentes?
COBRA também cobre cônjuges, ex-cônjuges e filhos dependentes em determinados eventos qualificados. Os dependentes podem se qualificar por até 36 meses se o beneficiário principal se inscrever no Medicare, se o trabalhador coberto morrer ou se divorciar, ou se atingirem a idade de 26 anos e não forem mais elegíveis para o plano de seguro de grupo dos pais.
Quando é devido o primeiro prêmio COBRA?
Você deve pagar seu primeiro prêmio COBRA dentro de 45 dias após aceitar seu plano. Entre em contato com o administrador ou com o departamento de recursos humanos da sua empresa para obter ajuda se você não tiver clareza sobre o processo ou se não tiver recebido uma carta de elegibilidade.
