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Você entregou ao seu chefe uma carta de demissão. Você concluiu uma entrevista de saída com recursos humanos. Seus colegas de trabalho deram uma festa de despedida para você. Você está pronto para deixar seu trabalho e seguir para sua próxima aventura. É aí que você percebe: você não tem ideia de quando termina o seu seguro saúde patrocinado pelo empregador, muito menos como obter cobertura por conta própria.
Descobrir o seguro saúde depois de deixar o emprego pode ser frustrante e confuso, mas você pode fazer a transição da sua cobertura antiga da maneira mais tranquila possível se estiver preparado. Saiba quando sua cobertura de saúde termina e quais opções você tem após ela expirar.
Principais conclusões
- A maioria dos empregados perde a cobertura de saúde patrocinada pelo empregador no último dia de trabalho ou no final do mês em que param de trabalhar.
- Você provavelmente terá acesso ao COBRA – cobertura temporária que permite continuar seu plano de saúde – depois de deixar o emprego, mas terá que pagar o custo total dos prêmios.
- Você pode usar o mercado de seguro saúde para procurar um plano individual ou familiar após perder sua cobertura relacionada ao trabalho.
Quando o seguro saúde expira após deixar o emprego?
Embora não haja requisitos definidos, a maioria dos seguros de saúde patrocinados pelo empregador termina no dia em que você para de trabalhar ou no final do mês em que você trabalha no último dia. Os empregadores definem as diretrizes para quando a cobertura de saúde patrocinada pelo empregador termina quando você se demite ou é demitido.
Converse com seu departamento de recursos humanos para descobrir as políticas do seu empregador. Você também poderá encontrar detalhes sobre o vencimento na documentação de benefícios.
Observação
Você pode encontrar respostas para suas perguntas sobre vencimento de seguro saúde em um manual do funcionário ou em um portal do funcionário baseado na web.
Suponha que você planeje deixar seu emprego em 1º de maio. Você conversa com seu representante de recursos humanos e ele explica que sua empresa encerra o seguro saúde no final do mês do último dia do funcionário. Isso significa que seu último dia de cobertura poderá ser 31 de maio se você não tomar medidas. Você não estaria mais coberto em 1º de junho.
Opções de seguro saúde após deixar o emprego
A boa notícia é que a maioria das pessoas tem acesso a várias opções para obter seguro saúde após deixar o emprego, mesmo que não tenha acesso a outro plano patrocinado pelo empregador.
A Lei Consolidada de Reconciliação Orçamentária Omnibus (COBRA)
A Lei Consolidada de Reconciliação Orçamentária Omnibus, comumente conhecida como COBRA, é uma lei que permite que você e determinados membros da família permaneçam em seu atual plano de seguro saúde em grupo em determinadas circunstâncias. A cobertura COBRA é uma cobertura temporária que pode ser usada para fornecer seguro saúde contínuo para você, seu cônjuge, ex-cônjuges e filhos dependentes.
A maioria dos empregadores com 20 ou mais empregados é obrigada a fornecer uma opção COBRA, exceto para certas organizações religiosas e para o governo federal. Além disso, alguns estados têm requisitos COBRA para empregadores com menos de 20 empregados.
Um plano COBRA geralmente oferece cobertura por até 18 meses, mas você mesmo terá que cobrir o custo total dos prêmios mais uma taxa administrativa.Isso pode tornar os planos COBRA caros, especialmente se você não tiver renda.
Embora o COBRA possa ser caro, os motivos pelos quais você pode considerá-lo depois de deixar o emprego incluem:
- Você já tem um novo emprego e só precisa de cobertura por um ou dois meses até que seus novos benefícios entrem em vigor.
- Você atingiu sua franquia do seu plano de saúde atual para o ano.
O mercado de seguros de saúde
Uma alternativa popular à cobertura COBRA é adquirir um plano de seguro saúde individual ou familiar por meio do mercado de seguro saúde. Deixar o emprego e perder a cobertura de saúde do empregador qualifica você para um período especial de inscrição no mercado. A cobertura pode começar logo no primeiro dia do mês após a perda da cobertura.
Você pode pesquisar e solicitar planos de saúde online. Sua inscrição mostrará se você se qualifica para economia em prêmios ou custos médicos com base em sua renda, incluindo se você é elegível para o Medicaid.
Um plano de mercado poderia ser uma forma acessível de obter cobertura de saúde entre empregos. Você pode cancelar um plano de mercado sem penalidades se começar a receber benefícios de um novo emprego.
Junte-se ao plano do seu cônjuge
Você poderá se inscrever no seguro saúde patrocinado pelo empregador do seu cônjuge se for casado. Normalmente, você deve estar coberto por um plano diferente quando inicialmente recusou a cobertura do plano de seu cônjuge para ser elegível, ou terá que esperar até o período de inscrição aberta de seu cônjuge no trabalho.
Digamos que você já tivesse seu emprego atual quando você e seu cônjuge se casaram. Vocês dois tinham seguro saúde por meio do trabalho, então se recusaram a aderir aos planos um do outro. Você deverá poder se inscrever no plano do seu cônjuge sob um período especial de inscrição, agora que está deixando o emprego e perdendo o seguro saúde.
Seguro saúde de curto prazo
Os planos de seguro saúde de curto prazo são coberturas temporárias projetadas para ajudá-lo a pagar por eventos catastróficos quando você não tem outra cobertura. Esses planos são diferentes da cobertura de grupo ou dos planos individuais e geralmente só podem cobrir você por até quatro meses.
Os planos de seguro saúde de curto prazo não são considerados cobertura abrangente de seguro saúde e, portanto, não são regulamentados pela Lei de Cuidados Acessíveis. Como resultado, alguns estados restringiram a sua disponibilidade.
Observação
Como os planos de saúde de curto prazo não são aprovados pela ACA, eles não precisam cobrir os mesmos benefícios que o seguro saúde regular. Isso significa que sua inscrição pode ser negada por motivos médicos, como uma condição pré-existente.
A falta de cobertura abrangente dos planos de curto prazo significa que geralmente são mais baratos do que outros tipos de seguro saúde. Um plano de curto prazo pode ser uma boa opção se você precisar de proteção temporária contra eventos catastróficos, como ossos quebrados ou uma doença súbita. Certifique-se de ler atentamente a política antes de aderir e observe quaisquer restrições ou exclusões.
Como se preparar para deixar um emprego
Revise todas as suas opções de seguro saúde antes de deixar o emprego. A situação médica e financeira de cada pessoa é diferente. Você pode se beneficiar da cobertura contínua por meio do COBRA ou pode fazer mais sentido aderir a um plano individual por meio do mercado.
Use estas dicas para garantir que você esteja coberto quando o seguro patrocinado pelo empregador expirar:
- Converse com seu representante de RH antes de pedir demissão para saber como funciona o plano de seguro do seu empregador e quando você perderá a cobertura.
- Considere desistir no início do mês se sua empresa permitir que você mantenha a cobertura até o último dia do mês. Isso pode lhe dar o tempo necessário para obter uma nova cobertura, como de um novo empregador, sem ter que pagar pelo COBRA.
- Reúna todos os documentos necessários para se inscrever em seu novo plano de seguro saúde. O mercado oferece uma lista de verificação conveniente para ajudá-lo a se inscrever em um plano.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como me inscrevo no seguro saúde COBRA?
Seu antigo empregador deve notificá-lo dentro de 14 dias após você deixar o emprego, se você estiver qualificado para o seguro COBRA. Esta notificação deve informar como se inscrever no seguro. Você terá 60 dias para se inscrever ou renunciar à cobertura. Você também deverá encontrar informações sobre suas opções COBRA nas informações do seguro saúde que recebeu quando foi contratado pela primeira vez.
Onde posso obter seguro saúde quando estou desempregado?
Você pode obter seguro saúde por meio de um plano COBRA se estiver desempregado, adquirindo-o no mercado de seguro saúde, inscrevendo-se no plano de seguro do cônjuge ou adquirindo um plano de curto prazo que ofereça cobertura de emergência.
