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Pague por conta própria
Pagar por conta própria envolve avaliar sua dívida, elaborar um plano para saldá-la e fazer o plano funcionar. Talvez você precise ligar para seus credores e credores para definir um cronograma de pagamento ou solicitar uma taxa de juros mais baixa. Se você seguir esse caminho, será responsável por enviar pagamentos mensais a todos os seus credores. Como e quando você paga sua dívida depende de você. Seu plano de pagamento de dívida incluirá dívidas garantidas e não garantidas.
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Aconselhamento de Crédito ao Consumidor
Uma agência de aconselhamento de crédito normalmente trabalhará dentro do seu orçamento para chegar a um pagamento mensal acessível para todas as suas dívidas não garantidas. A agência de aconselhamento de crédito colocará você em um plano de gerenciamento de dívida (DMP) que geralmente inclui um pagamento mínimo mais baixo para cada um de seus credores e uma taxa de juros mais baixa. O aconselhamento de crédito com um DMP geralmente leva cerca de três a cinco anos, dependendo do valor da dívida que você tem.
Observe que você não tem permissão para usar seus cartões de crédito enquanto estiver em um DMP. Embora seu relatório de crédito seja atualizado para mostrar que você está recebendo aconselhamento de crédito, isso não prejudicará sua pontuação de crédito.
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Consolidação de dívidas
A consolidação de dívidas envolve combinar todas as suas dívidas em um único pagamento mensal. Alguns tipos de programas de consolidação de dívidas envolvem um novo empréstimo de consolidação de dívidas usado para saldar sua dívida não garantida. Isso exigirá que você tenha uma pontuação de crédito boa o suficiente para obter um novo empréstimo. Outros programas funcionam mais como aconselhamento de crédito ao consumidor, combinando seu pagamento mensal, mas mantendo intactos todos os seus empréstimos existentes.
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Liquidação de dívidas
Se você trabalha com uma empresa de liquidação de dívidas, paga uma taxa mensal à empresa de liquidação de dívidas, que negocia um pagamento único inferior ao valor total devido. Quando um valor de liquidação é alcançado, a empresa de liquidação de dívidas usa o dinheiro que você enviou para pagar a liquidação.
A liquidação de dívidas exige que você esteja atrasado nos pagamentos para se qualificar. Também não há garantia de que seus credores e cobradores de dívidas aceitarão a oferta de liquidação. Você pode ou não receber um reembolso se a liquidação não for bem-sucedida. Lembre-se, também, que o percentual médio de liquidação é de 78%, segundo o American Fair Credit Council. Quando você considera que poderá ter que pagar impostos sobre a dívida perdoada, isso pode não significar muita economia.
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Capítulo 7 Falência
A falência do Capítulo 7 é uma forma de receber alívio para todas ou algumas de suas dívidas não garantidas. Você terá que passar em um teste de recursos e passar por aconselhamento de crédito para mostrar que não ganha dinheiro suficiente para saldar sua dívida por conta própria. Dependendo da lei do seu estado, você pode ter que desistir de seus bens para saldar algumas de suas dívidas. Isso inclui sua casa ou carro, se você tiver patrimônio líquido. A maior parte de sua dívida não garantida pode ser liquidada ou cancelada em caso de falência. No entanto, pensão alimentícia, dívidas fiscais e empréstimos estudantis não podem ser anulados.
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Capítulo 13 Falência
A falência do Capítulo 13 é um tipo de falência que permite pagar suas dívidas dentro de três a cinco anos. Qualquer dívida que restar após a conclusão da falência do Capítulo 13 será cancelada. Você pode entrar com o pedido de falência do Capítulo 13 quando ganhar muito dinheiro para entrar com o Capítulo 7 ou quando tiver ativos que deseja manter. Você também deve passar por aconselhamento de crédito para declarar falência, Capítulo 13. No Capítulo 13, você deve pagar pensão alimentícia e pensão alimentícia, certas dívidas fiscais, quaisquer salários devidos a funcionários, pagamentos regulares de casa e carro e quaisquer pagamentos atrasados de sua casa e carro.
