Você tem que pagar empréstimos SBA?

As pequenas empresas são uma parte vital da economia dos EUA, representando quase 44% do produto interno bruto, 36% das receitas do setor privado e 97% dos exportadores, de acordo com um relatório de 2021 da Small Business Administration (SBA).É por isso que a assistência financeira é crucial para fazer arrancar estas empresas e mantê-las operacionais. 

Os empréstimos SBA são uma das formas mais comuns de financiamento que os proprietários de pequenas empresas podem receber. Os empréstimos SBA apoiados pelo governo federal apresentam um meio alternativo de fazer crescer um negócio fora dos empréstimos tradicionais que podem vir com taxas de juros mais altas. Os proprietários de pequenas empresas, como mutuários, podem obter crédito em condições razoáveis ​​e com um plano de reembolso que atenda às suas necessidades. Enquanto isso, os credores podem construir suas carteiras de empréstimos, aumentar sua clientela e aumentar sua experiência em SBA para o nível de credores preferenciais. 

No entanto, existe um risco acrescido de incumprimento do empréstimo, uma vez que as pequenas empresas podem ter menos garantias e estabilidade empresarial. Os empréstimos SBA podem vir com uma garantia de até 85%, mas a responsabilidade principal do reembolso é do próprio pequeno empresário. Antes de solicitar empréstimos, você também precisa compreender os direitos do credor e do governo em caso de inadimplência do empréstimo da SBA. 

Como funcionam as garantias de empréstimos da SBA

A SBA apoia as pequenas empresas no seu crescimento e expansão através de vários recursos diferentes, incluindo financiamento através dos seus programas de empréstimos. A decisão do proprietário de uma empresa de solicitar empréstimos SBA geralmente se baseia nas necessidades do negócio, no estágio de desenvolvimento, nas garantias disponíveis e na forma como planeja usar os fundos. Os diferentes tipos de empréstimos que as pequenas empresas podem solicitar incluem: 

• 7 (a) empréstimos: Este é o programa de empréstimo mais comum da SBA e é usado para capital de giro de curto ou longo prazo, compras de ativos, como imóveis, e refinanciamento 
• Empréstimos 504: Este programa fornece até US$ 5 milhões para grandes compras de ativos fixos para o crescimento dos negócios e a criação de empregos. 
• Microcréditos: Este programa oferece até US$ 50.000 para despesas iniciais.

O papel dos credores

Os credores de empréstimos da SBA trabalham em estreita colaboração com a agência governamental para garantir que as pequenas empresas tenham amplas oportunidades de receber empréstimos para o crescimento dos negócios. Com programas de empréstimo como 7(a). os credores se distinguem por sua familiaridade com o processo de garantia da SBA e são categorizados nos seguintes níveis de programa:

• Credores não delegados: Esses credores distribuem um número menor de empréstimos SBA com pouca frequência
• Programa de credores certificados (CLP): Os credores neste nível são experientes, cumpriram determinados padrões de desempenho e, por sua vez, recebem processamento e serviços de empréstimos acelerados da SBA.
• Programa de credores preferenciais (PLP): Este nível de programa é usado pelos credores SBA mais experientes, que têm autoridade total para processar, fechar, atender e liquidar a maioria dos empréstimos garantidos pela SBA sem a revisão da agência. 

A SBA pode facilitar a obtenção de empréstimos para pequenas empresas, dando uma garantia aos credores comerciais. Isso elimina parte do risco do credor comercial, que tem maior probabilidade de negar um pedido de empréstimo para uma pequena empresa devido à falta de crédito comercial, histórico financeiro e ativos. 

No processo de empréstimo, a SBA garante percentuais específicos sobre os diferentes valores do empréstimo. Por exemplo:

• Para empréstimos de US$ 150.000 ou menos, a SBA tem garantia máxima de até 85%. 
• Para empréstimos de US$ 150.000 a US$ 500.000, a garantia máxima é de até 75%. 
• O valor máximo do empréstimo da SBA é de US$ 5 milhões, mas a garantia máxima é de apenas US$ 3,75 milhões. 

O processo é semelhante ao de obtenção de um empréstimo normal. Você fará a solicitação diretamente por meio do banco ou outro credor. O credor deve revisar minuciosamente o pedido do mutuário e analisar a capacidade de reembolso, as operações comerciais, os níveis de patrimônio e o histórico de crédito. O credor deve então solicitar uma garantia SBA assim que a revisão inicial for aprovada. Dependendo do nível do programa do credor, este processo pode levar de 24 horas (PLP) a 10 dias (líderes não delegados).

Ainda se espera que você pague seu empréstimo SBA

Conforme mencionado, embora a SBA garanta o empréstimo em até 85%, ela não é o verdadeiro credor. Isso se torna importante se você não pagar o empréstimo dentro do prazo. Apesar da garantia, você é obrigado a fazer pagamentos pontuais ao credor durante todo o período de reembolso, que pode variar de 10 anos (para empréstimos de capital de giro, estoque ou equipamentos) a 25 anos (para imóveis).

O incumprimento do seu empréstimo pode ter consequências importantes para o seu negócio, bens pessoais ou crédito. Por um lado, o relatório de crédito da sua empresa mostrará o status de inadimplência de um empréstimo, diminuindo a qualidade de crédito da sua empresa e a capacidade de tomar emprestado ou receber uma linha de crédito no futuro. Além disso, sua pontuação de crédito pessoal seria afetada se você fosse o único proprietário ou usasse seu crédito no pedido de empréstimo comercial. 

O que acontece quando você entra em default?

Você deve conhecer todas as partes envolvidas no processamento de um empréstimo SBA. O credor será aquele que sinalizará a inadimplência do empréstimo e tomará as medidas iniciais para cobrar os pagamentos pendentes. 

Aqui está uma visão geral do processo:

1. O credor marca sua conta como inadimplente após você perder pagamentos e tenta entrar em contato para cobrar.
2. O credor marca sua conta como inadimplente após atraso extremo, entendido como mais de 90 dias de pagamentos perdidos. 
3. O credor agora tem autoridade para confiscar os bens definidos como garantia do empréstimo, incluindo bens comerciais e pessoais.
4. O credor submete a perda à SBA para pagar a garantia se o saldo devedor não for coberto após a liquidação dos ativos. 
5. A SBA entra em contato com você para reembolsar o valor do empréstimo coberto por sua garantia. 
6. A SBA envia você para cobranças do Tesouro dos EUA se você não configurar um plano de reembolso com a SBA.
7. O Tesouro dos EUA cobra dívidas inadimplentes, usando os bens pessoais restantes para cobrir a perda.
8. O Tesouro dos EUA pode tomar outras medidas legais contra você, incluindo processá-lo em um tribunal.

 Cada credor terá um procedimento diferente para liquidar garantias ou utilizar outras medidas para cobrir o saldo devedor de um empréstimo. No entanto, é comum que os credores relatem inadimplência após 30 dias e fiquem inadimplentes se você não conseguir pagar em um período de tempo razoável, geralmente após 90 dias.

O que fazer se você estiver tendo dificuldades para pagar seu empréstimo SBA

Ser proativo é a melhor medida que você pode tomar ao pagar seus empréstimos comerciais. Todo empresário enfrenta dificuldades, mas isso não significa que você precise comprometer seu crédito ou ativos. 

O credor deseja ser reembolsado e está disposto a trabalhar com seus mutuários. Comunique-se regularmente com seu credor e informe-o se achar que atrasará o pagamento do empréstimo. Se você acha que as dificuldades financeiras continuarão, entre em contato novamente para discutir opções. Isso pode incluir a reestruturação do seu empréstimo durante um período de reembolso mais longo ou o pagamento de juros apenas por um período específico. 

Perguntas frequentes (FAQ)