Você pode usar o dinheiro de um Roth IRA para pagar a entrada de uma casa?

Roth IRAs oferecem uma combinação única de flexibilidade e benefícios fiscais. Ao fazer contribuições após impostos para essas contas, você pode obter uma renda isenta de impostos na aposentadoria – desde que atenda aos requisitos do IRS. Mas e se você quiser acessar o dinheiro do seu Roth IRA antes da aposentadoria e puder usar esses fundos para comprar um imóvel?

A boa notícia é que sim, você pode usar o dinheiro de um Roth IRA para pagar a entrada de uma casa. No entanto, é crucial compreender os prós e os contras de fazê-lo, bem como algumas regras que se aplicam aos saques de Roth IRA. Vamos nos aprofundar para ver quem pode sacar dinheiro para um pagamento inicial, como obter os fundos sem pagar impostos e muito mais.

Usando dinheiro em um Roth IRA para um adiantamento

Um adiantamento é o valor que você paga para a compra de uma casa (em oposição ao dinheiro que você pede emprestado).

Você pode pedir uma quantia substancial emprestada ao comprar um imóvel, mas os credores normalmente querem que você tenha alguma participação no jogo. Os adiantamentos também podem reduzir o valor do empréstimo, o que ajuda a gerenciar cobranças de juros, custos de seguro hipotecário e outras despesas.

Por exemplo, se você quiser dar uma entrada de 20% em uma casa de $ 300.000, precisará de $ 60.000. Se você não tiver esses fundos disponíveis em uma conta corrente ou poupança líquida, poderá usar o dinheiro de um Roth IRA. No entanto, isso não significa necessariamente que seja uma boa ideia e que você precise atender a requisitos específicos para evitar problemas fiscais.

Fácil acesso às suas contribuições

Os Roth IRAs são flexíveis porque você pode retirar suas contribuições regulares a qualquer momento, sem impostos ou multas. Assim, você pode receber distribuições iguais ao valor que contribuiu para um Roth IRA ao longo dos anos. As regras do IRS dizem que os primeiros fundos a sair da sua conta são contribuições regulares,mas se precisar de mais dinheiro, pode ser necessário retirar de outras fontes do seu Roth IRA – como qualquer crescimento na conta.

Obtendo ganhos de um Roth IRA

Você pode ter ganhos restantes em sua conta depois de usar as contribuições de seu Roth IRA. Você também pode sacar esses fundos, mas precisa ter cuidado, especialmente se tiver menos de 59 anos e meio. Essas retiradas podem resultar em impostos e multas, a menos que você se qualifique para uma exceção.

Se você for elegível como comprador de uma casa pela primeira vez e puder satisfazer a regra de cinco anos para quaisquer ganhos que retirar, poderá retirar até US $ 10.000 em ganhos de um Roth IRA sem impostos ou multas. Em geral, a regra dos cinco anos diz que seu IRA deve estar aberto há pelo menos cinco anos, mas fica mais complicado se você tiver feito conversões de Roth.

Quem pode usar a regra do comprador de casa pela primeira vez?

Você não precisa necessariamente ser o primeiro comprador de uma casa para se qualificar para esta exceção. O IRS considera você um comprador pela primeira vez se você não tiver participação acionária em uma casa por dois anos antes de assinar um contrato ou iniciar a construção de uma casa. No entanto, essas regras podem ser complicadas, por isso é essencial revisar seu status cuidadosamente antes de prosseguir.

Se você for casado, você e seu cônjuge podem usar a exclusão de comprador de primeira casa (se você se qualificar). Como resultado, sua família poderá sacar até US$ 20.000 em ganhos de Roth IRAs para seu pagamento inicial.

Prós e contras de usar seu Roth IRA para um adiantamento

Prós explicados

• Acesso ao dinheiro para que você possa minimizar os custos dos empréstimos: A principal vantagem de usar o dinheiro do seu Roth IRA é que você pode ter ativos significativos em seu IRA. Se você não tiver dinheiro suficiente em outro lugar, esse conjunto de dinheiro pode ajudá-lo a obter um empréstimo menor, qualificar-se para os melhores produtos e evitar o pagamento do PMI.
• Oportunidade favorável aos impostos para usar poupanças para a reforma: A retirada de dinheiro de contas de aposentadoria pode resultar em impostos e multas significativas, mas os Roth IRAs oferecem uma oportunidade única. Se você contribuiu com uma quantia substancial para sua conta e se qualifica para o tratamento de proprietário pela primeira vez, poderá minimizar a carga tributária. Mas se você sacar de contas de aposentadoria antes dos impostos (além de seu Roth), provavelmente terá uma conta de impostos maior.
• Potencial para comprar um imóvel mais cedo ou mais tarde: Se você está tendo dificuldade em economizar para um pagamento inicial, acessar seu Roth IRA pode abrir a porta para a aquisição de uma casa própria. Isso pode ser útil quando os mercados imobiliários estão aquecidos e você não consegue acompanhar os preços dos imóveis. Mas correr para comprar pode sair pela culatra se os preços caírem, e esticar o seu orçamento pode causar desafios no futuro.

Contras explicados

• Perda de capitalização de longo prazo nas poupanças para a aposentadoria: Quando você retira dinheiro de seu Roth IRA, ele não fica disponível para investir no crescimento a longo prazo. Embora não haja garantia de que você ganhará dinheiro investindo, a única razão para investir é que você espera um crescimento a longo prazo. Você perde essa oportunidade se fizer um saque significativo, embora possa se beneficiar com o aumento dos preços das casas. Além disso, se os mercados de ações caírem após a sua retirada, isso poderá funcionar a seu favor – pelo menos no curto prazo.
• Impostos e multas se você não se qualificar para saques com benefícios fiscais: As regras fiscais são complicadas e você precisa atender a requisitos específicos para evitar impostos e multas. Se você acabar aceitando uma distribuição considerável – o suficiente para um pagamento inicial – e as coisas não derem certo, você poderá receber uma grande conta de impostos. É por isso que é fundamental revisar sua estratégia com um profissional tributário ou verificar tudo antes de prosseguir.
• Utilizar ativos de contas com oportunidades limitadas de poupança: Roth IRAs têm limites de contribuição anuais e, se sua renda atingir determinados níveis, talvez você não tenha permissão para fazer contribuições diretas para um Roth IRA. É difícil repor o dinheiro em um Roth IRA, e essas contas são uma das poucas ferramentas que podem fornecer renda isenta de impostos na aposentadoria.

Você deve usar o dinheiro do Roth IRA para ajudar a comprar uma casa?

Sempre que possível, o ideal é economizar dinheiro para um pagamento inicial em uma conta separada destinada especificamente à sua próxima casa. Dessa forma, você pode orçar intencionalmente cada meta individualmente. Além disso, você evita contratempos que ocorrem ao desviar fundos de outros objetivos.

Quando você ficar tentado a mergulhar em seu Roth IRA, avalie cuidadosamente a decisão. Por exemplo, certifique-se de que a casa que você está comprando seja uma que você possa pagar com conforto. Você pode encontrar despesas adicionais (e surpresas) depois de comprar e, se já estiver com pouco dinheiro, as coisas podem piorar.

Dito isto, às vezes retirar fundos do seu Roth é a decisão certa. Por exemplo, se você sair na frente comprando um imóvel e tiver um plano sólido para reabastecer suas economias para a aposentadoria, isso é ótimo. Por exemplo, pode fazer sentido comprar se você sabe que terá um emprego estável perto de uma casa acessível por muitos anos. Essa renda estável e estabilidade habitacional podem colocá-lo em uma boa posição para economizar para a aposentadoria e outros objetivos.

Alternativas para retiradas de Roth

Explore todas as alternativas antes de tomar uma decisão. Você poderá:

• Faça um pagamento menor: Se você puder pagar a dívida de forma agressiva, poderá reduzir seus custos com juros. Além disso, você pode cancelar os pagamentos do PMI à medida que o saldo do empréstimo diminui. Pergunte ao seu credor quais são suas opções.
• Avalie os prós e os contras dos empréstimos 401(k): Se o seu empregador oferecer um, você poderá pedir emprestado uma quantia substancial do seu 401 (k) sem consequências fiscais imediatas. No entanto, se não reembolsar o empréstimo (o que pode ser exigido quando muda de emprego), o montante não pago poderá ser tratado como uma distribuição antecipada com impostos e multas.
• Compre um imóvel mais barato: Quaisquer fundos disponíveis fora de suas contas de aposentadoria podem ser suficientes para comprar uma casa mais modesta. Se fizer sentido, você pode começar a construir patrimônio e mudar para uma casa mais cara mais tarde. E se os preços das casas subirem durante esse período, você participa de alguns desses ganhos.

Perguntas frequentes (FAQ)