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As contas individuais de aposentadoria Roth, ou IRAs, são veículos de poupança após impostos. Embora as contribuições para eles não sejam dedutíveis de impostos como um IRA tradicional, os fundos de Roth podem ser sacados isentos de impostos na aposentadoria. São também ferramentas de investimento muito flexíveis que podem acomodar quase qualquer tipo de estratégia.
Os Roth IRAs também podem ser usados para outros fins, incluindo financiar a compra da primeira casa. Aprenda o que o IRS considera uma primeira casa, como acessar seu Roth IRA e o que você deve considerar antes de fazer isso.
Principais conclusões
- Você pode retirar suas contribuições para o Roth IRA a qualquer momento e por qualquer motivo, embora penalidades possam ser aplicadas se a retirada não estiver entre as exceções permitidas.
- Você pode sacar ganhos sem penalidades, mas não necessariamente isentos de impostos, para comprar uma primeira casa.
- Seu Roth IRA pode não ser a melhor maneira de financiar um pagamento inicial ou outras despesas; pode haver maneiras mais benéficas financeiramente de obter o dinheiro de que você precisa.
Você pode usar um Roth IRA para comprar uma casa?
Você pode sacar suas contribuições a qualquer momento e por qualquer motivo, inclusive para a compra de uma casa. Além disso, mesmo que você não tenha 59 anos e meio, você pode sacar até $ 10.000 dos ganhos da sua conta Roth IRA sem penalidades se você se qualificar como comprador de uma casa pela primeira vez. Se você não possui uma casa há pelo menos dois anos, você se qualifica. Para casais casados, ambos os cônjuges devem se qualificar.
Regras para retiradas de Roth IRA
Contribuições
Você pode sacar suas contribuições – mas não seus rendimentos – a qualquer momento, sem impostos ou multas.
Os Roth IRAs são projetados para seguir um modelo “primeiro a entrar, primeiro a sair”. Todas as distribuições são tratadas como uma contribuição até serem retiradas. Por exemplo, se você tivesse contribuído com US$ 5.000 por ano durante cinco anos, poderia sacar até US$ 25.000 no Ano 6, livre de impostos e multas. O dinheiro acumulado de outros planos é considerado uma contribuição.
Retiradas qualificadas são isentas de impostos
Embora as contribuições possam ser retiradas isentas de impostos e multas a qualquer momento, os rendimentos não podem. Contanto que a conta Roth tenha pelo menos 5 anos e você tenha 59 anos e meio ou mais, quaisquer saques de uma conta Roth são considerados distribuições qualificadas.As retiradas que são distribuições qualificadas são isentas de impostos, incluindo ganhos.
Observação
As distribuições de um Roth IRA que não são qualificadas podem estar sujeitas a um imposto de 10%.
Saque antecipado para comprar uma nova casa
Se você tiver menos de 59 anos e meio, poderá sacar até US$ 10.000 de ganhos do seu Roth IRA sem penalidades (mas com implicações fiscais) para comprar uma primeira casa – é definido como tal se você não tiver uma casa nos últimos dois anos. O dinheiro deve ser usado dentro de 120 dias para pagar “custos de aquisição qualificados”, que incluem:
- Custo de comprar, construir ou reconstruir uma casa
- Liquidação, financiamento ou outros custos de fechamento
Aqui está um exemplo de como pode funcionar um saque para uma nova casa:
Saldo da conta Roth IRA: $ 35.000
Contribuições: $ 25.000
Ganhos: $ 10.000
Você pode sacar até US$ 25.000 sem impostos e multas. Além disso, se você se qualificar como comprador de uma casa pela primeira vez, poderá sacar os próximos US$ 10.000 sem multas, mas não isentos de impostos.
Você deve retirar-se do seu Roth IRA para comprar uma casa?
Aproveitar suas economias para a aposentadoria é uma decisão importante, então aqui estão alguns pontos a serem considerados.
Você está cumprindo suas metas de poupança para a aposentadoria?
Retirar dinheiro de seu Roth IRA definirá seu plano de poupança para a aposentadoria. Quanto tempo depende de quanto você economizou.
Observação
Se você retirar dinheiro do seu Roth IRA, perderá ganhos futuros isentos de impostos sobre o dinheiro que retirar.
Com o tempo, essa perda pode ser significativa. Por exemplo, se você tem 35 anos, $ 10.000 acumulados com juros de 6% pelos próximos 30 anos equivalem a $ 57.435.
Investindo em sua casa versus outros investimentos
O aumento médio no preço médio de uma casa foi em média de 6,37% nos últimos 10 anos.Entretanto, o mercado de ações, medido pelo índice Standard & Poor’s 500, registou um crescimento médio de 16,98% nos mesmos 10 anos.
Juros hipotecários vs. retornos de investimento
Com poucas exceções, os retornos do mercado de ações nas últimas décadas têm sido superiores às taxas hipotecárias.Geralmente, seria melhor você pedir o dinheiro emprestado, em vez de retirá-lo de seu Roth IRA e deixar suas economias para a aposentadoria crescerem a uma taxa de retorno potencialmente superior à taxa de juros que você paga em sua hipoteca.
Seguro hipotecário privado
Um pagamento inicial de 20% ou mais elimina o fardo do seguro hipotecário privado (PMI), que pode custar de 0,30% a 0,70% do saldo da sua hipoteca a cada ano.Por exemplo, se a sua hipoteca for de $ 300.000, o custo do PMI variaria de $ 900 a $ 2.100 anualmente se você não puder fazer um pagamento inicial de 20%. O seu saque será suficiente para cobrir os 20%? Em caso afirmativo, quanto você economizará ao longo do tempo evitando o PMI?
O resultado final
Uma das vantagens de um Roth IRA é a flexibilidade. Ao contrário de outros tipos de planos de aposentadoria, ao atingir a idade de 59 anos e meio, você pode sacar suas contribuições sem impostos ou multas a qualquer momento que desejar, por qualquer motivo. Para uma pessoa mais jovem, a exceção sem penalidade de US$ 10.000 para a compra da primeira casa fornece um recurso adicional para um pagamento inicial ou outras despesas de compra de uma casa.
Mas aproveitar suas economias para a aposentadoria por qualquer motivo pode ter consequências reais no futuro. Certifique-se de examinar todas as suas opções financeiras antes de tomar uma decisão sobre como aplicar os fundos de Roth na compra de uma casa.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quando devo pagar impostos sobre uma retirada de Roth IRA?
Se a retirada for superior às suas contribuições e não for uma distribuição qualificada, será tributável. Se você tiver mais de 59 anos e meio e a conta Roth tiver mais de 5 anos, o saque é considerado qualificado. Uma retirada que não seja uma distribuição qualificada pode estar sujeita a uma multa adicional de 10%.
Como faço para relatar retiradas de Roth IRA?
As retiradas de Roth IRA são relatadas ao IRS no Formulário 1040 e no Formulário 8606. O Formulário 8606 é usado para relatar distribuições não qualificadas.
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