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Se precisar de dinheiro, você pode ficar tentado a pedir um empréstimo contra seu IRA, pois pode ser um de seus ativos mais valiosos. Infelizmente, não é possível obter um empréstimo IRA.No entanto, você pode fazer algumas coisas semelhantes se realmente precisar de dinheiro.
Antes de fazer qualquer coisa, faça uma pausa e reconsidere a utilização de suas economias para a aposentadoria. Esses fundos podem ser uma fonte significativa de dinheiro, mas você se agradecerá mais tarde se puder deixar o dinheiro de lado e encontrar financiamento em outro lugar. As coisas não vão necessariamente ficar mais fáceis quando você for mais velho e parar de ganhar uma renda.
Principais conclusões
- Embora você possa ficar tentado a pedir um empréstimo do seu IRA, na verdade não é possível obter um empréstimo do IRA. No entanto, pode ser possível contrair empréstimos de outros tipos de contas de aposentadoria, como 401(k)s.
- Como você não pode pedir emprestado ao seu IRA, existem alternativas que vale a pena avaliar, dependendo das suas necessidades e do motivo do empréstimo.
- Para proteger sua aposentadoria e minimizar complicações fiscais, talvez seja melhor pedir um empréstimo sem garantia.
Quando você pode pedir emprestado ao seu IRA?
As regras do IRS determinam o que você pode fazer com os IRAs, e essas regras permitem apenas distribuições de IRAs. Envolvem a retirada de fundos de uma conta de aposentadoria sem devolvê-los rapidamente ou transferi-los diretamente para outra conta de aposentadoria. Tal movimento é geralmente irrevogável.
Muitos poupadores acreditam que podem contrair empréstimos de IRAs, porque podem contrair empréstimos de outros tipos de contas de aposentadoria. Por exemplo, alguns planos 401(k) permitem empréstimos, mas os IRAs não, e normalmente não podem ser dados como garantia quando você solicita um empréstimo.
Alternativas ao empréstimo contra o seu IRA
Como você não pode pedir emprestado ao seu IRA, existem alternativas que vale a pena avaliar, dependendo das suas necessidades e do motivo do empréstimo:
- Acumulação de 60 dias: Talvez você consiga usar seus ativos de IRA por um curto período usando uma prorrogação de 60 dias. Você deve seguir regras rígidas do IRS, mas essa técnica é semelhante a um empréstimo IRA de curto prazo. Observe que, desde 2015, o IRS limitou o número de vezes que você pode fazer isso a uma vez a cada 12 meses, portanto, revise as regras se for algo que você não faz há algum tempo.
- Outros planos de aposentadoria: Você pode ter a opção de contrair empréstimos contra saldos em planos de aposentadoria no local de trabalho, como planos 401 (k). Seu plano específico deve permitir empréstimos, e você assume vários riscos ao pedir um empréstimo. Além de saquear suas economias, você terá que pagar impostos e possivelmente multas se não conseguir pagar o empréstimo. Considere o que acontecerá se você mudar de emprego antes de pagar integralmente.
Observação
Pode até ser possível transferir fundos de um IRA para o seu 401 (k), aumentando assim a quantidade de dinheiro que você pode pedir emprestado. Trabalhe com seu departamento de RH, planejador financeiro e consultor tributário para entender os prós e os contras dessa técnica.
- IRAs de Roth:Os Roth IRAs podem fornecer os fundos de que você precisa, mas você perderá terreno em seus objetivos de aposentadoria. Com um Roth, você poderá sacar suas contribuições sem acionar qualquer obrigação fiscal. Pergunte ao seu preparador fiscal se essa é uma opção no seu caso.
- Procure em outro lugar: Para proteger sua aposentadoria e minimizar complicações fiscais, talvez seja melhor pedir um empréstimo em outro lugar. Um empréstimo sem garantia (onde você não oferece nada como garantia) pode ser tudo de que você precisa. Esses empréstimos estão disponíveis em serviços de empréstimo peer-to-peer, familiares e bancos ou cooperativas de crédito.
Observação
Se você começar pedindo um empréstimo de um credor tradicional, ainda terá a opção de recorrer à poupança para a aposentadoria mais tarde, se necessário. Mas se você recorrer diretamente ao seu IRA para obter financiamento, pode ser difícil desfazer o dano.
Investir em um negócio
Se você quiser usar os ativos do seu IRA para investir em um negócio, poderá conseguir, mas não é fácil.
Em vez de pedir emprestado ao seu IRA, você pode estabelecer uma entidade, financiá-la com as economias do seu IRA e usar essa entidade para comprar uma participação no negócio. O processo normalmente envolve a criação do que é chamado de “IRA autodirigido”, que é usado para investir em imóveis. O IRS tem regras rígidas sobre os tipos de investimentos permitidos e é importante consultar um consultor financeiro antes de seguir essa opção.
Você precisará trabalhar com uma empresa especializada no uso de IRAs para investir em negócios ou imóveis. Se você seguir esse caminho, espere pagar taxas para se configurar. Você também terá que pagar taxas anuais.
Se você usar seu IRA para investir em um negócio, você corre o risco de perder sua renda, bem como seu pecúlio. Como alternativa, você pode ser elegível para empréstimos comerciais apoiados pela Administração de Pequenas Empresas dos EUA (SBA). O apoio do governo facilita a qualificação para empréstimos e mantém baixos os custos dos empréstimos.
Perguntas frequentes (FAQ)
Por que não posso pedir emprestado ao meu IRA?
Os IRAs foram criados para permitir que as pessoas economizassem dinheiro para a aposentadoria. Ao economizar esse dinheiro em uma conta IRA, você ganha vantagens fiscais. Se você retirar dinheiro de sua conta IRA, perderá essas vantagens fiscais se retirar dinheiro de sua conta IRA, mesmo que planeje substituí-lo mais tarde.
É melhor pedir emprestado a um IRA ou a um 401(k)?
Se você realmente deseja pedir emprestado seus fundos de aposentadoria em vez de retirá-los e substituí-los mais tarde, poderá fazer isso com um 401 (k), se tiver um. Existem regras rígidas sobre quanto você pode pedir emprestado e quando precisa ser reembolsado. Verifique com seu administrador 401(k) para obter detalhes.
Posso obter um empréstimo de curto prazo do meu IRA?
Embora tecnicamente não seja um empréstimo, você pode usar o subsídio de rolagem de 60 dias uma vez a cada 12 meses para fazer um saque de sua conta IRA, desde que substitua esse dinheiro dentro de um prazo de 60 dias.
