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Embora a medicina esteja fazendo grandes avanços no tratamento do câncer, muitas formas de câncer limitam a vida. Isso pode tornar a obtenção de seguro de vida para pacientes com câncer um verdadeiro desafio. O Instituto Nacional do Câncer projeta que aproximadamente 39,5% das pessoas serão diagnosticadas com câncer em algum momento de suas vidas.
Se você tem câncer, pode querer um seguro de vida para sustentar sua família ou suas despesas finais. Felizmente, ter cancro não o torna automaticamente inelegível para cobertura. Muitas companhias de seguros emitirão seguro de vida para alguns pacientes e sobreviventes de câncer. Se e que tipo de seguro de vida está disponível para você depende, em parte, de onde você está em seu tratamento.
Principais conclusões
- Se você concluiu o tratamento e está livre do câncer há pelo menos cinco anos, poderá ser mais fácil obter cobertura.
- O seguro de vida é mais caro se você tiver câncer e a cobertura pode ser limitada.
- As políticas de emissão garantida não exigem exame de saúde nem fazem perguntas de saúde.
- Você poderá obter seguro de vida por meio de seu empregador com um valor de cobertura mais alto e um prêmio mais baixo, em relação ao que você poderia obter de uma seguradora privada.
- Se você tiver uma apólice de seguro de vida, poderá convertê-la em uma apólice permanente.
Você pode obter seguro de vida se tiver câncer?
Por ser uma doença tão grave, os sobreviventes do cancro geralmente precisam de estar em remissão para se qualificarem para prémios de seguro de vida acessíveis. Normalmente, isso significa que você encerrou o tratamento e está livre do câncer há cinco anos, mas o tempo real pode variar, dependendo do tipo de câncer e da seguradora.
O que determina o custo do seguro de vida?
O preço do seguro de vida baseia-se, em parte, no valor do benefício que será pago e no período de vigência da apólice.
Por esta razão, as apólices de seguro de vida são mais baratas para pessoas que deverão viver mais tempo. Isso ocorre porque a seguradora tem mais tempo para investir os prêmios pagos e obter lucro antes de pagar o benefício por morte. É por isso que idade, saúde, ocupação e histórico familiar entram em jogo na determinação do prêmio do seu seguro de vida.
Por exemplo, um pescador comercial de 55 anos que tem pressão arterial elevada e cujos pais morreram de ataques cardíacos antes de completarem 60 anos pagará mais do que um professor do ensino primário de 35 anos, sem problemas de saúde e com pais e avós vivos.
Mas, infelizmente, as companhias de seguros de vida por vezes tomam a decisão de não segurar alguém, especialmente se tiver uma doença potencialmente fatal.
Apólices de seguro de vida para pacientes e sobreviventes de câncer
Pode estar disponível seguro de vida para pacientes e sobreviventes de câncer, mas os prêmios serão mais altos se você se inscrever após receber um diagnóstico de câncer.
Muitas companhias de seguros oferecem apólices de seguro de vida para pessoas que têm formas tratáveis de câncer. Se você esteve fora do tratamento por vários anos sem recaída e tem uma expectativa de vida próxima do normal, poderá conseguir uma apólice de seguro vitalício ou vitalício. Sua aceitação depende de como a seguradora avalia seu risco. No entanto, você ainda precisará pagar mais pela cobertura do que alguém que nunca teve câncer.
Se você não puder se qualificar para essas apólices, outra opção é uma apólice de seguro de vida com emissão garantida. Esta apólice permite que idosos e pessoas com diagnóstico limitante de vida obtenham seguro de vida sem exame médico ou perguntas médicas. Os prêmios são mais altos do que as apólices de seguro de vida padrão e os valores de cobertura são mais baixos (as apólices geralmente limitam a cobertura a US$ 25.000). Além disso, os pagamentos geralmente são limitados se você morrer dentro de dois anos a partir da data de emissão da apólice.
Observação
As apólices de emissão garantida geralmente têm um benefício graduado por morte. Por exemplo, se você morrer nos primeiros dois anos da apólice, ela poderá pagar aos seus beneficiários apenas 120% dos prêmios que você pagou, em vez do benefício integral por morte.
Pacientes e sobreviventes de câncer podem descobrir que sua melhor opção de seguro de vida é através do empregador. A maioria dos funcionários é elegível para cobertura, independentemente dos problemas de saúde que tenham. Além disso, estas políticas tendem a ser mais acessíveis do que as políticas do mercado aberto. Tenha em mente que o seguro de vida fornecido pelo empregador é geralmente temporário; ele cobre você apenas enquanto você estiver empregado nessa empresa específica. Consulte seu departamento de recursos humanos para obter mais informações.
Alternativas para adquirir seguro de vida
Se não conseguir aprovação para uma apólice de seguro de vida tradicional, você tem opções alternativas.
Conversão de Política
Se você já possui uma apólice de seguro temporário, incluindo uma de um empregador, poderá convertê-la em uma apólice de seguro de vida permanente sem precisar passar por subscrição médica. Verifique os documentos da sua apólice, fale com a sua seguradora atual ou fale com o seu departamento de RH para ver se você tem essa opção.
Funeral pré-pago
Um funeral pré-pago é uma alternativa sem seguro que pode economizar dinheiro e complicações para sua família enquanto ela está de luto. Os contratos “garantidos” cobrirão os custos do funeral à taxa que você pagou antecipadamente, mesmo que essa taxa aumente no momento do funeral. Saiba se o seu plano é garantido, revogável, reembolsável, transferível e/ou portátil antes de adquirir um funeral pré-pago.
Observação
O pagamento antecipado do seu funeral ou cemitério com um contrato funerário irrevogável (que não pode ser cancelado ou reembolsado) pode ajudá-lo a “gastar” bens para se qualificar para o Medicaid.
Um cronograma para opções de cobertura de seguro de vida
O prazo para solicitar um seguro de vida dependerá em grande parte do seu diagnóstico. Sua equipe médica deve ser capaz de lhe dar uma ideia de quanto tempo levará o tratamento e quando ou se o câncer provavelmente entrará em remissão.
Em geral, as apólices de emissão garantida estão disponíveis a qualquer momento, mas adquiri-las no início do tratamento ajudará a garantir que você sobreviva a quaisquer reduções graduais de benefícios. Outras políticas geralmente estão disponíveis somente após você estar em remissão.
Observação
Seguro de vida épapelde um plano imobiliário – não é um plano imobiliário em si. Quer você compre ou não um seguro de vida, certifique-se de que seu patrimônio esteja em ordem e que seu testamento esteja atualizado.
Perguntas frequentes (FAQ)
Onde posso obter seguro de vida para pacientes com câncer?
Várias seguradoras de vida oferecem seguro de vida para pacientes com câncer. Dependendo da empresa, você pode se inscrever online, usar um agente de seguros ou entrar em contato com o departamento de recursos humanos do seu empregador.
Quanto seguro de vida devo ter?
O valor do seguro de vida necessário dependerá de sua idade e responsabilidades. Comece pensando em quais despesas seus entes queridos terão por causa da sua morte:
- Sua família conseguirá cobrir os custos de um funeral e pagar a hipoteca todos os meses?
- Você tem filhos dependentes que precisam de um fundo para faculdade ou educação?
- De quanta renda adicional sua família precisará para manter seu padrão de vida sem você?
Além disso, considere os ativos que você já possui. Se forem suficientes para cobrir esses custos, talvez você não precise de seguro de vida.
Qual é a diferença entre seguro de vida permanente e seguro de vida?
A vida útil é adquirida para cobrir um período específico de tempo, como 10 ou 20 anos, e expira quando esse período termina. O seguro permanente pode ser um seguro de vida completo ou um seguro de vida universal e é projetado para fornecer cobertura para toda a sua vida – daí o nome.
