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Perder um ente querido nunca é fácil. Há muito para o cônjuge sobrevivente, parceiro e outros parentes resolverem, incluindo quaisquer dívidas não pagas. As dívidas não desaparecem quando uma pessoa morre, mas isso não significa que a família seja responsável pelo saldo devedor.
Tecnicamente, as dívidas não podem ser herdadas, mas algumas podem ser repassadas dependendo do tipo de dívida e de como ela é detida. O espólio – os bens deixados para trás quando uma pessoa morre – é geralmente responsável pelo pagamento de quaisquer dívidas pendentes. Compreender o que acontece com as dívidas pode ajudá-lo a descobrir como lidar com as dívidas deixadas para trás ou no planejamento patrimonial.
Principais conclusões
- Certos tipos de dívidas podem ser repassados com base na propriedade da dívida.
- Durante o processo de inventário, o executor do espólio separa bens e despesas.
- Os ativos que passam por inventário podem ser usados para cuidar de dívidas pendentes.
- As agências de cobrança não estão autorizadas a perseguir parentes pelas dívidas da pessoa falecida.
Dívidas que podem ser herdadas
Vários tipos de dívidas de uma pessoa falecida podem passar a ser de sua responsabilidade, dependendo do tipo de dívida e do seu relacionamento com ela. Por exemplo, alguns estados exigem que o cônjuge sobrevivente pague certas dívidas, como despesas de saúde.
Aqui estão outros tipos de dívidas pelas quais você pode ser responsável:
Dívidas Conjuntas
Você será responsável pelas dívidas que tiver em conjunto se a outra parte morrer. Por exemplo, se você possui um cartão de crédito conjunto com seu cônjuge e é igualmente responsável pelos pagamentos mensais regulares, você ainda será responsável pelos pagamentos caso ele faleça.
Observação
Os usuários autorizados não são responsáveis pelo saldo do cartão de crédito após a morte do titular principal do cartão.
Dívidas Fiadas
Se você fiador de um empréstimo, já concordou em ser responsável pela dívida se o mutuário principal não puder pagar. Seu contrato permanece válido mesmo após a morte do mutuário principal, portanto, você será obrigado a fazer os pagamentos se o empréstimo não for quitado pelo patrimônio dele.
Hipoteca ou empréstimo imobiliário
Herdar uma casa com uma hipoteca pendente ou um empréstimo para compra de uma casa significa que você terá que tomar uma decisão sobre o que fazer com o imóvel e como lidar com a dívida.
“Se você herdar um ativo que tenha uma dívida vinculada, será responsável por fazer os pagamentos dessa dívida se quiser manter o ativo”, aconselha Diedre Braverman, advogado de planejamento patrimonial do Braverman Law Group localizado em Boulder, Colorado.
Mesmo se estiver pensando em vender a propriedade, você deve manter os pagamentos em dia até que a venda seja final para evitar a execução hipotecária.
Os pagamentos de hipotecas não serão incluídos no seu relatório de crédito pessoal, disse Braverman.
Dívida em Estados de Propriedade Comunitária
Em certos estados, dois cônjuges possuem igualmente todo o dinheiro ganho, bens adquiridos e dívidas acumuladas durante o casamento. Nestes estados de propriedade comunitária, as leis, o cônjuge sobrevivo é responsável pelo reembolso das dívidas adquiridas durante o casamento.
Os estados de propriedade comunitária incluem Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin.
Observação
Em três estados – Alasca, Dakota do Sul e Tennessee – os cônjuges podem optar pelo sistema de propriedade comunitária ou designar activos ou dívidas específicas como propriedade comunitária.
Compartilhamento de tempo
Com um timeshare escriturado, os herdeiros podem herdar os benefícios do timeshare e os pagamentos que o acompanham. Dependendo da política da empresa de timeshare, um herdeiro pode ter a opção de recusar o timeshare, e este será oferecido aos parentes mais próximos. Se tanto o herdeiro como o parente mais próximo recusarem o timeshare, este poderá ser executado e a dívida resultante será retirada do património.
Dívidas que não podem ser herdadas
Vários tipos de dívidas geralmente não serão repassados ao cônjuge ou parente, incluindo dívidas de cartão de crédito individuais, empréstimos federais a estudantes, empréstimos sem garantia e cobranças. (Um cônjuge sobrevivo pode ser responsável pelo pagamento destas dívidas num estado de propriedade comunitária.)
Embora esses tipos de dívidas não possam ser herdados, elas não são automaticamente canceladas. Em vez disso, os ativos do espólio serão primeiro usados para pagar os credores que apresentarem uma reclamação. Se o valor da dívida exceder os bens patrimoniais, os credores poderão anular a dívida e não responsabilizarão outra pessoa pelo seu pagamento.
Como a dívida é tratada após a morte
Sucessões é o processo em que o tribunal determina se um testamento é válido.
“[É] essencialmente o processo de mudança de título de todos os ativos do falecido”, disse Braverman. “No processo de transferência de ativos, quaisquer dívidas devem ser pagas antes que os ativos sucessórios sejam distribuídos ao beneficiário.”
Cada estado e município tem suas próprias regras sobre o prazo que os credores podem fazer uma reclamação e como as dívidas são priorizadas. O executor do espólio reúne os bens, paga contas e impostos (incluindo dívidas) e, em seguida, distribui os bens restantes de acordo com o testamento ou por lei estadual, se não houver testamento.
Observação
O executor do espólio poderia ser responsável pelas dívidas se não seguisse certas leis estaduais de sucessões.
Ativos sucessórios e não sucessórios
Nem todos os bens passam por inventário e, caso contrário, não poderão ser utilizados para pagar a dívida do patrimônio. Por exemplo, a pessoa que morreu pode ter transferido um título para outra pessoa antes de morrer ou ter um mecanismo implementado para transferir a propriedade. Esses ativos não sucessórios devem ter um co-proprietário, proprietário fiduciário ou beneficiário nomeado (incluindo um fideicomisso).
Por outro lado, os bens sucessórios devem passar por inventário e são divididos entre os herdeiros com base no testamento do falecido. Normalmente, esses são ativos de sua propriedade individual e que não possuem um beneficiário nomeado.
Observação
Os ativos sucessórios e não sucessórios variam de acordo com o estado, portanto, verifique com as leis estaduais as regras que se aplicam a você.
| Ativos de inventário | Ativos não sucessórios |
| Imobiliária | Imóveis ou outros bens detidos como co-inquilino com direito de sobrevivência |
| Ações e títulos | Contas de aposentadoria com beneficiário nomeado |
| Contas bancárias | Seguro de vida com beneficiário nomeado |
| Interesses comerciais | Fundos vivos |
| Veículos e barcos | Contas bancárias conjuntas |
E se as dívidas não puderem ser pagas?
Alguns credores cancelam dívidas que não podem ser pagas com o patrimônio, como quando não há ativos suficientes.
Se a pessoa falecida tiver contas de cobrança que surgem após o inventário, os familiares não são responsáveis pelo seu pagamento, a menos que sejam propriedade conjunta. Além disso, ao abrigo da lei de cobrança de dívidas, os cobradores só podem discutir contas de cobrança com o cônjuge, progenitor (se o falecido for menor), tutor, executivo ou administrador da pessoa falecida.
Os cobradores podem entrar em contato com outros parentes, geralmente apenas uma vez, para obter os dados de contato do responsável pelo pagamento das dívidas do falecido.
Observação
Contate um advogado se um cobrador de dívidas entrar em contato com você sobre o pagamento da dívida de uma pessoa falecida.
Perguntas frequentes (FAQ)
Seus pais podem herdar sua dívida quando você morrer?
Os pais não serão responsáveis pelas dívidas de um filho falecido, a menos que sejam fiadores, titulares de contas conjuntas ou o titular principal de um cartão em que o filho era um usuário autorizado. Os pais podem estar sujeitos ao pagamento de dívidas sobre qualquer herança recebida do filho.
Quanto tempo leva o inventário?
O momento do inventário varia de acordo com o estado, a complexidade do espólio e se o testamento é contestado, se existir testamento. O inventário pode demorar mais se houver ativos complexos, vários beneficiários que vivam em locais diferentes ou uma grande janela para reclamações de credores.
Quando o inventário não é necessário?
O inventário não é necessário se não houver bens ou se os bens passarem para herdeiros sem inventário. Por exemplo, o inventário pode ser evitado se a propriedade for detida por um trust vivo revogável, se todos os activos do património forem propriedade conjunta, ou se os activos tiverem um beneficiário designado.
