Você devolveu um cheque – o que acontece agora?

Você acabou de perceber que um cheque foi devolvido e está se perguntando o que acontecerá a seguir. Você pode ficar frustrado ou envergonhado e pode até se preocupar com problemas legais e danos ao seu crédito. Mas há algumas boas notícias: contanto que você não crie um hábito e pague o pagamento rapidamente, provavelmente não estará diante do pior cenário possível.

Por que os cheques são devolvidos?

Quando não houver fundos suficientes em sua conta corrente para cobrir o pagamento emitido contra ela, o cheque será devolvido. Isso pode acontecer por vários motivos. Talvez um pagamento automático tenha sido deduzido de sua conta antes do esperado, seu empregador tenha demorado a depositar seu pagamento ou o dinheiro em sua conta tenha sido bloqueado por alguns dias após usar seu cartão de débito. Talvez você simplesmente tenha cometido um erro ao equilibrar seu talão de cheques.

É mais fácil do que você imagina devolver cheques: os cheques em papel são frequentemente convertidos em cheques eletrônicos ou “cheques substitutos” – basta um telefone celular ou um scanner de cheques – e passam rapidamente pelo sistema bancário.Seja qual for o motivo, se o seu banco determinar que você não tem fundos suficientes em sua conta, o cheque será devolvido sem pagamento.

Ainda é tempo?

Se você perceber que um cheque está prestes a ser devolvido, mas isso ainda não aconteceu, você poderá evitar que isso aconteça.

A maneira mais rápida de adicionar fundos à sua conta é depositar dinheiro em uma agência. Se você depositar cheques em sua conta, seu banco poderá reter esses fundos por alguns dias (verifique a política de disponibilidade de seus fundos para obter detalhes). Se você está amarrado e não tem tempo de ir a uma agência (e o valor não é muito alto), você pode agir digitalmente e receber dinheiro via Zelle ou outro aplicativo de dinheiro instantâneo para depositar em sua conta em tempo real.

Entre em contato

Assim que você perceber que há um problema com o saldo da sua conta, entre em contato com o beneficiário para quem você emitiu os cheques. Eles provavelmente não estão interessados ​​em puni-lo. Eles só querem seu dinheiro. Ser proativo – entrar em contato com o comerciante ou prestador de serviços em vez de esperar que eles tomem medidas – demonstra que você pretende pagar e isso pode evitar que as coisas piorem. Idealmente, você faz isso antes que alguém perceba que você emitiu um cheque sem fundo, mas ainda vale a pena tentar depois que o cheque chegar à sua conta.

Espere taxas

Se o seu cheque for devolvido depois que alguém o depositar, isso terá um custo. Para começar, você pagará taxas ao seu banco: você pode enfrentar cobranças de cheque especial ou taxas de fundos não suficientes (NSF) de aproximadamente US$ 25 a US$ 38.Provavelmente, você também terá que pagar uma taxa a quem assinou o cheque. O destinatário é multado por depositar cheques sem fundos e pode repassar essas cobranças para você.

Depois que um cheque for devolvido uma vez, o beneficiário poderá tentar depositar novamente o cheque para ver se sua conta tem algum dinheiro. Caso contrário, espere pagar outra rodada de taxas.

Finalmente, você poderá enfrentar multas e penalidades como resultado de decisões judiciais.

Seu relatório de crédito

Um cheque sem fundos não aparece necessariamente em seu relatório de crédito ou diminui sua pontuação de crédito, mas pode. Vários bancos de dados rastreiam cheques devolvidos (incluindo Telecheck ou ChexSystems). Se sua atividade acabar nesses bancos de dados, você poderá ter dificuldade em preencher cheques em outro lugar (seu cheque pode ser rejeitado depois que um caixa o escaneia no supermercado, por exemplo). Você também pode não conseguir encontrar um banco que permita abrir uma conta corrente. Depois de muitos cheques sem fundos, seu banco pode encerrar sua conta corrente existente.

Esses bancos de dados não fazem parte de suas pontuações de crédito tradicionais – como as pontuações FICO, que é a pontuação comumente usada para grandes empréstimos, como empréstimos para automóveis e imóveis. Mas as pontuações de crédito “alternativas” podem usar essa informação.

Se o cheque fosse para o pagamento de um empréstimo, seu crédito poderia ser rapidamente envolvido. Como o cheque foi devolvido, você nunca concluiu o pagamento e pode acabar perdendo (ou atrasado) um pagamento mensal. Pagamentos atrasados ​​e ignorados certamente diminuirão sua pontuação de crédito.

Se você não resolver o problema, o saldo não pago poderá ser entregue a uma agência de cobrança. Essa agência provavelmente reportará sua dívida não paga às agências de crédito, resultando em pontuações de crédito mais baixas. Agências de cobrança – ou mesmo o comerciante para quem você originalmente preencheu o cheque – também podem entrar com uma ação legal, e as sentenças contra você prejudicarão seu crédito.

Problemas legais

Quais são as consequências jurídicas de devolver um cheque? Em muitos casos, é ilegal preencher um cheque quando você sabe que ele não será compensado (embora as coisas possam ficar confusas quando se trata de cheques pré-datados).

As consequências legais de emitir cheques sem fundos variam de estado para estado e dependem das circunstâncias. Se você acidentalmente devolver um cheque de vez em quando, é mais provável que haja cobranças civis (ou nenhuma cobrança). Mas se você passar cheques sem fundos intencionalmente ou habitualmente (especialmente os grandes), poderá enfrentar acusações criminais. Em alguns estados, você tem a oportunidade de quitar o pagamento antes que as cobranças possam ser feitas – você pode ter uma janela de 30 dias, por exemplo.

Acusações civisresultará em custos extras e você provavelmente não terá dinheiro extra – é por isso que o cheque foi devolvido – por isso é fundamental agir rapidamente. Comunique-se com o seu beneficiário ou com a agência que está coletando o dinheiro em seu nome. Se eles conseguirem abrir uma ação judicial contra você, você poderá ter que pagar honorários advocatícios, taxas de serviço ou uma multa com base no valor do cheque original – por exemplo, 150% do valor do cheque.

Acusações criminaispode entrar em seu registro criminal, pode eventualmente resultar em pena de prisão e provavelmente acarretará multas mais altas. No entanto, só porque você está ameaçado com acusações criminais não significa que alguém possa abrir um processo contra você. Contate um advogado local imediatamente se alguém mencionar acusações criminais. Para prevalecer, o credor precisará provar que a dívida é sua, o que nem sempre consegue fazer. Além disso, eles precisarão agir antes que qualquer prazo de prescrição seja aprovado.

Cobradores de dívidas e procuradores distritais

A maioria das empresas não tem recursos para cobrar cheques sem fundos. Além do mais, a maioria das agências de aplicação da lei não tem recursos para rastrear consumidores que ocasionalmente devolvem um pequeno cheque. Como resultado, as agências privadas de cobrança de dívidas podem acabar por fazer a maior parte deste trabalho.

Em algumas áreas, os cobradores de dívidas podem fazer parceria com agências locais de aplicação da lei. Os promotores distritais (DAs) fornecem papel timbrado e autorizam os cobradores de dívidas a usar o logotipo do DA. Os cobradores de dívidas cuidam da logística de localização e contato com os consumidores. Eles então compartilham receitas – taxas e penalidades – com o escritório do promotor.

Infelizmente, alguns destes “programas de restituição de cheques sem fundo” confundem os consumidores, que acreditam estar a receber correspondência oficial do governo. Os consumidores podem acreditar que o promotor pretende apresentar acusações criminais (que podem ou não ser precisas) e podem não permitir que os consumidores defendam o seu caso. Na verdade, o gabinete do promotor pode nem sequer analisar os casos. Os destinatários normalmente ficam intimidados e confusos e recebem instruções para pagar o valor devido (mais taxas). Eles podem até ter que se inscrever em um curso de responsabilidade financeira às suas próprias custas.

Se você devolveu um cheque e está sendo contatado por um cobrador de dívidas, certifique-se de que está sendo tratado de forma justa. Os cobradores de dívidas, mesmo em parceria com as autoridades policiais, precisam seguir as regras estabelecidas pelo seu estado e podem precisar seguir a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA). 

Evitar cheques devolvidos

Talvez você não consiga fazer nada em relação a um cheque que já foi devolvido, mas pode evitar que isso aconteça no futuro. Aqui estão algumas maneiras de evitar que um cheque chegue à sua conta enquanto você estiver sem dinheiro:

Equilibre sua conta:A coisa mais importante que você pode fazer é acompanhar o saldo da sua conta. Isso significa que você precisa saber quanto tem disponível e quanto está prestes a sair de sua conta o tempo todo. Esteja atento a quaisquer pagamentos pendentes, cheques pendentes e transferências automáticas de sua conta. Aprenda como equilibrar sua conta com uma variedade de ferramentas.

Mantenha uma almofada:Mesmo com um bom planejamento, erros acontecem. Mantenha dinheiro extra em sua conta para ajudar a cobrir quaisquer surpresas. Se o seu empregador lhe pagar atrasado ou se você se esquecer do pagamento automático das contas, uma proteção de segurança pode evitar que as coisas piorem.

Fique atento ao seu saldo:É difícil acompanhar tudo. Além do mais, o saldo da sua conta pode ser congelado de maneiras que você não esperava (se você usar seu cartão de débito em uma bomba de gasolina, por exemplo, ou se um depósito for retido). Descubra como verificar facilmente o saldo da sua conta para saber sobre os problemas antes que eles piorem. Inscreva-se para receber alertas para não ser pego de surpresa quando o saldo da sua conta diminuir.

Considere a proteção do cheque especial:A proteção do cheque especial pode ser cara, mas não precisa ser. Se você usá-lo como uma rede de segurança (em vez de depender dele frequentemente para necessidades de fluxo de caixa), raramente pagará taxas de cheque especial. Quando o seu banco cobre cheques sem fundos, o custo pode ser menor do que as taxas de cheques devolvidos (para varejistas) e as taxas NSF (para seu banco). Você pode minimizar ainda mais as taxas se usar uma linha de crédito de cheque especial ou instruir seu banco a retirar fundos de sua conta poupança quando sua conta corrente tiver fundos insuficientes.

Pague com cartão de débito:Se você continuar devolvendo cheques, tente fazer compras com cartão de débito (quando possível). Você saberá imediatamente se pode pagar a transação. Contanto que você não tenha dado permissão ao seu banco para processar essas cobranças, seu cartão será rejeitado. 

Perguntas frequentes (FAQ)