Você deveria fazer um empréstimo para uma casa de penhores?

Se você está procurando algum dinheiro rápido para cobrir uma situação difícil ou despesas inesperadas, você pode estar considerando um empréstimo para uma casa de penhores. Mas eles fazem sentido? A resposta curta é: provavelmente apenas como último recurso. Os empréstimos para casas de penhores podem ser muito caros. Se você pedir emprestado $ 100 por 90 dias, poderá ter que pagar até $ 175.

Empréstimos pessoais, cartões de crédito e outras alternativas são normalmente formas muito mais razoáveis ​​de pedir dinheiro emprestado (consulte nossa calculadora de pagamentos mensais abaixo para considerar um empréstimo pessoal). Existem alguns tipos de empréstimos com taxas ainda mais excessivas (como empréstimos consignados), mas os empréstimos para casas de penhores ainda estão entre as piores opções.

Como funciona um empréstimo para uma casa de penhores

Os empréstimos para casas de penhores são empréstimos garantidos de curto prazo. Ao pedir dinheiro emprestado em uma casa de penhores, você traz objetos de valor, como joias ou instrumentos musicais, para penhorar como garantia até pagar o empréstimo. Você não precisa de uma determinada pontuação de crédito ou renda para se qualificar. Em vez disso, o penhorista aprova o seu empréstimo com base no valor da sua garantia, sabendo que venderá o item se você não pagar. Aqui estão alguns dos princípios básicos dos empréstimos para casas de penhores:

• Geralmente são para pequenas quantidades: O empréstimo médio para uma casa de penhores nos EUA é de cerca de US$ 150, de acordo com a National Pawnbrokers Association.
• Não há requisitos de crédito: Os empréstimos para casas de penhores não dependem de seu histórico de crédito e o não pagamento de um empréstimo de penhores não afeta seu histórico.
• Os custos dos empréstimos são altos: As casas de penhores cobram juros e, em alguns casos, taxas de processamento ou armazenamento quando você pede dinheiro emprestado, e os custos variam muito.Geralmente, este é um tipo de empréstimo caro. Muitas vezes, você é cobrado mensalmente, até os limites estabelecidos pela lei estadual, e as taxas são consideradas parte dos custos gerais do empréstimo em muitos estados.
• Os períodos de reembolso são curtos (e opcionais): geralmente você tem de 30 a 90 dias para pagar um empréstimo de penhor, mas, diferentemente de muitos outros tipos de empréstimo, reembolsá-lo é opcional.

Você deve pedir emprestado em uma casa de penhores?

Os empréstimos para casas de penhores oferecem dinheiro rápido, mas você paga um preço pela rapidez e conveniência. Embora os estados regulamentem as lojas de penhores, alguns têm limites muito elevados para as taxas.

A Geórgia, por exemplo, limita os juros e taxas combinados a 25% do principal por mês durante os primeiros 90 dias e 12,5% ao mês depois disso.O limite combinado da Flórida é de 25% ao mês, independentemente do prazo do empréstimo, e o Texas permite que as casas de penhores cobrem até 20% ao mês, dependendo do valor do empréstimo.Outros estados são melhores. No Novo México, as cobranças não podem exceder 10% para o primeiro período de 30 dias e depois 4% para qualquer período restante.

Tenha em mente que estas são cobranças mensais, portanto, quando traduzidas para uma taxa percentual anual (APR), podem ser de 240% a 300% ou mais, em comparação com 20% para um cartão de crédito, por exemplo. Olhando de outra forma, se você pedir emprestado $ 100 por três meses, o financiamento poderá custar $ 75 em uma casa de penhores e $ 5 com cartão de crédito.

Dito isto, você poderia fazer pior. Embora os empréstimos consignados e de títulos de automóveis geralmente durem períodos muito curtos – talvez apenas duas semanas – as TAEGs equivalentes podem ser uma loucura. Um empréstimo consignado, que é emprestado contra seu próximo contracheque, pode cobrar uma TAEG efetiva de cerca de 400%.E os empréstimos para títulos de automóveis podem ter uma TAEG efetiva de pelo menos 300%.Além disso, se você perder o pagamento, o credor poderá ficar com seu veículo.

Fontes alternativas a considerar

Antes de pedir emprestado em uma casa de penhores, avalie suas alternativas.

Empréstimos alternativos de pagamento (PALs): Se você pertence a uma cooperativa de crédito, pode ter acesso a PALs, que fornecem financiamento de curto prazo de US$ 200 a US$ 1.000. As regulamentações governamentais limitam as taxas de inscrição a US$ 20 e a TAEG é limitada a 28%.

Empréstimos pessoais: Com um empréstimo pessoal, você pode pedir dinheiro emprestado sem usar garantias. Você precisa mostrar que tem renda suficiente, e os credores normalmente analisam seu histórico de crédito. As TAEG podem estar na casa de um dígito, embora algumas estejam bem acima disso. O Banco dos EUA, por exemplo, cobra entre US$ 48 e US$ 60 para emprestar US$ 400 por três meses, para uma TAEG efetiva de mais de 70%.

Cartões de crédito: Se você tiver contas de cartão de crédito, poderá pedir um empréstimo instantaneamente, pagando com cartão ou sacando um adiantamento em dinheiro. A TAEG média de um cartão de crédito é pouco mais de 20%. Esteja ciente de que os adiantamentos em dinheiro normalmente exigem uma taxa de 3% a 5% do valor da transação, além dos juros.

Negociar pagamentos: considere alterar ou adicionar um plano de pagamento se as contas estiverem aumentando.

• Os empréstimos estudantis podem ser elegíveis para reembolso, tolerância ou adiamento com base na renda.
• Alguns provedores médicos permitem que você use planos de pagamento sem juros para pagar o tratamento.
• Os prestadores de serviços públicos podem oferecer programas para ajudar a aliviar o fardo dos pagamentos.

Adiantamento de folha de pagamento: Se você precisar apenas de uma pequena quantia, pergunte ao seu empregador sobre o adiantamento de uma parte do seu próximo salário. Em vez de pagar juros e taxas, você pode simplesmente pedir emprestado a si mesmo. Lembre-se de que você receberá menos no seu contracheque subsequente, portanto, esta não é uma solução de longo prazo.

Assistência governamental e sem fins lucrativos: Investigar programas que ajudem nas necessidades humanas básicas, como habitação e alimentação. Use este site interagências para obter uma visão geral dos programas de benefícios ou consulte o departamento local de serviços sociais ou agências sem fins lucrativos.

Vender coisas: Se você estiver disposto a se desfazer de um item permanentemente, considere vendê-lo em vez de levá-lo a uma casa de penhores, para evitar o pagamento de despesas de financiamento.