Você deve sacar sua pensão como um montante fixo?

Necessidades de renda de aposentadoria

Uma anuidade fornece uma renda mensal garantida durante sua aposentadoria. Um montante fixo é um pagamento único com base em seus ganhos e tempo de serviço na empresa. A última opção lhe dá controle imediato do dinheiro. Você tem a opção de investir como achar melhor.

É útil ter alguma forma de renda garantida na aposentadoria para cobrir as despesas de subsistência. Ao decidir se vai sacar sua pensão, compare a renda mensal total que você receberá na aposentadoria com as despesas mensais planejadas.

Se sua renda cobre apenas suas despesas, você pode optar por manter o pagamento mensal de pensão. Você dependerá mais dessa renda para se manter à tona na aposentadoria. No entanto, se o seu rendimento garantido exceder em muito as suas despesas, pode fazer sentido retirar a sua pensão antes da reforma como um montante fixo. Nesse caso, você dependerá menos de um valor mensal definido para custear suas despesas.

Expectativa de vida

Considere sua idade atual e sua expectativa de vida ao decidir se deseja sacar sua pensão. Em geral, quanto mais velho você for, menos tempo o dinheiro que você investe terá para crescer, portanto, menor será a vantagem de receber uma quantia fixa. Quanto mais jovem você for, mais tempo o dinheiro que você investe terá para crescer. Isso aumenta o benefício de pegar um montante fixo e investi-lo.

Se você tiver uma expectativa de vida abaixo da média, o valor de um montante fixo aumenta, porque você pode não viver para receber pagamentos futuros, mas pode receber uma quantia em dinheiro agora. Por outro lado, se você tiver uma expectativa de vida acima da média, os pagamentos mensais podem ser melhores. Eles fornecem garantia de que você ainda receberá uma renda mensal no futuro. O montante fixo pode não se estender até anos posteriores de vida. Por alguns motivos, será mais difícil fazer com que o dinheiro dure até a aposentadoria do que se você mantivesse os pagamentos mensais:

Depende de você fazer o dinheiro durar

É fácil esgotar o montante fixo se você não definir o orçamento mensal correto. Isso pode ser difícil de avaliar, porque não há como saber com certeza quanto tempo você viverá. Você pode até ficar tentado a usar o montante fixo para pagar despesas não relacionadas à aposentadoria. Por exemplo, você pode usá-lo para dívidas ou outras despesas de curto prazo. A opção de anuidade oferece uma renda estável com a qual você pode contar todos os meses.

As crises do mercado podem reduzir a soma

Algumas pessoas retiram a sua pensão de uma só vez antes da reforma porque acreditam que podem investi-la de uma forma que produza maiores retornos. Mas uma recessão no mercado ou escolhas de investimento inadequadas podem reduzir o valor do montante que você investe. Isso pode resultar em uma perda do montante fixo original que compromete sua renda de aposentadoria. Uma anuidade protege você contra esse resultado.

O aumento das taxas de juros pode reduzir o valor

O valor de um montante fixo pode cair à medida que as taxas de juro aumentam, resultando na redução do poder de compra. Você pode armazenar o dinheiro em uma conta de depósito remunerada ou investi-lo para combater a inflação, mas a taxa de juros pode não acompanhar a inflação. Investir pode resultar em perdas além da taxa de inflação. Em contraste, uma anuidade com ajuste de custo de vida oferece proteção. Isso pode preservar o poder de compra dos seus pagamentos mensais ao longo do tempo.

Benefícios para cônjuge

Se você for casado, terá que decidir qual opção de distribuição de pensões é melhor para você e seu cônjuge. Se você sacar sua pensão, o montante fixo não proporcionará renda ao seu cônjuge, a menos que haja dinheiro restante após sua morte.

Se você não fizer um orçamento adequado ou se viver mais do que o esperado e esgotar o montante fixo, seu cônjuge poderá ficar financeiramente inseguro na aposentadoria. Mesmo que sobra dinheiro para seu cônjuge, ele pode não se sentir tão confortável em administrar o dinheiro quanto você.

Ao sacar sua pensão mensalmente, você terá várias opções de anuidade. Alguns deles fornecerão uma renda para seu cônjuge sobrevivente após sua morte:

• Anuidade vitalícia:Esta opção geralmente resulta no maior pagamento mensal de pensão. Mas os pagamentos cessam após a sua morte, deixando o seu cônjuge sem rendimentos.
• Anuidade conjunta e de sobrevivência:Este plano oferece uma renda mensal mais baixa para você na aposentadoria, mas fornece renda para seu cônjuge quando você morrer. As anuidades geralmente vêm em opções de 50% ou 100%. Na opção de 50%, seu cônjuge recebe metade do valor mensal que você recebeu; com a opção 100%, seu cônjuge recebe o valor mensal integral que você recebeu.
• Renda vitalícia com prazo determinado:Você recebe pagamentos por um determinado número de anos. Se você morrer antes do término desse período, seu cônjuge terá direito aos benefícios restantes.

Para os casais, os benefícios conjugais podem tornar as anuidades conjuntas e de sobrevivência e as anuidades vitalícias de solteiro muito mais atraentes do que retirar uma pensão como um montante fixo antes da reforma. Se os benefícios de sobrevivência do Seguro Social do seu cônjuge não forem suficientes para atender às suas necessidades de renda de aposentadoria, é importante escolher uma anuidade que lhes conceda uma renda de pensão.

Impactos fiscais

Os impostos podem afetar o pagamento de suas pensões, independentemente da forma como você opte por aceitá-los. Porém, os pagamentos de anuidades são geralmente tributáveis ​​no momento da retirada. Isso significa que você pode adiar o pagamento de impostos até se aposentar. Nesse ponto, você seria tributado a uma taxa de imposto de renda normal potencialmente mais baixa do que a que paga antes da aposentadoria.

Em contraste, você só pode diferir impostos sobre um montante fixo se fizer uma transferência direta do montante fixo para uma conta IRA. Através desta opção, você receberá um cheque, mas será pago na conta de rollover pretendida.

Se você não fizer uma rolagem direta, terá que pagar os impostos atuais sobre uma retirada de quantia única com taxas normais de imposto de renda. Se a sua faixa de imposto de renda for mais alta agora do que na aposentadoria, você poderá estar perdendo uma parte considerável do montante fixo em impostos. Para ajudar a cobrir a obrigação fiscal, um pagamento único de uma pensão que não seja diretamente prorrogada está sujeito a uma retenção fiscal obrigatória de 20%.O empregador reterá 20% da distribuição da sua pensão antes de esta ser paga a você. Se você pagar impostos a mais ou decidir transferir o dinheiro dentro de 60 dias, receberá de volta o excesso de impostos pago como restituição de imposto.

Penalidades por retirada antecipada ou pagamentos reduzidos

Você pode ter a oportunidade de sacar o valor adquirido de sua pensão como um montante fixo antes de planejar se aposentar, mas sacar sua pensão antes da aposentadoria pode ser caro. Se você tiver menos de 59 anos e meio de idade quando receber o montante fixo, uma multa de retirada antecipada de 10% poderá ser aplicada a você, a menos que:

• Você recebeu as distribuições em pagamentos regulares e iguais depois de ser demitido do emprego.
• Você tem uma deficiência permanente.
• O saque foi realizado após o falecimento do participante do plano.
• Você recebe uma pensão aos 55 anos ou mais porque foi afastado do emprego.

Atrasar o início dos saques da pensão faz sentido mesmo se você escolher a opção de anuidade. Você pode conseguir se aposentar aos 60 anos, mas isso não significa que você tenha que começar sua pensão aos 60. Muitas pensões – embora não todas – oferecem pagamentos muito mais elevados se você começar os benefícios mais tarde. Você pode estar deixando dinheiro na mesa se não tiver analisado as opções de pagamento e começar sua pensão mais cedo.