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Se você é um funcionário federal em busca de uma maneira barata de pedir dinheiro emprestado para comprar uma casa, consolidar suas outras dívidas ou atender a outra necessidade financeira, seu plano de poupança (TSP) pode ser muito atraente.
Um plano de poupança é um plano de aposentadoria para funcionários federais e membros dos serviços uniformizados.A cada ano, você pode contribuir até o limite anual e os ganhos se acumulam ao longo do tempo. Certos empregadores de agências também igualam suas contribuições até um limite especificado. Melhor ainda, você pode pedir um empréstimo contra o saldo do seu empréstimo. No entanto, isso nem sempre é uma boa ideia. Vamos dar uma olhada em como funciona e como decidir se é uma boa jogada.
Como pedir emprestado do seu plano de poupança
Qualificar-se para um empréstimo do seu plano de poupança é relativamente fácil e mais barato em comparação com a maioria dos outros tipos de empréstimos.
Observação
A taxa de juros para empréstimos TSP em outubro de 2020 era de 0,75%.Enquanto isso, a taxa média de hipoteca foi de 2,88%, a taxa média para um empréstimo de carro de 60 meses foi de 5,14% e a taxa média de cartão de crédito foi de 15,78%.
O empréstimo de um TSP também é relativamente fácil em comparação com outras formas de empréstimo. Como você está aproveitando suas próprias economias, há menos papelada, nenhuma qualificação de crédito e a probabilidade de o empréstimo ser recusado é muito baixa. Normalmente, você se qualificará para pedir um empréstimo de seu plano de poupança, desde que seja um funcionário federal com status remunerado e não tenha reembolsado recentemente outro empréstimo do TSP ou feito uma distribuição tributável de seu plano de poupança.
Você tem duas opções de empréstimo do seu TSP. Você contrata um empréstimo de uso geral para a maioria de suas necessidades financeiras não imobiliárias. O empréstimo de uso geral não exige nenhuma documentação adicional, mas você deve reembolsá-lo no prazo de cinco anos. Se precisar pedir um empréstimo ao seu TSP para comprar ou construir uma residência principal, a melhor opção é contratar um Empréstimo Residencial. Este tipo de empréstimo TSP requer documentação adicional e pode ser reembolsado em até 15 anos.
Quanto você pode pedir emprestado de um plano de poupança?
Há um limite para o valor que você pode emprestar de seu plano de poupança. Dependendo do valor do financiamento necessário, outras formas de empréstimo podem ser uma opção melhor. Você pode pedir emprestado entre US$ 1.000 e US$ 50.000, mas o valor máximo do empréstimo não pode exceder o valor com o qual você contribuiu mais os rendimentos de suas contribuições.
Observação
Suas opções de empréstimo podem ser limitadas se você tiver outro empréstimo TSP pendente do mesmo tipo que você está solicitando, se tiver reembolsado um empréstimo nos últimos 60 dias, se tiver feito uma distribuição tributável no ano anterior ou se tiver uma ordem judicial contra seu TSP.
A desvantagem de tomar emprestado do seu plano de poupança
Embora a facilidade e o baixo custo do empréstimo de um plano de poupança possam torná-lo uma opção atraente, há algumas desvantagens a serem consideradas.
- Você não ganhará juros sobre o valor pendente do empréstimo, o que afetará suas economias para a aposentadoria de longo prazo.
- Em vez de ganhar juros sobre suas economias para a aposentadoria, você terá que pagar juros à medida que repõe os fundos emprestados.
- Qualquer valor não pago dentro do prazo pode ser contado como uma distribuição de empréstimo tributável.
Observação
O reembolso de um empréstimo TSP pode afetar sua capacidade de fazer contribuições voluntárias para o seu plano se você não tiver condições de pagar o empréstimo e fazer contribuições. Infelizmente, reduzir as suas contribuições retardará o crescimento do seu fundo de reforma e poderá atrasar a sua idade de reforma.
Um empréstimo TSP afetará seu crédito?
Como você está tecnicamente pedindo seu próprio dinheiro emprestado, contrair um empréstimo para um plano de poupança econômico não exige uma verificação de crédito. Isso significa que você pode evitar danos à sua pontuação de crédito causados quando você solicita outros empréstimos. Reembolsar seu empréstimo TSP também não ajudará nem prejudicará sua pontuação de crédito porque seu histórico de pagamentos não é relatado a nenhuma das três principais agências de crédito.
O incumprimento do empréstimo do TSP também não prejudicará a sua pontuação de crédito, mas ainda há consequências. Como qualquer valor não pago será tratado como uma distribuição tributável de suas economias para a aposentadoria, poderá ser cobrada uma multa de retirada antecipada de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio.
Tomando uma decisão final
Se você puder continuar com as contribuições voluntárias enquanto também paga seu empréstimo, poderá compensar algumas das desvantagens de tomar empréstimos de seu plano de poupança. No entanto, lembre-se de que a inadimplência do empréstimo pode atrapalhar sua aposentadoria e atingir sua carteira quando se trata de impostos. Lembre-se também de que qualquer quantia que não reste em sua conta de aposentadoria não crescerá durante seus anos de aposentadoria.
