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Não é nenhum segredo que a cobrança de dívidas é ruim para o seu relatório de crédito. Qualquer conta vencida, incluindo cobranças de dívidas, pode ter um efeito negativo em sua pontuação de crédito, desde que esteja listada em seu relatório de crédito.
Credores e credores em potencial questionam sua capacidade de crédito quando veem contas de cobrança em seu relatório de crédito, especialmente cobranças recentes. Por causa disso, pode ser mais difícil obter aprovação para novos cartões de crédito e empréstimos.
Se você estiver trabalhando para reparar seu crédito ou apenas limpar seu relatório de crédito, poderá questionar se deve pagar uma cobrança, especialmente se for antiga. Aqui estão alguns fatores que influenciam sua decisão.
O estatuto de limitações
Depois que uma conta fica inativa por um longo período de tempo, uma dívida prescreve e os cobradores de dívidas não podem mais processá-lo por isso. Se o prazo de prescrição tiver sido aprovado, você terá uma defesa válida contra o pagamento da cobrança, mas cabe a você provar que o prazo de prescrição foi aprovado caso eles o processem. Descubra o prazo de prescrição em seu estado para ajudar a decidir se você deve pagar uma dívida antiga.
Nota
O prazo de prescrição varia de 3 a 15 anos dependendo do seu estado e do tipo de dívida.
Observe que fazer um pagamento parcial, um acordo de pagamento ou aceitar uma oferta de liquidação de uma dívida antiga pode reiniciar o prazo de prescrição. Reiniciar o prazo de prescrição dá ao credor ou cobrador de dívidas mais tempo para processá-lo pela dívida.Os pagamentos, no entanto, não reiniciam o prazo de prestação de informações de crédito, que é de sete anos para a maioria das dívidas. Em comparação, o limite de tempo para relatórios de crédito é o período de tempo que uma dívida pode ser listada em seu relatório de crédito.
Uma obrigação moral de pagar
Se a dívida for legitimamente sua, o certo a fazer é pagá-la. Você já consumiu os bens ou serviços financiados pela dívida, é sua responsabilidade pagar por isso. Seu empregador pode reter o salário de um mês? O mesmo deveria ser verdade para a dívida.
Para cobranças de dívidas antigas, você pode fazer com que o cobrador valide a dívida (ou seja, envie um comprovante de que a dívida é sua) se tiver dúvidas sobre se a dívida é legítima. O seu pedido de prova deverá ser feito por escrito.
Isso afetará sua pontuação de crédito?
À medida que as dívidas envelhecem, elas afetam menos sua pontuação de crédito. Infelizmente, é difícil prever o que exatamente acontecerá com sua pontuação de crédito depois de pagar a dívida antiga. Pagar uma dívida antiga pode não melhorar sua pontuação de crédito, especialmente se ela já tiver vários anos. A boa notícia é: a FICO diz que pagar uma dívida antiga não prejudicará sua pontuação de crédito, então isso é uma preocupação a menos em pagar dívidas antigas.
Solicitações futuras de cartão de crédito ou empréstimo
Você pode achar difícil aprovar novos pedidos, desde que tenha dívidas pendentes (negativas) em seu relatório de crédito. Ou, se você for aprovado, poderá não conseguir uma boa taxa de juros.
Se a dívida ainda estiver listada em seu relatório de crédito, é uma boa ideia pagá-la para melhorar suas chances de aprovação de cartão de crédito ou empréstimo. Tenha em mente que pagar a dívida não a removerá do seu relatório de crédito (a menos que você negocie um pagamento para exclusão), mas parece melhor do que a alternativa.Por outro lado, se a dívida diminuir em seu relatório de crédito em alguns meses, pode ser melhor apenas esperar e deixá-la cair.
Você precisa fazer negócios com eles novamente
Deixando de lado a pontuação de crédito e as ações judiciais de dívida, você pode ter que pagar uma cobrança antiga se quiser abrir uma conta nessa empresa novamente. Por exemplo, você pode ter uma conta de TV a cabo antiga que saiu de seu relatório de crédito e passou pelo prazo de prescrição. Se você quiser restabelecer o serviço com essa empresa, provavelmente terá que liquidar primeiro o saldo antigo.
Nota
Algumas empresas de serviços públicos podem exigir que você pague um depósito além do saldo devedor para restabelecer os serviços.
Benefícios de pagar a dívida antiga
Você pode não querer pagar dívidas antigas porque prefere gastar o dinheiro em outra coisa. No entanto, há benefícios em se arriscar e pagar o que deve.
- Você não tem cobranças não pagas influenciando sua pontuação de crédito. O pagamento de uma conta de cobrança dá a você pontos na parte do histórico de pagamentos de sua pontuação de crédito.
- Sua relação dívida / rendimento diminui. Ao eliminar uma dívida, você diminui o peso da dívida e a relação dívida / rendimento. É bom para sua saúde financeira geral.
- Os credores e credores estarão mais dispostos a conceder-lhe novo crédito quando você não tiver obrigações pendentes. Muitos credores, especialmente credores hipotecários, exigem que você cuide de todas as dívidas não pagas antes de lhe oferecerem um empréstimo.
Perguntas frequentes (FAQ)
As cobranças pagas são removidas do meu relatório de crédito?
Mesmo que você pague totalmente a dívida que deve, ela ainda estará em seu relatório de crédito. Geralmente, leva sete anos para que isso eventualmente diminua. No entanto, depois de pagar à agência de cobrança, isso será refletido em seu relatório de crédito e pontuação. Isso poderia melhorar potencialmente sua pontuação e sua probabilidade de obter um empréstimo, dependendo do credor que você usa.
Como posso começar a pagar dívidas antigas?
Pagar dívidas antigas e trabalhar com agências de cobrança pode ser intimidante. Esteja você fazendo isso sozinho ou trabalhando com um conselheiro de crédito, é essencial saber quanto você deve, a quem deve e quando foi a última data de pagamento que você perdeu. A partir daí, você poderá começar a fazer planos sobre quanto poderá pagar por vez e quando poderá terminar de pagar a dívida.
