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Os planejadores financeiros dizem que você deve tentar contribuir com pelo menos 15% de sua renda antes dos impostos para poupar para a aposentadoria, mas pesar exatamente em quais tipos de contas colocar seu dinheiro e quando pode ser paralisante. Felizmente, existe uma regra prática para otimizar dois tipos de contas – uma 401 (k) e uma Roth IRA ou Roth 401 (k) – que faz sentido para a maioria das pessoas.
Comece contribuindo o suficiente para o seu 401 (k) para obter a correspondência integral do empregador e, em seguida, direcione quaisquer economias adicionais para um Roth IRA até o limite de contribuição anual. Depois de maximizar seu Roth IRA, retorne ao seu 401 (k) e contribua até atingir o limite anual também. Aqui está o que você precisa saber.
Principais conclusões
- Contribuir com o máximo que puder e com pelo menos 15% de sua renda antes dos impostos é recomendado pelos planejadores financeiros.
- A regra prática para poupança para a aposentadoria diz que você deve primeiro encontrar a correspondência do seu empregador para o seu 401 (k) e, em seguida, maximizar um Roth 401 (k) ou Roth IRA. Então você pode voltar para o seu 401 (k).
- Essa estratégia garante que você receba primeiro o dinheiro grátis de seu empregador e, em seguida, comece o mais cedo possível a aumentar a poupança sem impostos em um Roth IRA ou Roth 401 (k).
Qual é a regra prática para investir poupanças para a reforma?
Contribua com o máximo que puder do seu salário para maximizar a equiparação se o seu empregador oferecer uma equiparação 401 (k). Isso pode levar algum tempo, mas concentre-se em seguida nas contribuições de Roth IRA depois de atingir essa meta e encontrar a correspondência de seu empregador regularmente. Em seguida, volte para o seu 401 (k) e retenha mais do seu contracheque se você maximizar o seu Roth IRA. Continue assim até atingir o limite anual de contribuições dos funcionários.
Como usar esta regra prática de poupança para aposentadoria
Essa regra prática garante que você aproveite as vantagens da equiparação antecipada da empresa e permite que você faça contribuições adicionais para a aposentadoria onde obtiver os melhores benefícios fiscais. Seguir um conjunto específico de etapas para um plano de longo prazo mantém você no caminho certo e elimina a necessidade de refigurar seu plano todos os anos.
Obtenha sua correspondência 401 (k)
O 401(k) é uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador para a qual os funcionários podem contribuir com salário antes dos impostos. À medida que a conta cresce, os ganhos em investimentos são diferidos até que o dinheiro seja retirado.Muitos empregadores igualarão pelo menos uma parte das economias 401 (k) de seus funcionários, o que significa que você receberá dinheiro grátis para sua aposentadoria.
Observação
Algumas empresas pagam uma parte das contribuições antes dos impostos dos funcionários até um determinado valor, que geralmente é uma porcentagem do seu salário. Tudo o que você precisa fazer para conseguir a partida é fazer as contribuições.
Digamos que seu empregador se ofereça para igualar 50% de suas contribuições, até 3% do seu salário anual. Isso significa que seu empregador contribuirá com 3% adicionais (US$ 3.000), elevando suas economias totais para a aposentadoria para US$ 9.000 por ano se você ganhar US$ 100.000 por ano e contribuir com 6% (US$ 6.000) disso para seu 401 (k).
As contribuições correspondentes do seu empregador só serão suas se você permanecer na empresa por um determinado período de tempo. Você perderá algumas ou todas as contribuições equiparadas se sair antes que seu 401 (k) seja adquirido. Suas próprias contribuições são sempre suas.
Verifique com seu departamento de recursos humanos ou revise uma cópia do manual do funcionário para saber mais sobre o programa de correspondência 401 (k) da sua empresa. Com essas informações, você pode calcular o valor que precisa contribuir para obter a contrapartida integral.
Financie seu Roth IRA
Depois de ganhar o equivalente total da empresa em suas contribuições 401 (k) do ano, concentre-se em maximizar as contribuições anuais do Roth IRA, se você for elegível. Devido à falta de limitações de renda, você deve financiar o Roth 401(k) antes de tentar contribuir para a conta Roth IRA se uma opção Roth estiver disponível no 401(k).
Um Roth IRA permite que você faça contribuições pós-impostos, mas você não pagará impostos sobre ganhos, incluindo dividendos, ganhos de capital e juros auferidos. Quanto mais cedo você colocar seu dinheiro no Roth, mais tempo ele terá para ser composto sem impostos. Você pode economizar até US$ 7.000 em um Roth IRA em 2024, ou US$ 8.000 se tiver 50 anos ou mais até o final do ano. Contribua com o máximo todos os anos, se puder pagar.
O Roth IRA também oferece flexibilidade para evitar impostos adicionais sobre certas distribuições antes da aposentadoria. Você pode sacar dinheiro para comprar sua primeira casa (com limitações) ou para certas despesas médicas sem incorrer no imposto habitual de 10% sobre distribuições antecipadas. Essas exceções tornam o Roth IRA um veículo ao qual você poderia recorrer para um pagamento inicial ou uma emergência se não tivesse outras economias.
Observação
O Roth IRA não permite que você faça uma dedução fiscal antecipada como um IRA tradicional, mas você pode sacar isento de impostos quando se aposentar.
Voltar para o 401 (k)
Você pode contribuir com um máximo de US$ 23.000 para seu 401(k) em 2024. Os funcionários com mais de 50 anos podem fazer uma contribuição adicional de US$ 7.500 para recuperação.Volte para o seu 401 (k) e contribua com qualquer quantia adicional que puder este ano, depois de ter feito contribuições 401 (k) suficientes para cumprir a equiparação da empresa e ter atingido o limite anual de contribuição do Roth IRA.
Você não receberá uma contrapartida adicional da empresa sobre essas contribuições extras, mas ainda fará contribuições antes dos impostos para suas economias de aposentadoria.
Por que esta regra geral geralmente funciona
Essa regra prática funciona para a maioria das pessoas porque primeiro prioriza maximizar a correspondência do empregador para garantir que você não perca dinheiro grátis. Em seguida, ele solicita que você coloque seu dinheiro no Roth IRA para que o dinheiro tenha o tempo máximo para crescer sem impostos. Finalmente, você pode guardar mais fundos em seu 401 (k) e obter benefícios fiscais adicionais, até o limite anual, se puder fazer contribuições adicionais para a aposentadoria.
É um plano simples que elimina as suposições sobre as poupanças para a aposentadoria.
Um grão de sal: limites de contribuição de Roth IRA
Nem todos podem poupar o dinheiro necessário para maximizar duas ou mais contas de aposentadoria, portanto, você pode não cumprir todas as etapas deste plano. Você ainda desejará seguir a ordem das prioridades estabelecidas na regra, se for esse o seu caso, mas talvez não consiga maximizar seu 401 (k) na Etapa 3 acima.
Outra coisa a ter em mente é que os limites de contribuição do Roth IRA são mais baixos para quem ganha muito. Os declarantes individuais e os chefes de família podem fazer a contribuição integral se sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) for inferior a US$ 138.000 em 2023. Uma contribuição reduzida é permitida se você ganhar entre US$ 138.000 e US$ 153.000. Você não pode contribuir para um Roth IRA se seu MAGI for igual ou superior a US$ 153.000.
Esses limites também são indexados à inflação e aumentaram em 2024. Os declarantes solteiros e chefes de família podem fazer a contribuição integral sobre rendimentos inferiores a US$ 146.000. Eles podem fazer uma contribuição reduzida sobre rendimentos de US$ 146.000 a US$ 161.000 e não podem mais contribuir se ganharem US$ 161.000 ou mais.
Observação
Esses limites aumentam se você for casado e apresentar uma declaração conjunta com seu cônjuge. O limite de 2024 para contribuir com o valor total é de US$ 230.000 neste caso. Contribuições parciais são permitidas sobre rendimentos de US$ 230.000 a US$ 240.000. Você não pode contribuir se sua renda conjunta for de US$ 240.000 ou mais em 2024.
Embora existam limitações com base no nível de renda ao contribuir para um Roth IRA, você ainda pode contribuir para um Roth 401(k) se a opção estiver disponível no 401(k) oferecido. O nível de rendimento não seria uma barreira à poupança numa conta após impostos.
Perguntas frequentes (FAQ)
Com quanto devo contribuir para meu 401(k) antes de adicionar a uma conta Roth?
Isso dependerá muito do pacote de benefícios dos funcionários. É do seu interesse contribuir com o valor total que seu empregador irá igualar para aproveitar o dinheiro grátis se você tiver um 401 (k) com um empregador compatível. Fale com seu departamento de RH para obter detalhes sobre as ofertas específicas de seu plano.
Posso maximizar meu 401 (k) e meu Roth IRA no mesmo ano?
Sim, você pode contribuir com o máximo para essas contas no mesmo ano, dadas as limitações de renda estabelecidas pelo Internal Revenue Service (IRS). Tenha em mente, entretanto, que há um limite geral para as contribuições do IRA. Suas contribuições combinadas para essas contas não podem exceder o limite anual se você tiver um Roth e um IRA tradicional. Planos de contribuição definida como 401(k)s não se enquadram neste guarda-chuva.
