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Muitos planos de aposentadoria, como 401(k)se 403(b)s, permitem que os participantes tomem dinheiro emprestado de suas economias para a aposentadoria. Um empréstimo 401 (k) pode ser útil se você tiver uma emergência financeira ou precisar de uma grande quantia em dinheiro para concluir reformas em sua casa ou pagar despesas universitárias. Embora seja o seu dinheiro, há muitas coisas que você deve considerar antes de entrar nesse plano de aposentadoria com um empréstimo.
Principais conclusões
- Os empréstimos 401 (k) geralmente vêm com um plano de reembolso de um a cinco anos, juntamente com uma taxa que pode ser superior a US$ 75, independentemente do tamanho do empréstimo.
- Os juros pagos sobre um empréstimo 401 (k) voltam para sua conta, e não para o banco, mas você perde o benefício dos juros compostos.
- Tomar um empréstimo 401 (k) pode resultar na tributação dupla do dinheiro, aumentando sua conta fiscal.
- Se você deixar seu emprego antes que um empréstimo 401 (k) seja reembolsado, você ainda deverá reembolsar o empréstimo ou será considerado inadimplente e sujeito a penalidades do IRS.
Os empréstimos 401 (k) não são dinheiro de graça
Um dos erros mais comuns que as pessoas cometem é pensar que pedir um empréstimo do 401k é o mesmo que ir ao banco e tirar algum dinheiro de uma conta poupança. Isso não poderia estar mais longe da verdade. Quando você pede dinheiro emprestado ao seu 401 (k), você está contraindo um empréstimo. Assim como um empréstimo para aquisição de automóvel ou para habitação, isso significa que você promete pagar o que pediu emprestado com juros.
Ao iniciar um empréstimo do seu plano de aposentadoria, você terá que estabelecer um plano de reembolso, que para a maioria dos empréstimos varia de um a cinco anos. O reembolso do empréstimo começará em breve e será deduzido automaticamente do seu contracheque. Assim como se você contraísse qualquer outro tipo de empréstimo, esta será agora uma despesa regular que deverá ser paga. Os pagamentos são deduzidos diretamente do seu contracheque, o que pode significar um ajuste no seu orçamento mensal.
Observação
Alguns empregadores impedem que os funcionários façam novas contribuições 401(k) enquanto tiverem um empréstimo pendente, o que pode afetar sua capacidade de atingir suas metas de poupança para a aposentadoria.
Juros e taxas serão acumulados
Outra coisa a considerar antes de pedir um empréstimo contra o seu fundo de aposentadoria é em relação às diversas taxas e taxas de juros que serão cobradas. A maioria dos planos cobra uma taxa única de originação de empréstimo que pode ultrapassar US$ 75, independentemente do tamanho do empréstimo.Isso significa que mesmo que você pedisse US$ 1.000 emprestados e eles cobrassem uma taxa de US$ 75, você perderia 7,5% logo no início.
Além das taxas, você também deverá pagar juros, assim como faria com qualquer outro empréstimo. A única coisa boa sobre os juros é que você está realmente pagando os juros a si mesmo. Então, você está realmente colocando um pouco mais de dinheiro em sua conta, em vez de um banco receber os juros. Uma taxa de juros comum é a taxa básica de juros atual mais 1%.Embora isso possa ser menor do que você pagaria por um empréstimo pessoal de um banco, os juros ainda são juros, então você deve considerar se o empréstimo realmente vale a pena.
Aplicam-se regras de dupla tributação
Se você se lembra, as contribuições do seu plano de aposentadoria são feitas antes dos impostos. Isso significa que você obtém uma redução de impostos ao fazer contribuições para o plano e será tributado no futuro quando retirar dinheiro do plano.Infelizmente, ao tomar um empréstimo do seu plano, você pode estar sujeito a impostos adicionais.
Embora as contribuições regulares 401 (k) sejam retiradas do seu contracheque antes dos impostos, os pagamentos do empréstimo não o são. Isso significa que você está retirando dinheiro antes dos impostos de sua conta e, em seguida, reembolsando-o com dinheiro depois dos impostos. Isso pode fazer com que parte desse dinheiro seja tributado duas vezes, potencialmente prejudicando seu patrimônio de aposentadoria.
O poder dos juros compostos é diminuído
Os juros compostos são um dos maiores ativos que você tem em um plano de aposentadoria. Com o tempo, os juros e ganhos sobre o dinheiro da sua conta aumentam como uma bola de neve e podem acumular-se significativamente. Quanto maior for a sua janela para poupar e investir, mais oportunidades o seu dinheiro terá de crescer.
Quando você retira dinheiro de sua conta de aposentadoria, está reduzindo a quantidade de dinheiro que pode ser composta. Embora você esteja reembolsando lentamente o empréstimo com um pouco de juros adicionais, esse plano de reembolso lento pode afetar negativamente a taxa de crescimento do seu dinheiro se permanecer dentro do valor total do 401 (k). O resultado final pode ser um pé-de-meia muito menor para os seus últimos anos.
Observação
A regra dos 55 permite que você comece a fazer saques do 401 (k) aos 55 anos, sem multa de imposto de 10%, caso tenha se aposentado antecipadamente.
Consequências ao deixar o empregador
Como foi mencionado no início, este é um empréstimo e deve ser reembolsado. Se você deixar o empregador que patrocina o plano, ainda estará sujeito ao empréstimo. Em alguns casos, você pode solicitar um livro de cupons e continuar a efetuar os pagamentos, mas se não conseguir cumprir os pagamentos ou não puder reembolsar o empréstimo integralmente, o empréstimo ficará inadimplente.
Quando você deixa de pagar um empréstimo 401(k) e não atinge a idade de 59 anos e meio, o IRS trata o empréstimo como uma distribuição que não só estaria sujeita ao imposto de renda, mas também a uma multa adicional de retirada antecipada de 10%. Isso pode rapidamente prejudicar suas economias para a aposentadoria.
Observação
Se você tem economias em um Roth IRA, talvez seja melhor retirar dinheiro dele, pois você sempre pode sacar suas contribuições originais sem impostos.
Considerações Finais
Compreensivelmente, a vida acontece e há momentos em que você realmente precisa de algum dinheiro extra. Idealmente, você gostaria de ter um fundo de emergência reservado para cobrir essas situações, mas para muitos, recorrer a um plano de aposentadoria pode ser uma das poucas opções. Antes de entrar em um empréstimo 401 (k), certifique-se de considerar todas as outras opções primeiro e ter uma compreensão completa de quanto realmente custará o empréstimo do seu plano de aposentadoria.
