Você deve congelar seu crédito?

Não importa o quão cuidadoso você seja, os ladrões podem roubar informações pessoais como seu número de Seguro Social, sua data de nascimento e muito mais. Essas informações podem cair em mãos erradas através de violações de dados sobre as quais você não tem controle e você corre o risco de se tornar vítima de roubo de identidade. 

Uma das ferramentas mais eficazes para prevenir o roubo de identidade é o congelamento de crédito, que pode impedir que os ladrões abram novas contas em seu nome. Mas um congelamento de crédito tem prós e contras e pode ficar aquém das suas expectativas. Antes de passar pelo processo de congelamento de seu crédito (e conviver com crédito congelado), aprenda onde o congelamento de crédito se destaca e onde falha.

Como funciona um congelamento de crédito?

Bloqueia seu crédito: congelar seu crédito impede que novos credores acessem seus relatórios de crédito. Você congela seu crédito em uma agência de crédito específica, o que significa que precisará congelar cada agência separadamente. (Mais sobre isso em um minuto.) 

Com o seu crédito bloqueado, os credores (e outros) provavelmente rejeitarão novos pedidos porque não podem revisar o seu histórico de crédito. Isso impede que os ladrões abram novas contas, mas também impede você.

Pode ser desfeito temporariamente: quando precisar usar seu crédito — para solicitar um novo empréstimo, por exemplo — você pode descongelar temporariamente seu crédito. Esse processo permite consultas sobre seu crédito por um tempo limitado, e o congelamento é retomado sempre que você decidir (geralmente quando você não precisa mais fornecer acesso aos seus relatórios de crédito).

Livre e regido por lei federal: A partir de setembro de 2018, as agências de crédito são obrigadas por lei a fornecer congelamentos de crédito sem nenhum custo para os consumidores. 

Então, você deve congelar seu crédito?

Quando o congelamento de crédito funciona melhor

Congelar seu crédito é uma das maneiras mais poderosas de protegê-lo. Mas um congelamento dificulta o uso do seu crédito e você pode precisar que suas informações de crédito estejam disponíveis com mais frequência do que você imagina. Como resultado, é crucial compreender as condições que funcionam melhor com o congelamento de crédito.

Não há necessidade de crédito: Quando você não planeja usar seu crédito para nada em um futuro próximo, congelar seu crédito pode ser uma excelente ideia. Se você não precisa dessas informações disponíveis, por que deixá-las lá fora? Por exemplo, se você comprou recentemente um carro e não planeja mudar ou comprar um imóvel tão cedo, não há muitos motivos para novas consultas sobre seu crédito. 

Para crianças e consumidores incapacitados: Você também pode congelar o crédito para menores de 16 anos e pessoas incapacitadas sob tutela. Em muitos casos, esses indivíduos não solicitam empréstimos nem utilizam o seu crédito com frequência, pelo que não há necessidade de o disponibilizar ao mundo.

O descongelamento ocasional é bastante fácil: mesmo que você planeje usar seu crédito em breve, é relativamente fácil congelá-lo e descongelá-lo temporariamente sempre que precisar. Em muitos casos, você pode remover temporariamente o congelamento online, por telefone ou por correio e escolher quanto tempo o levantamento deve durar.

• Se você solicitar on-line ou por telefone, o congelamento deverá ser removido em uma hora.
• Se você solicitar por correio, o congelamento deverá ser removido dentro de três dias úteis após a empresa de relatórios de crédito receber sua solicitação

Por exemplo, se quiser solicitar um empréstimo, você pode perguntar qual agência de crédito o credor usa e quando eles planejam retirar seu crédito. Descongele seu crédito temporariamente nessa agência de crédito e especifique o momento em que deseja que o congelamento seja retomado. Se isso parece algo que você deseja e é capaz de fazer, congelar seu crédito pode ajudá-lo a se proteger. Ainda assim, lembre-se de que as coisas nem sempre funcionam perfeitamente e o processo pode ser estressante ao trabalhar com vários credores e eventos importantes (como durante a compra de uma casa).

Deficiências de congelar seu crédito

Então, por que você não congelaria seu crédito? Existem várias limitações e desvantagens, e é crucial entendê-las ao tomar sua decisão.

Proteção limitada: você pode impedir que ladrões de identidade acessem seus relatórios de crédito – o que ajuda muito a evitar problemas – mas é isso. Um congelamento de crédito não impede que ninguém use o número do seu cartão de crédito, invada sua conta bancária ou faça qualquer outra coisa que possa realizar sem uma consulta de crédito. 

Mais PINs:Ao congelar seu crédito, você recebe um PIN que deverá fornecer sempre que quiser suspender o congelamento. Esse é mais um PIN que você precisa lembrar ou manter acessível em um armazenamento seguro. Pode ser necessário desenterrar o PIN em um curto espaço de tempo para solicitar um empréstimo, alugar um apartamento, comprar um seguro ou realizar outras tarefas.

Vários congelamentos necessários:Congelar seu crédito nas três principais agências de relatórios de crédito (Equifax, TransUnion e Experian) é um bom começo. Mas existem outras agências de informação e as empresas podem utilizar essas fontes de dados em vez das principais agências de crédito. Por exemplo, ladrões de identidade podem conseguir abrir contas de telefones celulares em seu nome, mesmo depois de você congelar seu crédito nas principais agências de crédito. Para evitar problemas, você também precisaria congelar seu crédito nessas agências. 

Alternativas para congelar seu crédito

Se um congelamento de crédito parecer muito problemático, você pode tentar evitar o roubo de identidade de outras maneiras. Contudo, abordagens alternativas não são tão eficazes como o congelamento de crédito. 

Alertas de fraude: quando você coloca um alerta de fraude em seus relatórios de crédito, as empresas devem tentar verificar sua identidade antes de abrir uma nova conta. Esses esforços podem incluir ligar para você para confirmar que você está realmente tentando abrir uma conta. 

Alertas de fraude em relatórios de crédito também são gratuitos e regidos por leis federais. Quando você coloca um alerta em uma agência de relatórios de crédito, ela deve notificar as outras duas. Os alertas de fraude normalmente duram apenas um ano, exigindo mais manutenção do que um congelamento de crédito, que dura indefinidamente. As vítimas de roubo de identidade podem se qualificar para alertas de fraude de sete anos.

Bloqueios de crédito: Um bloqueio de crédito é um serviço que as agências de relatórios de crédito fornecem aos consumidores. Um benefício do bloqueio em vez do congelamento é que você não precisa de um PIN para bloquear ou desbloquear seu crédito – você faz isso usando um telefone seguro ou aplicativo de computador. 

Mas, em vez de ser um direito previsto na lei federal, o bloqueio de crédito ocorre ao abrigo de um acordo contratual entre você e a agência de crédito. O nível de proteção depende do contrato e pode mudar com o tempo. 

Monitoramento de crédito: Independentemente de você decidir congelar ou bloquear seu crédito ou não, é aconselhável monitorar seu crédito para que você aprenda sobre os problemas o mais rápido possível. Várias empresas, incluindo agências de crédito, oferecem serviços de monitoramento de crédito. Alguns são gratuitos e outros estão disponíveis mediante taxa.

Você também pode monitorar seu crédito por conta própria solicitando relatórios de crédito gratuitos (um por ano de cada uma das três principais agências de crédito) em AnnualCreditReport.com. Procure erros ou atividades que você não reconhece e conteste-os com a agência de crédito.

Embora o monitoramento de crédito seja útil, ele exige que você elimine qualquer roubo de identidade após o fato. Ainda assim, pode ser uma boa alternativa ao congelamento de crédito se você precisar usar seu crédito com frequência e não quiser descongelar seus relatórios regularmente. 

Você deve congelar seu crédito?

O congelamento de crédito é uma ferramenta eficaz para prevenir o roubo de identidade. A limpeza após o roubo de identidade pode consumir muito do seu tempo, e problemas nos seus relatórios de crédito podem levar a custos mais elevados se passarem despercebidos. Se você deseja e é capaz de descongelar seu crédito periodicamente, congelá-lo pode evitar muitas (mas não todas) formas de roubo de identidade.