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Aumentar sua franquia economizará algum dinheiro em custos de seguro; no entanto, a quantidade de dinheiro que você economiza pode não ser o que você pensa. A franquia do seu seguro afetará diretamente quanto você receberá em um sinistro, mas você poderá economizar milhares de dólares se aumentar sua franquia usando a estratégia certa.
Aqui está tudo o que você precisa saber para descobrir se a escolha de uma franquia mais alta economizará seu dinheiro.
Principais conclusões
- Ao aumentar a franquia do seu seguro, você pode economizar dinheiro, mas se precisar registrar uma reclamação de seguro, pagará mais dinheiro do próprio bolso.
- Se você tiver dinheiro para pagar pequenos problemas sem registrar uma reclamação de seguro, pode fazer sentido aumentar sua franquia.
- Se você não tivesse condições de consertar uma casa ou carro segurado e tivesse que pagar muito do próprio bolso, então faz mais sentido manter sua franquia baixa.
Você deve aumentar sua franquia?
Se você tiver o dinheiro em mãos e estiver disposto a pagar pelos danos resultantes de uma reclamação, poderá aumentar sua franquia para economizar custos. Se você puder pagar, pegue as economias que sua seguradora lhe dará e comece a economizar dinheiro agora. No entanto, você não quer cometer o erro de aumentar sua franquia para economizar alguns dólares por mês antes de considerar as implicações de longo prazo.
Essa é uma resposta curta e simples, mas pode não ser informação suficiente para dar a todos uma resposta conclusiva sobre o que devem fazer. Esta visão geral aprofundada deve ajudá-lo a compreender o impacto do aumento de sua franquia, incluindo as maneiras pelas quais isso pode economizar dinheiro (ou custar dinheiro) a curto e longo prazo.
Onde encontrar suas informações dedutíveis
Para começar com o básico sobre franquias de seguro, primeiro você precisa saber quanto é sua franquia atualmente. Você poderá encontrar essas informações na página de declaração da sua apólice de seguro. Às vezes, coberturas diferentes têm franquias diferentes. Sua cobertura contra terremotos pode ser diferente de seu seguro contra danos causados pela água ou contra inundações, por exemplo.
Observação
Não se esqueça de explorar as oportunidades de economizar dinheiro com as diferentes franquias em endossos ou também em outras áreas de sua apólice.
O que você precisa pensar antes de aumentar sua franquia
A coisa mais difícil sobre o seguro é que quanto menos dinheiro você tiver, mais importante será ter um seguro para protegê-lo se algo der errado. Se você está lutando para conseguir dinheiro para pagar seu seguro, pense duas vezes antes de aumentar sua franquia. Aqui estão três coisas a considerar.
O custo real do seu seguro
Uma franquia aumentada oferece um desconto percentual sobre o custo do seguro. Se você gastar apenas US$ 300 em seu seguro, precisará de um desconto percentual significativo para ver uma economia real – especialmente em comparação com o custo de fazer um sinistro com franquia elevada.
Por exemplo, você realmente deseja pagar uma franquia de US$ 1.000 em um sinistro para economizar US$ 30 por ano? E se você economizar $ 100 em um ano? Você precisa fazer as contas para ver se a economia faz sentido. Quanto maiores forem os custos do seguro, mais você economizará aumentando a franquia.
Por que você tem seguro
Se você estiver em uma posição financeira estável e provavelmente cuidaria de pequenos problemas sozinho (sem fazer uma reclamação), pode fazer sentido obter uma franquia mais alta. Se, por exemplo, você nunca faria uma reclamação de menos de US$ 1.000 em seu carro porque pode pagar por ele sozinho, então uma franquia mais alta de US$ 1.000 faz muito sentido financeiro.
Por outro lado, se você está preocupado com sua capacidade de cobrir qualquer valor de custos inesperados, é melhor pagar alguns dólares a mais em seguro todos os anos para obter uma franquia que você possa pagar. Depois de começar a economizar, você pode revisitar o problema e pensar em aumentar sua franquia.
Com que frequência você faz reclamações de seguro
Se você acha que nunca terá que fazer uma reclamação de seguro, pode correr o risco aumentando sua franquia. “Risco” é a palavra-chave aqui. Você pode nunca ter feito uma reivindicação em sua vida, mas nunca sabe quando precisará fazê-lo. Lembre-se de que a franquia representa o impacto financeiro direto que você está disposto a aceitar pessoalmente se precisar fazer uma reclamação.
Se você tem um histórico de fazer muitos sinistros de seguros, há uma boa chance de já estar pagando muito dinheiro pelo seguro. Fazer mais sinistros quando não é necessário aumentará seus custos gerais de seguro. Portanto, aceitar uma franquia mais alta para evitar sinistros menores pode compensar. Você deve sempre negociar com a seguradora quando estiver pagando prêmios altos para ver como encontrar um preço melhor.
Se você nunca faz reivindicações de seguro e pode pagar uma franquia mais alta, considere aumentar sua franquia. Todos os anos, você evita fazer uma reclamação, o dinheiro extra do plano de franquia mais alta estará no seu bolso, e não no da seguradora.
Por exemplo, digamos que você aceite uma franquia maior de $ 1.000 para economizar $ 100 em seus custos anuais de seguro. Depois de cinco anos, você não fez nenhuma reclamação e economizou US$ 500. Além disso, cinco anos sem sinistros também podem torná-lo elegível para um desconto sem sinistros, economizando ainda mais dinheiro em custos de seguro.
Observação
A razão pela qual franquias mais altas funcionam melhor para alguns do que para outros tem a ver com riscos individuais e capacidade financeira. Por exemplo, muitas seguradoras residenciais de alto valor têm clientes com franquias de US$ 2.500 a US$ 10.000. Essas franquias podem ser altas para o proprietário médio, mas fazem muito sentido para casas de maior valor e para as pessoas relativamente mais ricas que as possuem.
Quanto o aumento da franquia pode reduzir seus custos de seguro?
Você deseja reduzir o custo do seguro residencial, do condomínio ou do carro, mas quanto uma franquia mais alta afetará seus custos de seguro?
Qual é o desconto para aumentar sua franquia?
Dependendo de quanto você aumenta a franquia, você pode esperar uma economia de cerca de 5% a 10% em seus prêmios. Quanto mais você aumenta sua franquia, maior se torna o desconto percentual.
Por exemplo, você pode esperar uma economia entre 15% e 30% na colisão do seu carro e na cobertura abrangente, aumentando sua franquia de $ 200 para $ 500. Se você subir para US$ 1.000, poderá economizar 40%.
A mesma lógica se aplica ao seguro residencial. Dependendo da sua seguradora, aumentar sua franquia de US$ 500 para US$ 1.000 pode reduzir seus custos de seguro em até 25%.Com o tempo, você poderá economizar milhares aumentando estrategicamente suas franquias de seguro e evitando pequenos sinistros.
Quanto você pode pagar para aumentar sua franquia?
Aumentar sua franquia é apenas uma maneira de economizar dinheiro em seguro residencial, seguro de carro ou qualquer outro tipo de seguro. É uma opção popular para quem quer economizar porque é a mais fácil de fazer agora mesmo. No entanto, embora você economize dinheiro imediatamente em seu prêmio, aumentar sua franquia pode custar-lhe dinheiro a longo prazo, se você não tiver condições de fazer uma reclamação.
Se você reservou um fundo de emergência especificamente para acidentes de carro ou eventos semelhantes, isso torna tudo mais fácil – a franquia que você pode pagar é o valor do seu fundo de emergência. No entanto, se você tiver uma conta poupança mista que inclua fundos para acidentes de carro junto com outros fundos de emergência, pode ser mais difícil separar quanto você poderia pagar como franquia.
Observação
Ao segurar sua casa e seu carro pela mesma seguradora, você poderá pagar uma única franquia por um sinistro que afete ambos. Isso pode economizar dinheiro.
Exemplo de economia com franquia elevada que deu errado
Como exemplo de como franquias altas podem custar mais dinheiro no longo prazo, considere este exemplo.
Você tem uma franquia maior de $ 1.000 e economiza $ 100 por ano em custos de seguro. Você está feliz porque vê isso como uma economia de US$ 100 por ano. Depois de cinco anos, você não fez nenhuma reclamação e economizou um total de US$ 500.
Aí, no sexto ano, você tem que fazer uma reclamação. Você economizou $ 500, mas isso é apenas metade da franquia de $ 1.000 que você precisa agora. Você não apenas está no meio de uma reivindicação de seguro estressante, mas também está preocupado em saber como poderá pagar a franquia. Talvez fosse melhor pagar mais pelo plano de franquia mais baixa.
Outras maneiras de economizar dinheiro em seu seguro
Se você ainda está procurando maneiras de economizar dinheiro em seu seguro residencial, verifique as opções de cobertura de seguro residencial e veja se você tem a apólice certa para suas necessidades. As seguradoras competem ativamente por clientes, por isso pode valer a pena pesquisar seu seguro ou negociar com seu seguro de carro ou seguradora residencial.
Sua apólice de seguro deve mudar de acordo com suas necessidades
Uma seguradora que atendesse bem às suas necessidades há cinco anos pode não ser a melhor empresa para segurá-lo agora.
Às vezes, vale a pena pagar uma multa por cancelar com uma seguradora para conseguir um contrato de seguro melhor com uma nova. Talvez você só precise ligar para sua seguradora e dizer que está pronto para fazer compras – eles podem ter algumas ideias novas sobre como economizar dinheiro para não perder você como cliente.
Saiba mais sobre suas isenções de franquia
A isenção de franquia em um seguro residencial ou apólice de seguro de condomínio é uma cláusula que dispensa a franquia em caso de grande sinistro.
Cada seguradora adotará uma abordagem diferente para saber se oferece isenção de franquia e pode não ser fácil saber como isso se aplica a você. Mesmo que o seu plano inclua isenções, ele pode ter sido escondido em alguma parte densamente formulada da sua apólice de seguro. Uma melhor compreensão de quando a isenção de franquia será aplicada pode permitir que você se inscreva confortavelmente em um plano de franquia mais alta. A melhor maneira de esclarecer isso é perguntar diretamente ao seu representante de seguros se há uma isenção de franquia em sua apólice de seguro e, em caso afirmativo, quando ela entrar em vigor.
Por exemplo, algumas apólices podem ter isenção de franquia para perdas superiores a US$ 10.000. Outras apólices podem ter um limite muito alto antes que as isenções de franquia entrem em vigor, como grandes sinistros ou perdas superiores a US$ 50.000. Se você está apenas se assegurando de uma perda importante, como um incêndio, pode fazer sentido aproveitar ao máximo essas isenções buscando uma franquia mais alta.
Isenções de franquia no seguro automóvel
As apólices de seguro automóvel também vendem isenções de franquia. No entanto, ao contrário dos planos de seguro residencial, as isenções de franquia geralmente aumentam o custo do seguro automóvel. Embora as isenções de franquia sejam boas, você precisa garantir que elas não acarretem custos extras que superem os benefícios.
Use sua franquia aumentada para economizar dinheiro
Se você decidir que pode aumentar sua franquia e economizar 10% ou 40% em seguros, considere colocar a economia em custos de seguro em uma conta bancária de fundo de emergência. À medida que suas economias aumentam, você pode aumentar sua franquia de acordo e economizar ainda mais em seguros.
Observação
Se você nunca precisar fazer uma reclamação e pagar a franquia mais alta, todo esse dinheiro extra ficará no seu bolso. Por outro lado, se acabar precisando pagar a franquia, você tem o dinheiro em mãos. É uma situação em que todos ganham.
O resultado final
Você pode economizar centenas (senão milhares) de dólares em seu seguro desenvolvendo uma estratégia que equilibre sua situação financeira com valores dedutíveis. Peça ao seu representante de seguros para avaliar suas opções de seguro e recomendar algumas opções para economizar dinheiro. Sempre faça sua pesquisa e não se esqueça: você pode acabar pagando menos e ganhando mais ao mudar para uma nova seguradora.
