Você deve aceitar um pagamento único ou uma pensão?

Muitas pessoas passam anos planejando e trabalhando para se aposentar. Eles elaboram cuidadosamente seu plano com base em fatores como a idade em que esperam se aposentar e quanto dinheiro precisarão para economizar e viver. Mas o que acontece quando você tem um plano de aposentadoria sólido e circunstâncias fora do seu controle impulsionam seu plano de aposentadoria mais cedo do que o esperado?

É um cenário bastante comum que todos deveriam estar preparados para enfrentar. De acordo com o Employee Benefit Research Institute, 46% dos reformados iniciam a reforma mais cedo do que planeavam e apenas um quarto deles optou voluntariamente por se reformar mais cedo. A principal razão para se aposentar antecipadamente difere de acordo com a raça. Enquanto os reformados brancos afirmaram que podiam reformar-se mais cedo do que o planeado, os reformados negros abandonaram o trabalho mais cedo devido a um problema de saúde ou deficiência.

Se você precisar ou quiser se aposentar mais cedo, talvez seja necessário tomar uma decisão entre uma pensão ou um pagamento único.

Causas comuns de aposentadoria precoce

Numa análise realizada no Center for Retirement Research do Boston College (CRR) em 2019, concluiu-se que a saúde é provavelmente o maior factor na reforma antecipada. Os despedimentos e a perda de emprego também tiveram grande influência, mas grande parte da reforma forçada nesta categoria foi mitigada pela procura de mais trabalho pelos reformados.

O mesmo estudo do CCR concluiu que aqueles que se encontravam na categoria de reforma forçada, que não encontraram novos empregos, tendiam a ficar desanimados; eles pararam de procurar trabalho e se juntaram às fileiras dos desempregados que se aposentaram precocemente.

Se acontecer de você enfrentar a aposentadoria forçada com indenização, poderá ter que escolher um pagamento único ou um plano de pensão. Esta não é uma escolha fácil, mas existem passos que você pode seguir para se sentir confiante em sua decisão. O primeiro passo é determinar qual opção será melhor para você. Existem alguns métodos para fazer isso – um dos mais populares é o teste de 6%.

O teste de 6%

Muitas pessoas que aceitam o montante fixo investem pelo menos uma parte dele para que o dinheiro possa crescer e reforçar as suas poupanças para a reforma. O teste dos 6% é uma forma de avaliar se o montante fixo é suficientemente significativo para crescer a uma taxa semelhante à dos pagamentos de pensões.

Para determinar se a sua pensão passa ou não no teste de 6%, multiplique o pagamento mensal da sua pensão por 12. Divida este número pela oferta de montante fixo e multiplique por 100.

Como exemplo, considere um cenário em que se pede a um reformado que escolha entre 1.000 dólares por mês para a vida a partir dos 65 anos e um pagamento único de 160.000 dólares hoje. Um pagamento de pensão mensal de $ 1.000 multiplicado por 12 é igual a $ 12.000. Divida $ 12.000 por $ 160.000 e você receberá 7,5%.

A pessoa neste cenário teria de ganhar aproximadamente 7,5% ao ano sobre os 160.000 dólares para imitar os pagamentos mensais constantes do plano de pensões. Ganhar 7,5% ao ano de forma consistente é uma tarefa difícil, especialmente porque os investimentos dos aposentados ocorrem em um prazo relativamente curto. Isso significa que o valor mensal pode ser um negócio melhor no longo prazo.

Como regra geral, é mais realista esperar que seu montante fixo gere menos de 6% ao ano em investimentos. Se você puder ganhar menos de 6% e ainda assim ganhar mais do que os pagamentos do seu plano de pensão, o pagamento único pode ser sua melhor aposta.

Normalmente, parte do financiamento utilizado por um plano de pensão é o dinheiro que você e seus empregadores colocaram no fundo ao longo dos anos. Por conta própria, geralmente você pode sacar 5% ao ano do total de seus fundos de pensão, fazendo com que seu dinheiro dure cerca de 20 anos.

Outros fatores financeiros a serem considerados

Os cálculos são um passo importante, mas são o primeiro passo. Depois de fazer as contas, há vários fatores adicionais a serem considerados antes de decidir se um montante fixo ou uma pensão é adequado para você:

• Considere a idade em que seus pagamentos mensais de pensão começam e a idade em que o montante fixo é pago.
• Quanto tempo mais você pode realisticamente esperar viver? Pode ser um pouco mórbido considerar isso, mas é uma parte crucial do planejamento da aposentadoria. Quanto mais você viver, mais valioso se tornará um plano de pensão mensal vitalício.
• Considere os detalhes do seu plano de pensão. Baseia-se apenas na sua vida, parando depois que você morre, ou continua a cobrir a vida do seu cônjuge?
• Quão estável é a empresa que lhe promete a pensão? Se você está preocupado com a falência da empresa de previdência, verifique se o plano é apoiado pela Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), que ajuda a garantir sua renda.
• Faça um balanço de todo o seu portfólio financeiro, incluindo quaisquer formas adicionais de poupança para a aposentadoria. Em seguida, considere se esse valor é suficiente para cobrir eventuais pagamentos emergenciais repentinos. Caso contrário, poderia ser outro benefício receber o pagamento único.

Maneiras de usar seu pacote de aposentadoria

Depois de ter uma boa ideia se vai receber o montante fixo ou a pensão, considere algumas maneiras comuns pelas quais as pessoas usam seus fundos de aposentadoria. Esses não devem ser fatores primários em sua decisão, mas podem ajudá-lo a esclarecer seu plano de aposentadoria.

Você deve descobrir se o seu pacote de aposentadoria inclui assistência médica. Se você ainda não se qualifica para o Medicare, você deve saber se suas despesas com saúde serão cobertas por um plano de aposentadoria e, caso contrário, reservar fundos para cuidados de saúde. Nesse caso, esta é uma despesa com a qual você não terá que se preocupar em sua aposentadoria antecipada.

Outra opção é usar a aquisição e deixar de lado a poupança para a aposentadoria. Isso significaria orçar sua aquisição para usá-la como receita até que ela acabe. Dessa forma, suas economias para a aposentadoria permanecem intactas para quando você realmente precisar delas.

Considere usar a aquisição para saldar ou pagar quaisquer dívidas. Usar o dinheiro inesperado de uma aquisição para pagar suas dívidas pode ser uma boa jogada. Você pode pagar sua hipoteca, seu carro ou se livrar dos saldos mensais do cartão de crédito para reduzir suas despesas gerais.

Outra opção, se você conseguir uma aposentadoria antecipada com indenização, é economizar e investir a aquisição e encontrar um novo emprego. Uma aposentadoria não planejada não significa que você tenha que parar totalmente de trabalhar. Se você conseguir encontrar um emprego em sua área ou aceitar um emprego de meio período fazendo algo que ama, seu pacote de aposentadoria é um dinheiro que pode ser colocado em suas economias. Você também pode usá-lo para pagar suas necessidades mensais, enquanto seu novo emprego o ajuda a acumular mais riqueza ou paga atividades de aposentadoria.