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Os cheques de conveniência são cheques em branco que você recebe pelo correio, e há um bom motivo para você continuar recebendo-os da administradora do cartão de crédito: esses cheques facilitam a colocação de grandes saldos no seu cartão. Eles geralmente vêm de uma administradora de cartão de crédito com a qual você já possui uma conta e estão vinculados a essa conta.
Por que o emissor do seu cartão está tão ansioso para ajudá-lo a gastar? Eles podem ganhar muito em juros e taxas quando você aumenta seu empréstimo. Se você fizer um pagamento ou comprar com esses cheques, é (quase) como se você tivesse recebido um adiantamento em dinheiro do seu cartão para fazer essa compra. Resumindo, os cheques de conveniência são outra forma de gastar usando a linha de crédito disponível no seu cartão de crédito.
A atração dos cheques de conveniência
Esses cheques podem ser usados para quase tudo: você pode preencher um cheque para si mesmo e descontá-lo, pode transferir saldos de outro cartão ou pode comprar bens ou serviços de uma empresa que aceita cheques pessoais.
Em alguns casos, os cheques de conveniência vêm com uma oferta atraente. Por exemplo, você pode pagar 0% de juros sobre transferências de saldo por seis meses – e isso pode ser uma boa ideia se você pagar um saldo existente com altas taxas de juros antes do término do período promocional. No entanto, essas ofertas geralmente só estão disponíveis se você tiver um bom crédito e estiver atento às taxas.
A conveniência, como você pode imaginar, tem um preço. Mesmo que você receba uma oferta atraente de transferência de saldo, os cheques de conveniência podem acabar custando mais do que o esperado.
O custo das verificações de conveniência
Os cheques de conveniência são geralmente tratados como “adiantamentos em dinheiro” (em oposição às compras feitas quando você passa o cartão na caixa registradora). Isso significa que você provavelmente terá que pagar uma taxa de juros mais alta sobre o dinheiro gasto com um cheque de conveniência, o que aumenta os juros totais que você pagará ao longo da vida desse empréstimo. Além do mais, você pode ter que pagar uma taxa de adiantamento de dinheiro, o que aumenta o saldo do seu empréstimo (e, portanto, as taxas de juros).
Você pode descontar um cheque de conveniência em qualquer lugar onde possa descontar um cheque pessoal. No entanto, você pode não conseguir tanto quanto pensa. Para começar, os limites de adiantamento de dinheiro do cartão de crédito costumam ser inferiores ao seu limite de crédito para compras, portanto, verifique os detalhes do seu crédito disponível.
Dica
Verificar o crédito disponível é importante por dois motivos: você pode ter certeza de não ultrapassar o limite disponível e também ficar de olho no seu nível de utilização de crédito. O uso excessivo afetará negativamente sua pontuação de crédito.
Além do mais, os bancos podem não lhe dar o valor total em dinheiro instantaneamente; você pode receber $ 200 ao tentar descontar o cheque, enquanto o restante será depositado e retido por vários dias.
Como os saldos são tratados
Você pode pensar que todos os gastos que você faz com seu cartão de crédito são iguais. Na verdade, seu credor coloca seus gastos em grupos diferentes. Por exemplo, compras presenciais com cartão se enquadram em uma categoria e gastos com cheques de conveniência em outra. Os saldos nem sempre são administrados a seu favor. Em muitos casos, não há período de carência para o dinheiro que você gasta com um cheque de conveniência – portanto, os juros começarão a aumentar imediatamente. A lei federal exige que os credores solicitem pagamentos acima e além do seu pagamento mínimo para dívidas com altas taxas de juros, mas isso não traz nenhum bem, a menos que você pague a mais.
Todas as coisas boas chegam ao fim
Os cheques de conveniência são mais atraentes quando permitem que você faça um empréstimo com TAEG de 0%. Mas o que acontece depois que o seu “teaser” ou período promocional termina? Em muitos casos, você começará a pagar juros com taxas de adiantamento de dinheiro, que podem chegar ao dobro da taxa de juros normal do cartão.
Defesa do Consumidor
Ao passar o cartão ou digitar o número do cartão para fazer uma compra, você obtém alguns benefícios. O emissor do seu cartão provavelmente oferece algum tipo de “proteção ao comprador” e a lei federal também protege você (você pode reverter as cobranças em determinadas situações). Esses benefícios não existem necessariamente quando você paga com cheques de conveniência; se você comprar uma mercadoria com defeito e não conseguir obter um reembolso, é improvável que a administradora do seu cartão de crédito o ajude a recuperar seu dinheiro facilmente.
Suas verificações de crédito e conveniência
Os cheques de conveniência facilitam o gasto de muito dinheiro. À medida que você aumenta seu empréstimo, sua pontuação de crédito pode ser prejudicada. Em geral, é melhor manter o saldo abaixo de 30% do seu limite de crédito. Por exemplo, se o seu cartão tiver um limite de US$ 1.000, você deseja manter sua “utilização de crédito” abaixo de US$ 300. Se você se aproximar do seu limite de crédito, os credores e os modelos de pontuação de crédito podem presumir que você está tendo problemas e não estarão dispostos a aprovar novos empréstimos para você.
O resultado final
Os cheques de conveniência certamente podem ajudá-lo a economizar dinheiro (e gastá-lo com facilidade). Mas eles exigem algum cuidado se você quiser evitar problemas. Leia as letras miúdas e ligue para o emissor do seu cartão para entender exatamente no que você está se metendo. Na maioria dos casos, é uma boa ideia apenas destruir esses cheques à medida que eles chegam. Você evitará a tentação e tornará difícil para os ladrões de identidade que vasculham lixeiras encontrarem um cheque em branco.
