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Os bancos vendem muitas anuidades – e às vezes essas anuidades não são as mais adequadas para o cliente. Se você tem muito dinheiro em sua conta corrente, pode estar se perguntando se pode ganhar mais com um investimento diferente. O dinheiro já está no banco e as pessoas sabem sobre dinheiro, então por que não perguntar sobre alternativas?
Com demasiada frequência, os clientes com grandes reservas de dinheiro são empurrados para anuidades fixas (e outros tipos de produtos). Os clientes podem não ficar impressionados com as taxas disponíveis nos certificados de depósito (CDs), ou um agente do banco pode gostar especialmente de anuidades.
Estas não são as anuidades de “renda vitalícia” que pagam pelo resto da vida, embora muitas vezes você possa converter em um fluxo de renda, se desejar. Em vez disso, são mais como contas de investimento nas quais você faz depósitos e (com sorte) ganha mais com seu dinheiro.
Às vezes, a anuidade é exatamente o que o cliente precisa. No entanto, existem muitas histórias sobre consumidores que saem do banco com um produto de que não precisavam.
Nem todas as anuidades são ruins
Vamos deixar bem claro que as anuidades não são de todo ruins. Eles oferecem recursos e garantias que você não encontra em nenhum outro produto. No entanto, as anuidades têm sido abusadas por alguns porque pagam comissões elevadas.
Anuidades em Bancos
No passado, uma reação comum do banco era oferecer anuidades a um cliente que precisava de mais do que uma conta de depósito simples. Os bancos obtêm licenças de seguro para funcionários selecionados para que possam oferecer esses produtos. Um acordo alternativo poderia ser fazer com que terceiros independentes oferecessem produtos que o banco não oferece (como forma de oferecer mais aos clientes).
Ao vender uma anuidade, o banco consegue manter um relacionamento com o cliente e gerar alguma receita. Porém, e se o cliente precisasse de algo além dessa anuidade? Durante muito tempo, as anuidades foram a flecha preferida na aljava de ofertas alternativas do banco. Com apenas uma licença de seguro, o banco pode oferecer ummuitode diferentes opções.
Alguns bancos até entram em contato com clientesproativamentepara oferecer anuidades. Os clientes com grandes saldos de caixa recebem cartas e telefonemas informando que o banco faz mais do que apenas poupanças e CDs.
Perguntas a serem feitas
Se alguém em seu banco recomendar que você use uma anuidade, investigue os motivos. Algumas perguntas a serem feitas podem ser:
- Por que devo usar esta anuidade?
- Quais são as diferenças entre usar esta anuidade e usar CDs (ou contas do mercado monetário ou contas de poupança)?
- Meu dinheiro está bloqueado (por quanto tempo e quais são as taxas de resgate para saque antecipado)?
- Quais taxas e despesas devo pagar por este produto e existem outras estruturas de taxas?
- Quanto tempo paga a taxa de juros mostrada em seus anúncios (apenas no primeiro ano ou para sempre)?
- O que acontece se eu sacar e ir embora – quanto posso ficar com?
- Você e/ou o banco ganharão uma comissão se eu usar a anuidade?
- Você tem experiência, licenciamento e/ou autoridade para me oferecer algo além de uma anuidade?
Essas perguntas devem ajudá-lo a compreender melhor com quem você está lidando e se eles atendem aos seus melhores interesses. Confiar seu dinheiro a alguém exige que você saiba no que está se metendo, e as perguntas acima devem ajudá-lo a fazer pelo menos algum progresso em direção a esse objetivo.
Um agente honesto responderá a essas perguntas de maneira prática. Devem reconhecer que podem ser tendenciosos e continuar a oferecer uma visão equilibrada das compensações entre anuidades e outros produtos.
Use seu bom senso para decidir se você está realmente recebendo “ajuda” ou um discurso de vendas. Tudo precisa ser explicadoem termos que você possa entender. Lembre-se dissonadaé perfeito, então você vai querer saber o que está desistindo ou pagando antes de seguir em frente. Se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é.
