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O seguro de invalidez de longo prazo (LTD) é uma apólice de seguro que protege um funcionário contra perda de renda no caso de ele ou ela ficar impossibilitado de trabalhar devido a doença, lesão ou acidente por um longo período de tempo. Isto pode devastar financeiramente uma família sem a rede de segurança proporcionada por uma apólice de seguro de invalidez de longo prazo.
O seguro de invalidez de longo prazo não oferece seguro para acidentes ou lesões relacionadas ao trabalho que sejam cobertos pelo seguro contra acidentes de trabalho. Porém, cobrem o funcionário em caso de acidente pessoal, como acidente de carro ou queda.
Observação
No entanto, o seguro de invalidez de longo prazo garante que um empregado ainda receberá uma percentagem do seu rendimento se não puder trabalhar devido a doença ou lesão incapacitante. O seguro de invalidez de longo prazo é uma proteção importante para os funcionários.
A deficiência na cobertura de invalidez de longo prazo
“Em 2018, 42% dos trabalhadores da indústria privada tinham acesso a planos de seguro de invalidez de curto prazo e 34% a planos de longo prazo. Vinte e seis por cento dos trabalhadores do governo estadual e local tiveram acesso a cobertura de curto prazo e 38% a benefícios de longo prazo.”
O Conselho para a Sensibilização para a Deficiência recolheu dados de fontes não publicadas e publicadas para chegar a estas conclusões.
- “Pelo menos 51 milhões de adultos trabalhadores nos Estados Unidos não têm seguro de invalidez além da cobertura básica disponível através da Segurança Social
- “Apenas 48% dos adultos americanos indicam que têm poupanças suficientes para cobrir três meses de despesas de subsistência, caso não tenham qualquer rendimento.
- “Quase metade dos adultos norte-americanos indicam que não podem pagar uma conta inesperada de 400 dólares sem ter de contrair um empréstimo ou vender algo para o fazer.
- “Mais de um em cada quatro jovens de 20 anos de idade podem esperar ficar sem trabalho durante pelo menos um ano devido a uma condição incapacitante antes de atingirem a idade normal de reforma.
- “5,6 por cento dos trabalhadores americanos sofrerão uma incapacidade de curto prazo (seis meses ou menos) devido a doença, lesão ou gravidez, em média, todos os anos. Quase todos estes são de origem não ocupacional.”
Embora esta percentagem de trabalhadores abrangidos tenha aumentado desde 2008, uma percentagem significativa de trabalhadores permanece descoberta.
Veja por que isso não é positivo para os empregadores.
Por que os empregadores devem oferecer seguro de invalidez de longo prazo para os funcionários
Os empregados utilizam o tipo de benefícios fornecidos por um potencial empregador como um dos principais factores de decisão que regem a sua escolha de emprego. Como tal, os empregadores que queiram tornar-se um empregador de eleição e vencer a guerra de talentos pelos melhores empregados oferecerão um pacote de benefícios que atraia e retenha os empregados.
Observação
Oferecer seguro de invalidez de longo e curto prazo também é uma forma de os empregadores expressarem a sua consideração e respeito pelas pessoas que empregam. Nenhum empregador atencioso e voltado para o futuro quer ver os seus empregados devastados pelos efeitos de uma doença ou acidente grave de longa duração.
De acordo com o Bureau of Labor Statistics (BLS) dos EUA, “o custo de fornecer acesso ao seguro de invalidez de curto e longo prazo a todos os trabalhadores do setor privado seria de aproximadamente 1,0% do custo total de remuneração (US$ 0,30/US$ 29,99). Isso custaria ao empregador US$ 624 por ano para um trabalhador em tempo integral (2.080 horas)”.
Como os empregadores devem oferecer seguro de invalidez de longo prazo aos funcionários
O seguro de invalidez de longo prazo geralmente é fornecido e pago pelos empregadores. Na verdade, 93% dos planos são pagos pelo empregador. Uma variedade de planos diferentes estão disponíveis para os empregadores oferecerem como parte de um pacote abrangente de benefícios aos funcionários.
Se uma empresa não oferecer seguro de invalidez de longo prazo ou se um funcionário desejar cobertura adicional, ele terá a opção de adquirir um plano individual de invalidez de longo prazo de um agente de seguros.
Observação
Mais frequentemente, porém, o seguro de invalidez de longo prazo está disponível através do empregador; é caro comprar como funcionário individual. Consequentemente, alguns empregadores, se não fornecerem seguro de invalidez de longo prazo, desenvolverão um relacionamento com uma companhia de seguros de invalidez de longo prazo para criar um desconto para os funcionários que optarem por adquirir uma apólice de invalidez de longo prazo.
Por ser muito caro para um indivíduo adquirir, o seguro de invalidez de longo prazo geralmente está disponível por meio de associações profissionais de funcionários com desconto.
O seguro de invalidez de longo prazo, fornecido por um empregador, pode ser inadequado para atender às necessidades de um funcionário com deficiência. Esta é a segunda razão pela qual os funcionários podem querer considerar a aquisição de um seguro complementar de invalidez de longo prazo.
Além disso, os pagamentos ao empregado provenientes do seguro de invalidez de longo prazo do empregador são rendimentos tributáveis, ao passo que os pagamentos de um plano adquirido pelo empregado geralmente não o são.
Cobertura do plano de seguro de invalidez de longo prazo
O seguro de invalidez de longo prazo (LTD) começa a ajudar o funcionário quando os benefícios do seguro de invalidez de curto prazo (STD) terminam. Quando os benefícios do seguro de invalidez de curto prazo do funcionário expirarem (geralmente após três a seis meses),
Os pagamentos por invalidez de longo prazo ao empregado, em algumas apólices, têm um período de tempo definido, por exemplo, dois a dez anos. Outros pagam um empregado até ele completar 65 anos; esta é a política preferida para deficientes de longo prazo.
Cada apólice de seguro de invalidez de longo prazo tem diferentes condições de pagamento, doenças ou condições pré-existentes que podem ser excluídas e várias outras condições que tornam a apólice mais ou menos útil para um funcionário.
Algumas apólices, por exemplo, pagarão benefícios por invalidez se o empregado não puder trabalhar em sua profissão atual; outros esperam que o funcionário aceite qualquer trabalho que seja capaz de realizar – isso é uma grande diferença e tem consequências para o funcionário.
O seguro de invalidez de longo prazo é um componente importante de um pacote abrangente de benefícios aos empregados. Na verdade, de acordo com especialistas, a cobertura do seguro de invalidez de longo prazo é tão importante para um funcionário quanto o seguro de vida.
Os funcionários são responsáveis por examinar a política do seu empregador para garantir que ela atenda às suas necessidades. Caso contrário, os funcionários são responsáveis por adquirir a sua própria cobertura expandida, que pode estar disponível a uma taxa um pouco reduzida através da seguradora do seu empregador.
Observação
Você conhece seu histórico de saúde, sua ascendência e o histórico de doenças de sua família. Tenha tudo isso em mente ao analisar o valor do seguro de invalidez de longo prazo que você precisa contratar. Além disso, se você mantiver contato visitando seu médico regularmente, muitas vezes poderá determinar o que está acontecendo com quaisquer problemas de saúde antes que eles exijam que você use fundos para invalidez de longo prazo.
Visão geral do seguro de invalidez de curto prazo
O seguro de invalidez de curto prazo é uma apólice de seguro que protege o funcionário contra perda de renda no caso de ele ou ela ficar temporariamente impossibilitado de trabalhar devido a doença, lesão ou acidente.
O seguro de invalidez de curto prazo não protege contra acidentes ou lesões relacionadas com o trabalho, como referido acima, porque estes seriam cobertos pelo seguro de acidentes de trabalho.
No entanto, o seguro de invalidez de curto prazo garante que um empregado ainda receberá uma percentagem do rendimento se não puder trabalhar devido a doença ou lesão incapacitante. Esta é uma proteção importante para os funcionários.
Tal como o seguro de invalidez de longo prazo, o seguro de invalidez de curto prazo é normalmente fornecido pelos empregadores pelas mesmas razões: para demonstrar o cuidado e o respeito do empregador e para atrair e reter talentos. Uma variedade de planos diferentes estão disponíveis para os empregadores oferecerem aos seus funcionários. Os funcionários podem fornecer pacotes de seguro de grupo como parte de um pacote de benefícios.
Se uma empresa não oferecer seguro de invalidez de curto prazo ou se um funcionário desejar cobertura adicional, ele terá a opção de adquirir um plano individual de um agente de seguros. Mais comumente, porém, o seguro está disponível através do empregador.
Elegibilidade para receber seguro de invalidez de curto prazo
A maioria dos planos de seguro de invalidez de curto prazo inclui certas especificações relativas à elegibilidade do funcionário para receber benefícios. Por exemplo, alguns planos indicam um requisito mínimo de serviço ou o período mínimo de tempo durante o qual um trabalhador deve ter trabalhado, e podem exigir que o empregado trabalhe a tempo inteiro ou tenha trabalhado consecutivamente durante um determinado período de tempo.
Além desses requisitos, alguns empregadores especificam que um funcionário deve usar todos os seus dias de licença médica antes de se tornar elegível para benefícios por invalidez de curto prazo. Os empregadores também podem exigir um atestado médico para verificar a doença de um funcionário, geralmente incluindo doenças como artrite ou dores nas costas, câncer, diabetes ou outras lesões não relacionadas ao trabalho.
Cobertura do plano de seguro de invalidez de curto prazo
Os benefícios do seguro de invalidez de curto prazo variam de acordo com o plano. Normalmente, um pacote oferece cerca de 64,4% (faixa usual: 50-70%) do salário pré-incapacidade de um funcionário, como fica evidente na análise do Bureau of Labor Statistics – Porcentagem fixa de ganhos..
Em 2019, 40% dos trabalhadores tinham acesso a benefícios por invalidez de curto prazo. O acesso varia de acordo com o cargo, setor e muito mais.
Dos empregadores que oferecem seguro de invalidez de curta duração, 85% pagam o valor total do prémio, enquanto 15% exigem uma contribuição do empregado.
Os planos de seguro de invalidez de curto prazo podem oferecer benefícios por apenas dez semanas, mas geralmente oferecem benefícios por 26 semanas, de acordo com o Bureau of Labor Statistics – Duration of Benefits. A maioria dos empregadores tinha disponível uma duração fixa de pagamentos de DST.
No entanto, os planos de seguro de invalidez de curto prazo variam de acordo com a empresa, e o valor dos benefícios recebidos também pode variar com base na posição do funcionário ou no tempo que ele trabalhou para o empregador.
Após o vencimento dos benefícios do seguro, muitos empregadores oferecem aos seus empregados acesso aos benefícios disponíveis de uma seguradora de invalidez de longo prazo.
O resultado final
Os seguros de invalidez de curto e longo prazo são benefícios apreciados para os funcionários e seus familiares. Os seguros de invalidez de curto e longo prazo proporcionam uma almofada financeira bem-vinda, uma rede de segurança, no caso de invalidez de um funcionário.
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