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As regras para planos de aposentadoria mudaram – e suas finanças provavelmente serão afetadas.
O projeto de lei orçamentário assinado pelo presidente Joe Biden em dezembro incluía uma disposição abrangente denominada Lei SECURE 2.0 – uma ampla série de mudanças na forma como os planos de aposentadoria funcionam, afetando aposentados, pessoas que estão chegando ao fim de suas carreiras e jovens trabalhadores em início de carreira. Em termos gerais, as mudanças pretendem tornar mais fácil e menos arriscado para as pessoas poupar para quando não puderem mais trabalhar.
Principais conclusões
- O governo federal fez uma série de mudanças no funcionamento dos planos de aposentadoria, muitas delas dando mais flexibilidade aos poupadores.
- Mudanças para aposentados: agora você espera até os 73 anos, em vez dos 72, antes de ser forçado a sacar dinheiro de suas contas de aposentadoria.
- Mudanças para trabalhadores com mais de 60 anos: você poderá fazer contribuições maiores de “recuperação”.
- Mudanças para trabalhadores mais jovens: é mais provável que você se inscreva automaticamente no plano de poupança para aposentadoria do seu empregador, mas pode cancelar, se desejar.
Mais poupanças para a reforma poderiam ajudar a lidar com a iminente crise financeira que muitas famílias americanas enfrentam – um enorme défice entre quanto precisarão para se reformar e quanto realmente pouparam. Na verdade, a “disparidade na reforma” colectiva situou-se em 7,1 biliões de dólares, de acordo com uma análise de 2019 do Boston College.
O que tudo isso significa e como pode mudar sua estratégia de planejamento de aposentadoria? Deciframos aqui as maiores mudanças do projeto de lei.
Você pode esperar mais antes de retirar dinheiro de suas contas de aposentadoria
Agora você pode esperar até os 73 anos antes de receber distribuições obrigatórias de contas de aposentadoria. Até o ano passado, você tinha que começar a sacar suas contas aos 72 anos.Além do mais, as pessoas nascidas a partir de 1959 terão até os 75 anos para começar a fazer esses saques.
Isso significa que se você não precisar imediatamente do dinheiro da aposentadoria para viver, poderá deixá-lo na sua conta de aposentadoria por mais tempo, onde poderá continuar a gerar retornos. Mais importante ainda, você não terá que pagar os impostos que pagaria se o retirasse. (Quando você retira dinheiro de uma conta de aposentadoria individual, geralmente conta como renda tributável, a menos que seja um Roth IRA.)
Lauren Wybar, planejadora financeira certificada e consultora sênior de patrimônio da Vanguard, disse que esta é uma das disposições mais significativas das novas regras de aposentadoria.
“Tudo se resume a impostos”, disse ela. “Ao adiar ainda mais e manter esse dinheiro protegido pelos impostos, ele continua a crescer dessa forma protegida pelos impostos.”
Se o seu próximo emprego oferecer um plano de aposentadoria, você será inscrito automaticamente
Em muitos locais de trabalho, a criação de uma conta de reforma exige alguma iniciativa por parte do trabalhador. A partir de 2025, se o seu emprego oferecer um plano de aposentadoria, você estará automaticamente inscrito para aplicar de 3% a 10% de sua renda na aposentadoria, com o valor crescendo um por cento a cada ano, para pelo menos 10% e um máximo de 15%.Em vez de se voluntariar para salvar, você será “informado”. Esta inscrição automática não se aplica se a empresa onde você trabalha tiver menos de 10 funcionários ou estiver em atividade há menos de três anos.
Os legisladores por detrás das novas regras consideram a não participação em planos de reforma como a principal razão pela qual muitas pessoas que atingem a idade da reforma têm pouca ou nenhuma poupança. Em 2021, 29% dos trabalhadores com acesso a um plano de contribuição definida, como o 401(k), não participaram, descobriu uma pesquisa do Departamento do Trabalho.Agora, você terá que contribuir automaticamente para sua conta de aposentadoria, a menos que reserve um tempo para cancelar o plano. Por outras palavras, o caminho de menor resistência agora é poupar.
“Espero que isso tenha um grande impacto”, disse Wybar. “Neste momento, o montante médio que um investidor típico poupou para a reforma não está necessariamente onde deveria estar… isto torna tudo mais fácil e menos uma decisão.”
Suas economias para a aposentadoria poderão dobrar como um pequeno fundo de emergência
Se você está se perguntando se deve colocar poupanças em uma conta de aposentadoria ou em um fundo de emergência, uma disposição da nova lei torna essa decisão um pouco menos estressante. A partir de 2024, você poderá usar até US$ 1.000 por ano do seu IRA para cobrir despesas de emergência sem pagar a multa de 10% que normalmente se aplica a saques antecipados.Os mutuários terão até três anos para pagar o saque.
Esta disposição poderia encorajar as pessoas a poupar para a reforma, mesmo que estejam preocupadas em ter dinheiro suficiente em mãos para cobrir despesas inesperadas, disse Wybar.
O governo está estabelecendo um “achados e perdidos” para contas de aposentadoria e planos de pensão
A nova lei orienta o Departamento do Trabalho a criar uma base de dados centralizada de planos de reforma para reunir 401(k)s perdidos, planos de pensões e outras contas de reforma com os seus proprietários.
Sejamos realistas: transferir as suas contas de reforma patrocinadas pelo empregador para um novo emprego pode ser um incómodo na melhor das circunstâncias, e ainda mais difícil se a sua antiga empresa falir ou for comprada. Essa pode ser uma das razões pelas quais é surpreendentemente comum que os planos de reforma sejam deixados para trás quando as pessoas mudam de emprego. Em 2021, havia 24,3 milhões de contas de aposentadoria ociosas com um saldo médio de US$ 55.400 cada, de acordo com uma análise da Capitalize, empresa que ajuda a localizar e consolidar contas de aposentadoria.
O que acontece com esses ativos abandonados? De acordo com a lei atual, se eles tiverem um saldo inferior a US$ 5.000, o antigo empregador pode sacar o plano de aposentadoria do local de trabalho de um funcionário e transferir o dinheiro para um novo IRA em nome do funcionário ou, se for inferior a US$ 1.000, enviar um cheque ao funcionário. (O limite de rollover está aumentando de US$ 5.000 para US$ 7.000 sob a nova lei.)
Caso contrário, os 401(k)s órfãos ficarão parados até serem reclamados. É comum que as pessoas deixem um rastro de contas de aposentadoria à medida que mudam de emprego, disse Wybar. Ter várias contas torna a poupança para a aposentadoria mais complicada e também significa que sobra muito dinheiro na mesa, uma vez que os 401(k)s mais antigos podem ter taxas mais altas e retornos mais baixos. A Capitalize estima que o trabalhador médio com múltiplas contas terá uma situação pior em US$ 700.000 ao longo de sua vida do que aquele que consolidou em uma única conta com taxas baixas.
Seu 401 (k) pode segui-lo entre empregos
A nova lei permite que os prestadores de serviços de planos de reforma ofereçam serviços de “portabilidade automática” – ou seja, podem transferir o seu plano de reforma do seu antigo emprego para o novo sem qualquer acção da sua parte, a menos que você lhes diga para não o fazerem.
Este serviço pode ser especialmente útil para pessoas com contas de reforma de baixo saldo, que normalmente têm os seus planos de reforma descontados sempre que mudam de emprego, de acordo com um comentário da Fidelity.
Se você tem entre 60 e 63 anos, pode “colocar em dia” suas economias investindo mais dinheiro livre de impostos na aposentadoria
Se você tiver entre 60 e 63 anos, poderá fazer até US$ 10.000 em contribuições extras de “recuperação” para seu 401(k), a partir de 2025, em vez da recuperação de até US$ 7.500 que os trabalhadores com mais de 50 anos podem contribuir atualmente.Este novo limite também está indexado à inflação, o que significa que aumentará juntamente com o custo de vida ao longo do tempo. Para aqueles que ganham US$ 145.000 ou mais, as contribuições devem ser feitas para um Roth IRA.
Este ano, os trabalhadores com menos de 50 anos podem investir 22.500 dólares no seu 401(k) por ano, isentos de impostos – o dinheiro extra para “recuperação” é uma forma de os trabalhadores mais próximos da reforma reforçarem ainda mais as suas poupanças para a reforma.
Seu empregador pode igualar os pagamentos do empréstimo estudantil, não apenas as contribuições para a aposentadoria
Muitos empregadores igualam as contribuições às poupanças de reforma dos seus empregados e, a partir de 2024, poderão igualar também os pagamentos dos empréstimos estudantis, se assim o desejarem. Este novo tipo de benefício foi projetado para ajudar os trabalhadores cujos pagamentos de empréstimos estudantis os impedem de economizar para a aposentadoria e de aproveitar as contribuições equivalentes do empregador.
Seu fundo universitário pode se tornar seu fundo de aposentadoria
De acordo com a nova lei, a partir de 2024, você poderá transferir até US$ 35.000 ao longo da vida de um plano de poupança universitária 529 para um Roth IRA sem pagar quaisquer impostos ou multas.Atualmente, você terá que pagar uma multa pesada se usar o dinheiro de um 529 para qualquer coisa que não seja educação, e isso conta como renda para fins fiscais, ainda por cima.
“O fato de que agora você pode investir pelo menos uma parte no Roth dá um pouco de tranquilidade ao investidor sabendo que, bem, ei, se eu não usar todo esse dinheiro para a educação, então terei essa opção”, disse Wybar.
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