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Ao comprar um novo empréstimo para uma casa ou um automóvel, você provavelmente solicitará vários empréstimos para comparar os termos e ver qual credor oferecerá o maior valor de empréstimo e a melhor taxa de juros. Ou, se não tiver certeza sobre seu crédito, você pode gastar algum tempo procurando um credor que você sabe que aprovará seu pedido.
O que você pode não perceber é que seu corretor de hipotecas ou vendedor de automóveis pode administrar seu crédito com vários credores diferentes.Muitos ficam chocados ao ver várias consultas feitas em seus relatórios de crédito após solicitar uma hipoteca ou um empréstimo para um carro. E depois de entender que as consultas de crédito têm um impacto negativo em sua pontuação de crédito, você pode ficar preocupado com a possibilidade de a compra de taxas prejudicar sua pontuação de crédito. Aqui está o que você precisa saber.
O que são consultas difíceis?
As verificações de crédito feitas quando você solicita um empréstimo são consideradas consultas “difíceis”, o que significa que são o resultado de uma solicitação que você fez. Isso contrasta com as consultas “leves” que surgem quando você verifica seu próprio crédito ou quando uma empresa gera uma oferta promocional de crédito para você. Perguntas difíceis podem prejudicá-lo. Eles representam cerca de 10% da sua pontuação de crédito e permanecem no seu relatório de crédito por dois anos. No entanto, apenas as consultas dos últimos 12 meses são incluídas na sua pontuação de crédito.
O que a compra de taxas significa para o seu crédito
Muitos cálculos de pontuação de crédito perdoam quando se trata de mutuários que estão comprando taxas – eles não tratam todas as consultas da mesma forma. Na verdade, as consultas sobre hipotecas, automóveis e empréstimos estudantis recebem tratamento especial porque os pontuadores de crédito percebem que você está procurando a melhor taxa – e não tentando solicitar várias hipotecas, automóveis ou empréstimos estudantis. O impacto exato de várias consultas de empréstimo depende do modelo de pontuação de crédito usado.
Primeiro, as consultas desses tipos de credores não afetam sua pontuação de crédito nos primeiros 30 dias após serem feitas. Sua pontuação de crédito não cairá por causa do pedido de empréstimo e não tornará mais difícil sua aprovação.
A janela de 45 dias
Trinta dias depois de fazer a primeira solicitação, todas as solicitações feitas dentro de um período serão tratadas como uma única consulta em sua pontuação de crédito. Esse período varia de 14 a 45 dias, dependendo do modelo de pontuação de crédito usado para obter sua pontuação de crédito. Os mais novos modelos de pontuação de crédito usam uma janela de 45 dias para compras de taxas. Portanto, quer você faça cinco ou 15 inscrições, elas contarão como apenas uma consulta para sua pontuação de crédito.
Sempre proceda com cuidado
Vale a pena enfatizar que a exceção de compra de taxas para consultas múltiplas se aplica apenas a solicitações de hipotecas, automóveis e empréstimos. Se você estiver fazendo várias solicitações de cartão de crédito, por exemplo, cada consulta será tratada como uma única consulta, não importa quantas você faça ou o período em que as faça. Sua pontuação de crédito pode cair potencialmente a cada nova solicitação de cartão de crédito.
Embora vários pedidos de empréstimo possam ser tratados como uma única consulta em sua pontuação de crédito, mesmo essa única consulta pode fazer com que sua pontuação de crédito caia. No entanto, o impacto na sua pontuação de crédito deve ser o mesmo que se você tivesse solicitado apenas um empréstimo. O efeito diminuirá com o tempo à medida que você minimiza suas aplicações futuras e faz todos os seus pagamentos dentro do prazo.
Ainda devo avaliar a loja?
Embora você precise ser inteligente (e cauteloso), não deixe que o medo do que pode acontecer com sua pontuação de crédito o impeça de procurar as melhores condições. A compra comparativa é sempre a atitude mais sábia a se fazer, especialmente quando você está financiando uma compra importante, como uma casa ou um carro. Fazer compras garante que você obtenha as melhores condições com um credor, o que pode economizar uma quantia substancial de dinheiro no longo prazo.
Perguntas frequentes (FAQ)
Ser pré-aprovado prejudica seu crédito?
Se ser pré-aprovado prejudica sua pontuação de crédito depende do que você está sendo pré-aprovado. A pré-aprovação para empréstimos e hipotecas de automóveis normalmente envolve uma investigação de crédito difícil, o que reduzirá um pouco sua pontuação de crédito. A pré-qualificação para empréstimos e hipotecas de automóveis geralmente usa uma concessão de crédito suave, que não afeta sua pontuação. As ofertas de cartões de crédito pré-aprovados não afetam sua pontuação de crédito.
Quanto tempo as consultas difíceis permanecem no seu relatório de crédito?
Consultas difíceis permanecem em seu relatório de crédito por dois anos. No entanto, eles afetam sua pontuação de crédito apenas por cerca de um ano.
