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Com todas as muitas opções de Medicare, descobrir qual cobertura você precisa (ou não) pode ser confuso. Além da cobertura básica, existem duas opções principais que você deseja examinar: Medigap e Medicare Advantage.
Se você deseja economizar dinheiro em seu seguro saúde, mas ter certeza de que está coberto, aprender o básico o ajudará a decidir qual cobertura é melhor. Vamos comparar o Medicare Advantage e o Medigap para ver qual é o certo para você.
Uma visão geral das opções do Medicare
O próprio Medicare vem em várias “partes”, cada uma com seu próprio conjunto de opções de cobertura. Em resumo, são os seguintes:
- Medicare Parte A e Parte B se combinam para formar o plano Medicare Básico.
- A Parte C, também conhecida como Medicare Advantage, oferece uma cobertura mais abrangente do que o Medicare Básico e limita os custos diretos.
- A Parte D funciona com as Partes A e B. Ela cobre medicamentos prescritos e há um custo adicional para isso.
- O Seguro Suplementar do Medicare, também conhecido como Medigap, pode reduzir seus custos diretos ainda mais do que um plano Medicare Advantage. Não adiciona nenhuma cobertura extra ao Medicare propriamente dito.
Agora que você conhece o ABC (e os D) do Medicare e sua estrutura básica, pode ter uma ideia de como pode usar as políticas básicas para cobrir suas necessidades de saúde. Mas ainda poderá haver lacunas que as quatro partes básicas não cobrem. É aqui que entram o Medicare Advantage e o Medigap.
Qual é a diferença entre o Medigap e o Medicare Advantage?
| Medigap | Vantagem do Medicare | |
|---|---|---|
| Cobertura para medicamentos prescritos | Não | Sim |
| Cobertura para custos diretos | Pagará parte (ou a totalidade) do cosseguro do Medicare; o valor depende do plano | Oferece muitas opções de franquias, copagamentos e/ou cosseguro |
| Escolha dos Médicos | Válido com qualquer médico que aceite Medicare | Pode ter limites ou restrições adicionais |
| Cuidados dentários ou oftalmológicos | Não | Sim, muitos planos oferecem isso |
| Cobertura fora do estado | Sim | Talvez, sujeito a limites ou exclusões do plano |
| Cobertura fora do país | Sim | Não |
| Benefícios médicos extras | Não | Sim |
Tanto o Medicare Advantage quanto o Medigap são planos de saúde fornecidos por seguradoras privadas. Mas, assim como o Medicare, os princípios básicos de sua cobertura são regulamentados pelo governo. Cada um tem seus prós e contras, seja fornecendo mais cobertura ou ajudando a reduzir seus custos diretos.
Cobertura de prescrição
Medigap não cobre o custo de medicamentos prescritos. Se quiser adicionar isso ao Medigap, você precisará do Medicare Parte D. A maioria dos planos Medicare Advantage inclui cobertura para medicamentos prescritos.
Cobertura para custos diretos
O Medicare Parte B cobre 80% dos seus custos de saúde, o que deixa 20% para você pagar o restante por conta própria.O Medicare padrão não tem limite máximo de desembolso, de modo que 20% podem representar muito dinheiro se você tiver muitas necessidades médicas.
O Medigap pode ajudar a cobrir o co-pagamento de 20% do Medicare ou parte das franquias que você teria que pagar do próprio bolso com a cobertura do Medicare Básico. Alguns dos planos Medigap também incluem limites máximos do próprio bolso. O escopo da cobertura depende do plano Medigap que você escolher.
O Medicare Advantage tem limites máximos para custos diretos, portanto, você pode economizar dinheiro a longo prazo em comparação com o Medicare Basic. Esses custos variam de acordo com os detalhes do seu plano.
Observação
A inscrição aberta no Medigap permite que você obtenha um plano Medigap, independentemente do seu estado de saúde, por tempo limitado. Ocorre durante uma janela de 180 dias após a data em que a Parte B entrará em vigor. Fora desse período, a Medigap utiliza subscrição médica, o que significa que você pode ser negado devido a condições pré-existentes.
Escolha dos Médicos
Como o Medigap é um Medicare suplementar, você pode usar seu plano em qualquer provedor de saúde dos EUA que aceite o Medicare. Alguns planos cobrem até mesmo o custo dos seus cuidados de saúde fora dos EUA.
O Medicare Advantage pode ter seus próprios limites em termos de rede ou tipo de médico (como um especialista) e pode restringir mais. O plano pode abranger alguns provedores fora da sua rede, mas estes estão sujeitos a tarifas variadas, dependendo do plano que você escolher.
Cuidados dentários ou oftalmológicos
O Medigap foi projetado apenas para cuidados de saúde padrão, portanto não cobre cuidados dentários e oftalmológicos. Muitos planos do Medicare Advantage incluem odontológico, oftalmológico ou ambos.
Cobertura fora do estado ou país
Se você costuma viajar muito, o Medigap tem um bônus claro para você. Funciona em qualquer lugar onde o Medicare seja aceito, esteja você dentro ou fora do estado. Muitos planos também cobrem cuidados de saúde fora dos EUA, para certas emergências.
O Medicare Advantage pode ser limitado para viagens para fora do estado e não se aplica a viagens para fora dos EUA.
Benefícios médicos adicionais
Em termos de vantagens extras, o Medicare Advantage é o vencedor claro sobre o Medigap. Como o Medigap foi projetado apenas para complementar sua cobertura existente do Medicare, ele não oferece nenhum benefício extra acima do plano padrão.
O Medicare Advantage, por outro lado, oferece muitos, como:
- Planos personalizados para determinadas condições crônicas
- Cobertura para transporte para consultas médicas
- Serviços de saúde e bem-estar
- Cobertura auditiva
- Programas de condicionamento físico
Observação
Você não pode ter um plano Medigapeum plano Medicare Advantage; você terá que escolher um ou outro.
O que é certo para você?
A escolha da cobertura suplementar ou adicional do Medicare depende de suas próprias necessidades de cuidados de saúde.
Usando a tabela acima, você pode ver que se você viaja muito, o plano Medicare Advantage pode limitar seu acesso aos cuidados de saúde enquanto você viaja, enquanto um plano Medigap lhe dará acesso a toda a rede de médicos dos EUA que aceitam o Medicare, e pode até cobrir custos fora do país. Mas se você não viaja tanto e o que realmente precisa é de medicamentos, cobertura odontológica e cuidados oftalmológicos, então um plano Medicare Advantage pode ser a melhor opção, já que o Medigap não cobre essas opções.
Como encontrar o melhor plano Medigap ou Medicare Advantage
Ao tentar encontrar o melhor preço para a cobertura Medigap ou um plano Medicare Advantage, você pode querer comprar com corretores independentes e agentes não cativos. Se você ligar diretamente para uma seguradora, ela não poderá oferecer mais de uma opção para cada plano, pois a seguradora só pode falar sobre seus próprios planos.
Um corretor ou agente independente pode representar um grande número de empresas, portanto, poderá comparar muitas opções e aconselhá-lo. Agentes e corretores são regulamentados pelo governo e por códigos de ética; Eles não cobrarão taxas. Em vez disso, eles recebem uma comissão da seguradora para a qual o indicam.
Observação
Obtenha aconselhamento de um profissional licenciado do seguro saúde do Medicare antes de tomar qualquer decisão final. Não vai custar nada e pode economizar dinheiro no longo prazo.
O resultado final
Reserve algum tempo para revisar seu estilo de vida e suas necessidades médicas, incluindo os custos dos medicamentos prescritos, antes de tomar uma decisão sobre que tipo de plano funcionará melhor em sua situação. Considere os limites ou consequências de mudar de plano se você ficar doente mais tarde na vida. Mudar de um plano Medigap para um Plano Advantage é sempre possível, mas voltar atrás pode não ser.
