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Uma conta poupança saúde (HSA) pode ser uma boa opção para aqueles que são mais jovens, com boa saúde e elegíveis para esse plano, mas você pode querer procurar outras opções de seguro saúde se tiver mais de 55 anos ou se tiver problemas de saúde ou precisar de receitas que o impeçam de agregar valor em uma HSA.
Principais conclusões
- As contas de poupança de saúde (HSAs) podem ser combinadas com planos de saúde com franquia elevada para economizar dinheiro em cuidados de saúde. Eles podem fornecer uma maneira de investir sem impostos.
- Os fundos de uma HSA podem ser usados para cobrir grandes eventos de saúde. No entanto, isso prejudicará seu potencial de ganhos.
- Pessoas jovens e saudáveis podem usar um HSA como um fundo de aposentadoria, mas aqueles que são mais velhos e aqueles com maiores necessidades de saúde podem não ver muitos benefícios.
Noções básicas de HSA
Os HSAs podem ser combinados com planos de seguro saúde com alta franquia, que geralmente vêm com prêmios mensais baixos, o que pode ajudá-lo a economizar dinheiro em impostos. O dinheiro que você economiza com prêmios mais baixos pode ser economizado em uma HSA, que gera ganhos semelhantes a uma conta de aposentadoria. Os fundos da HSA podem ser usados isentos de impostos para pagar despesas médicas elegíveis.
Observação
As contribuições para uma HSA podem ser feitas com retenções antes dos impostos de seus rendimentos. As distribuições gastas em despesas médicas também são isentas de impostos. Os fundos não utilizados são acumulados a cada ano, aumentando o valor e o potencial de ganho de juros da HSA. Os fundos de uma HSA podem ser usados como um IRA após os 65 anos.
Limites de contribuição para HSAs
Para aqueles com cobertura de seguro individual, você pode contribuir por meio de deduções fiscais de até US$ 3.650 em 2022 e US$ 3.850 em 2023. Se você tiver um plano de seguro familiar, poderá contribuir com até US$ 7.300 em 2022 e US$ 7.750 em 2023.
Se você for um indivíduo elegível com 55 anos ou mais no final do ano fiscal, poderá fazer uma contribuição adicional de US$ 1.000. Por exemplo, se você tiver cobertura exclusiva em 2022, poderá contribuir com até US$ 4.650 (limite de contribuição de US$ 3.650 + contribuição adicional de US$ 1.000).
Requisitos e Limitações de HSAs
Você deve ser responsável por adquirir seu próprio plano de saúde se for autônomo ou desempregado, ou deverá trabalhar para um empregador que ofereça HSAs, para ser elegível para estabelecer um plano de saúde com franquia elevada. Aqueles que se inscrevem no Medicare após os 65 anos não são mais elegíveis para uma HSA.
O valor com o qual você pode contribuir para um HSA pode depender de vários fatores, incluindo a cobertura do seu plano de saúde com franquia elevada (HDHP), sua idade e a data em que você se tornou elegível.
HSAs vs. planos de saúde tradicionais
Por exemplo, um plano de saúde tradicional pode custar US$ 600 por mês com uma franquia de US$ 1.000. De acordo com o plano de saúde, você é responsável pelo pagamento de 20% de suas despesas médicas até o valor máximo do desembolso após a franquia, que é de US$ 2.500 por ano.
Seus prêmios anuais totalizariam $ 7.200 por ano ($ 600 * 12 meses). Se você tivesse um evento de saúde caro, que o fizesse atingir o máximo de US$ 2.500 do próprio bolso, o custo total daquele ano seria de US$ 9.700.
Observação
A diferença anual entre o seguro saúde tradicional e um plano elegível para HSA é mínima. A HSA pode se esgotar em anos com um grande evento de saúde.
Agora, vejamos um plano elegível para HSA que custa US$ 349 por mês com uma franquia de US$ 5.500. A seguradora paga 100% das despesas médicas após atingir a franquia. Seus prêmios anuais somam $ 4.188 ($ 349 * 12 meses), o que significa que o custo direto máximo para o ano seria de $ 9.688 ($ 5.500 dedutíveis + $ 4.188 em prêmios).
Digamos que você contribuiu com $ 3.650 ou o limite anual para sua HSA em 2022. Além do valor total de seus prêmios mensais, você teria pago $ 7.838 em prêmios combinados e contribuições de HSA ($ 4.188 em prêmios anuais totais + $ 3.650 de contribuição de HSA). Por outras palavras, se tivesse de retirar todos os fundos da HSA para pagar despesas médicas qualificadas, as despesas anuais totais seriam de $7.838.
Se você tivesse um evento de saúde caro, teria que pagar $ 1.850 adicionais do próprio bolso para atingir sua franquia de $ 5.500 ($ 5.500 dedutíveis – $ 3.650 da HSA), o que resultaria em um máximo total de $ 9.688 desembolsados.
Como resultado, os prémios para uma conta elegível à HSA podem ser quase 2.000 dólares mais baratos em anos com poucas ou nenhumas despesas médicas, e os fundos poupados na HSA são acumulados ano após ano e continuam a render juros.
Benefícios e riscos
Pode levar alguns anos para economizar dinheiro suficiente em uma HSA para corresponder à sua franquia anual. Isso pode não ser um problema para aqueles na faixa dos 20 anos que abrem uma HSA e têm despesas médicas anuais mínimas. A HSA pode tornar-se um bom activo e uma parte importante de um plano de reforma depois de muitos anos ou mesmo décadas.
Aqueles que são mais velhos ou têm condições médicas com despesas que correspondem ou excedem os limites de contribuição da HSA podem ter mais dificuldade em construir valor numa HSA, o que pode torná-la uma opção menos apelativa do que os planos de seguro tradicionais.
Mesmo aqueles que são saudáveis e têm baixo risco de grandes despesas médicas podem ter problemas se estiverem envolvidos e gravemente feridos num acidente grave ou se desenvolverem outros problemas de saúde antes de agregarem valor às suas contas.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quais são os benefícios de uma conta poupança saúde (HSA)?
Como suas contribuições para a HSA são antes dos impostos, você economizará em seus impostos, pois suas contribuições reduzem sua renda tributável. Os fundos podem ser retirados da sua HSA sem impostos para pagar despesas médicas qualificadas, cosseguro e franquias. Você pode economizar em prêmios de seguro nos anos em que tiver poucas despesas médicas, já que os planos com franquia alta têm prêmios baixos. Aos 65 anos ou mais, você pode sacar fundos para qualquer finalidade, mas ainda terá saques isentos de impostos para despesas médicas qualificadas.
Vale a pena um HSA para adultos mais velhos?
Uma conta poupança de saúde (HSA) pode ser uma boa opção para pessoas com boa saúde, mais jovens e elegíveis. No entanto, pode levar algum tempo para construir o seu equilíbrio de HSA e, se você tiver 55 anos ou mais, tiver problemas de saúde ou receitas caras, esses custos médicos podem impedi-lo de agregar valor a uma HSA.
