Usando empréstimos colaterais para emprestar contra seus ativos

A garantia é algo que ajuda a garantir um empréstimo ou garantia de que você pagará conforme acordado. Ao pedir dinheiro emprestado com garantia, você concorda que seu credor pode pegar o ativo que você prometeu e vendê-lo. Ao fazer isso, o credor pode recuperar quaisquer fundos que você não reembolsou. 

As garantias possibilitam a obtenção de grandes empréstimos e aumentam suas chances de ser aprovado se você estiver com dificuldades para conseguir um empréstimo. E quando você oferece uma garantia, o credor assume menos riscos, o que significa que é mais provável que você obtenha uma boa taxa pelo empréstimo. Saiba mais sobre como funciona o processo.

Como funciona a garantia

Muitas vezes, a garantia é exigida quando o credor deseja reduzir as chances de perder dinheiro. Se você penhorar um ativo como garantia, que geralmente é uma casa ou um carro, seu credor tem o direito de agir, desde que você pare de efetuar os pagamentos do empréstimo. Se você não efetuar um pagamento ou muitos pagamentos, o credor poderá tomar posse da garantia, vendê-la e usar o produto da venda para pagar o empréstimo.

Os credores preferem que você pague os empréstimos de acordo com o cronograma de pagamento. Entrar com uma ação legal contra você exige tempo e dinheiro, portanto, obter garantias é o último recurso. Os credores normalmente nem querem lidar com suas garantias (eles não estão no negócio de possuir, alugar ou vender casas), mas essa geralmente é sua melhor forma de proteção.

Tipos de garantia

Qualquer ativo que seu credor aceite como garantia e que atenda às leis pode servir como garantia. Em geral, os credores preferem ativos que sejam fáceis de avaliar e que se transformem em dinheiro. Por exemplo, o dinheiro em uma conta poupança é ótimo como garantia, porque os credores sabem quanto vale e é fácil de cobrar. Algumas formas comuns de garantia são:

• Automóveis
• Imóveis (incluindo patrimônio em sua casa)
• Contas em dinheiro 
• Máquinas e equipamentos
• Investimentos
• Apólices de seguro
• Objetos de valor e colecionáveis
• Pagamentos futuros de clientes, também conhecidos como “contas a receber”

Mesmo que esteja obtendo um empréstimo para o seu negócio, você pode penhorar bens pessoais (como a casa de sua família) como parte de uma garantia pessoal.

Quanto valem os ativos?

Os credores normalmente oferecem menos do que o valor do seu ativo prometido, e alguns ativos podem receber grandes descontos. Por exemplo, um credor pode reconhecer apenas 50% da sua carteira de investimentos para um empréstimo colateral. Dessa forma, aumentam as chances de recuperar todo o dinheiro caso os investimentos percam valor.

Ao solicitar um empréstimo, os credores geralmente citam uma relação empréstimo-valor (LTV) aceitável. Por exemplo, se você pedir um empréstimo contra sua casa, os credores poderão permitir um LTV de até 80%. Nesse caso, se a sua casa valer $ 100.000, você poderá pedir emprestado até $ 80.000.

Se os seus ativos prometidos perderem valor por qualquer motivo, poderá ser necessário penhorar ativos adicionais para manter um empréstimo de garantia em vigor. Da mesma forma, você é responsável pelo valor total do seu empréstimo, mesmo que o banco pegue seus ativos e os venda por menos do que o valor devido. Caso você não cumpra, o banco poderá mover uma ação judicial contra você para cobrar qualquer deficiência (o valor que não foi quitado).

Tipos de empréstimos

Vários tipos de empréstimos permitem que você contraia empréstimos contra garantias, incluindo empréstimos comerciais e pessoais. Como não têm um longo histórico de operação com lucro, muitas novas empresas são obrigadas a oferecer garantias, como itens pessoais que pertencem aos proprietários de empresas.

Em alguns casos, você consegue um empréstimo, compra algo e dá como garantia, tudo ao mesmo tempo. Por exemplo, em casos de seguros de vida financiados por prémios, o credor e a seguradora trabalham frequentemente em conjunto para fornecer a apólice e o empréstimo colateral ao mesmo tempo.

A compra de uma casa financiada é semelhante: a casa garante o empréstimo e o credor pode executar a hipoteca da casa se você não pagar.Mesmo que você esteja pedindo um empréstimo para projetos de consertar e inverter, os credores desejam usar sua propriedade de investimento como garantia. Ao contrair empréstimos para casas móveis ou pré-fabricadas, o tipo de empréstimo disponível dependerá da idade da casa, do sistema de fundação e de outros fatores.

Há também uma variedade de empréstimos colaterais para pessoas com crédito ruim. Esses empréstimos costumam ser caros e podem fazer as coisas irem de mal a pior, por isso é melhor evitar empréstimos sempre que possível. Por exemplo, os empréstimos para títulos de automóveis permitem que você peça um empréstimo usando seu automóvel como garantia. Mas tenha cuidado com esses empréstimos: se você não pagar, seu credor poderá pegar o veículo e vendê-lo – muitas vezes sem notificá-lo com antecedência.

Você pode pedir emprestado sem garantia?

Se preferir não prometer garantias, você precisará encontrar um credor que esteja disposto a aprovar um empréstimo com base em sua renda e pontuação de crédito. Algumas das opções incluem:

• Empréstimos não garantidos de bancos e cooperativas de crédito, como empréstimos pessoais e cartões de crédito.
• Empréstimos online (incluindo empréstimos peer to peer), que muitas vezes são empréstimos sem garantia.
• Conseguir que um fiador solicite o empréstimo com você, colocando seu crédito em risco para ajudá-lo a obter aprovação.

Em alguns casos, como na compra de uma casa, provavelmente não é possível pedir um empréstimo sem usar nada como garantia (a menos que você tenha um patrimônio significativo na casa). Em outras situações, contrair empréstimos sem garantia pode deixar você com menos opções e opções mais caras.

Perguntas frequentes (FAQ)