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Muitos pais temem que as poupanças para a faculdade num plano 529 impeçam os seus filhos de obter ajuda financeira. É um medo comum, mas felizmente, as suas poupanças para a faculdade têm um pequeno impacto nos seus futuros prémios de ajuda financeira. Quando chegar a hora de começar a pagar a faculdade, você ficará feliz por ter economizado diligentemente para o futuro de seu filho.
Neste artigo, discutimos como funcionam os planos 529, como funciona a ajuda financeira e como os dois funcionam juntos. Aprender mais sobre como funciona a ajuda financeira fornece uma visão melhor do problema a longo prazo e revela o que um plano 529 pode ou não fazer por você.
Principais conclusões
- Ter economias em um plano 529 pode reduzir em um pequeno valor o valor da ajuda financeira que seu filho recebe para a faculdade, mas os benefícios superam essa perda.
- A poupança de um plano 529 pode evitar que seu filho precise de empréstimos ou reduzir o valor que ele precisará pedir emprestado.
- O plano 529 deve pertencer aos pais, e não à criança, para reduzir o impacto na ajuda financeira do seu filho.
Como funcionam os planos 529
Ao abrir um plano 529, você reserva dinheiro especificamente para a educação de seu filho; este tipo específico de conta tem algumas vantagens fiscais claras sobre outras poupanças. (Seus ganhos aumentam sem impostos e não serão tributados quando o dinheiro for retirado para despesas educacionais qualificadas.) Quando seu filho estiver pronto para a escola, o dinheiro que você contribuiu mais os juros que você cresceu podem ser usados para pagar a faculdade.
Mesmo que seu filho receba ajuda financeira, sua família pode precisar contribuir para os custos da faculdade. Um plano 529 garante que você tenha dinheiro pronto e esperando quando precisar para despesas universitárias. Tanto as poupanças 529 como outros activos financeiros são utilizados quando a ajuda financeira é determinada. O processo começa com um pedido de auxílio estudantil da FAFSA.
Como funciona a FAFSA
O Aplicativo Gratuito para Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA) é o aplicativo usado pelas famílias para solicitar auxílio federal para a faculdade, incluindo bolsas, empréstimos e financiamento para trabalho e estudo. A FAFSA é administrada pelo Departamento de Educação dos Estados Unidos e fornece mais de US$ 112 bilhões para estudantes universitários todos os anos.
Você deve preencher o FAFSA mesmo se não tiver certeza de que se qualifica para um subsídio ou empréstimo federal. A maioria das escolas usa esse formulário padronizado para determinar bolsas de estudo, bem como subsídios e empréstimos.
Assim que o seu FAFSA estiver concluído, você saberá quanto dinheiro se espera que sua família contribua para a educação de seu filho. Esse valor, denominado “Contribuição Familiar Esperada”, ou EFC, é usado para determinar quanto auxílio seu filho receberá. O auxílio disponível para você dependerá do custo de frequência (COA) da escola escolhida.
Observação
A contribuição familiar esperada será eliminada gradualmente e substituída pelo índice de auxílio estudantil a partir do ano de concessão 2024-2025. Esta mudança faz parte da Lei de Simplificação da FAFSA, projetada para tornar a FAFSA mais fácil de preencher e entender para alunos e famílias.
Embora esta fórmula funcione no papel, o pacote financeiro que é efectivamente concedido muitas vezes não consegue preencher a lacuna. Um pacote de ajuda financeira pode incluir subvenções (que não têm de ser reembolsadas) e empréstimos, mas pode não cobrir todos os seus custos. As economias da faculdade são úteis neste momento, permitindo que você preencha a lacuna entre o seu COA e o seu EFC.
529 Planos e Ajuda Financeira
Você criou um plano 529, adicionou-o fielmente e agora seu filho está pronto para frequentar a escola de sua preferência. Esse fundo o ajudará a pagar a faculdade, mas terá um impacto menor no total do auxílio financeiro. Tanto o proprietário do fundo quanto a renda familiar são importantes quando você analisa seu plano 529 e como ele afetará seus custos a longo prazo.
Quem é o dono do plano 529?
Seus ativos fazem parte da equação quando sua ajuda financeira é determinada, e um plano de poupança 529 é considerado um ativo. A propriedade desse ativo é importante e terá um impacto significativo em quanto você acabará contribuindo. Os ativos dos pais são calculados de forma diferente dos ativos dos alunos; portanto, se você, o pai, for o proprietário da conta, será mais benéfico para seus resultados financeiros.
Calculando sua contribuição familiar esperada
- Propriedade dos pais: até 5,64%
- Propriedade do estudante: até 20%
Quando o pai possui as 529 contas, apenas 5,64% do valor economizado é contabilizado no cálculo do seu EFC, resultando em um pacote de ajuda financeira maior para o aluno. A idade dos pais também desempenha um papel; a idade do pai mais velho pode afetar o quanto suas economias de 529 contam para os custos da faculdade do seu filho. Este Subsídio de Proteção de Ativos protege alguma renda para pais mais velhos e é maior para pais casados com 65 anos ou mais.
O Subsídio de Proteção de Ativos destina-se a proteger os bens dos pais para que tenham o suficiente para a aposentadoria. Destina-se a cobrir a diferença entre os benefícios médios da Segurança Social e uma renda familiar moderada.
Observação
Dado que os benefícios da Segurança Social têm vindo a aumentar há mais de uma década, enquanto o rendimento familiar moderado se manteve estável, o subsídio de protecção de activos tem vindo a cair desde o seu pico em 2009-2010. Agora custa US$ 0 para pais solteiros de todas as idades no ano letivo de 2022-23. Para pais casados com 65 anos ou mais, o subsídio é de US$ 5.900, abaixo dos US$ 84.000 em 2009-10.
Como suas economias para a faculdade 529 impactam seu EFC
Quanto suas economias de 529 impactam os prêmios de ajuda financeira do seu filho? Depende de quanto você economiza, de seus outros bens e até mesmo do tamanho da sua família. Uma olhada em duas famílias hipotéticas revela como uma conta poupança 529 típica teria impacto no custo geral da faculdade.
As famílias Smith e Jones moram na Califórnia e têm filhos indo para a mesma escola este ano; a mensalidade custa $ 50.000 por ano. Os Smiths economizaram US$ 75.000 em um plano 529; a família Jones nunca teve a oportunidade de abrir uma conta poupança. Ambas as famílias têm a mesma renda e tamanho familiar.
Para os Smiths, ter essas economias extras significa que a contribuição familiar aumenta um pouco; esses US$ 75.000 adicionais em economias significam que seu EFC geral para o primeiro ano de escola é de US$ 15.936, usando uma calculadora rápida de EFC e uma renda bruta ajustada de US$ 70.000. Eles retiram o valor necessário do plano 529 para pagar o ano letivo.
Para a família Jones sem poupanças, o EFC para o mesmo primeiro ano seria de $11.706, utilizando a calculadora e os mesmos rendimentos e valores familiares.
Salvar ou não salvar?
Os poupadores da família Smith descobrem que seu fundo 529 impacta seu prêmio de ajuda financeira em cerca de US$ 4.200 por ano; eles usam o dinheiro economizado para pagar sua EFC todos os anos. No final dos quatro anos de escola, os seus filhos formam-se com pouca ou nenhuma dívida de empréstimo estudantil, uma vez que havia fundos disponíveis para pagar a escola.
A família Jones não economizou dinheiro, mas recebeu cerca de US$ 4.200 a mais em ajuda financeira do que seus colegas poupadores. Eles precisam cobrir sua EFC e fazê-lo com empréstimos estudantis. Quando seus filhos se formam, eles o fazem com cerca de US$ 50 mil em empréstimos estudantis que precisam começar a pagar um ano após a formatura.
O resultado final para a poupança universitária é que os fundos que você reservou em um plano 529 terão um impacto menor em seu prêmio de ajuda financeira a cada ano, mas ter esses fundos disponíveis reduzirá drasticamente o valor total de empréstimos estudantis que você precisa solicitar a cada ano.
Esses cálculos se aplicam apenas ao dinheiro investido em um plano 529. Sacar de suas poupanças para a aposentadoria ou de uma conta poupança regular não proporcionará as mesmas vantagens fiscais nem oferecerá os mesmos benefícios quando você estiver pronto para pagar a faculdade.
Perguntas frequentes (FAQ)
Um avô 529 afeta a ajuda financeira?
O plano 529 dos avós não precisa ser relatado como um ativo na FAFSA. Mas quaisquer distribuições desses 529 têm de ser reportadas como apoio em dinheiro em futuras FAFSAs. Em outras palavras, são considerados rendimentos e podem representar um grande rendimento na elegibilidade para ajuda.
No entanto, um novo formulário FAFSA entrará em vigor para o ano letivo de 2024-2025 e não exige mais que os alunos divulguem apoio em dinheiro. Isso significa que os 529 dos avós não afetarão mais a elegibilidade do aluno para ajuda financeira com base nas necessidades.
Quais são as desvantagens dos planos 529?
Uma desvantagem dos planos 529 é que eles afetam o valor da ajuda financeira para a qual você tem direito, embora esse impacto seja leve em comparação com os benefícios de longo prazo. Outra coisa a ter em conta é que existem penalidades para o gasto de fundos em despesas não educacionais ou para o levantamento de fundos no momento errado ou no valor errado.
