Um guia passo a passo para sair das dívidas

A dívida impedirá que você alcance seus objetivos financeiros, como economizar para a aposentadoria ou comprar uma casa. Pode ser uma fonte de estresse e tristeza, fazendo com que você se preocupe constantemente com suas finanças e se arrependa dos limites que a dívida impôs à sua vida.

Felizmente, a dívida não é uma sentença de prisão perpétua. Você pode (e deve) tornar a saída das dívidas uma prioridade. Siga estas sete etapas para assumir o controle de suas finanças e saldar sua dívida para sempre.

1. Entenda o tipo de dívida que você tem

Sair das dívidas — e permanecer fora — exige que você mude os hábitos ou as circunstâncias que o levaram ao endividamento em primeiro lugar.

Compreender o tipo de dívida que você tem e como isso aconteceu pode ajudá-lo a criar um plano para saldá-la e diminuir a probabilidade de você voltar a se endividar no futuro.

Dívida devido a empréstimos

A contratação de empréstimos acontece naturalmente em determinadas fases da vida. Você pode contrair um empréstimo para abrir um pequeno negócio, comprar uma casa com hipoteca, comprar um carro novo com um empréstimo para adquirir um automóvel ou contrair empréstimos estudantis para financiar sua educação.

Essas dívidas não são inerentemente ruins e geralmente apresentam taxas de juros administráveis. No entanto, eles podem sobrecarregar suas finanças quando você não consegue efetuar os pagamentos exigidos. Eles podem consumir muito de sua renda, impedindo-o de cobrir despesas de subsistência ou economizar dinheiro.

Quando isso acontecer, você poderá contrair outras dívidas, seja na forma de cartão de crédito ou de empréstimos pessoais, para compensar a diferença.

Dívida devido às circunstâncias

Às vezes, a dívida se acumula devido a circunstâncias fora do seu controle. Muitas pessoas têm dívidas médicas decorrentes de doenças ou ferimentos inesperados. Você pode ter dívidas devido ao divórcio. Ou você pode ter ficado desempregado e teve que contrair dívidas de cartão de crédito ou contrair empréstimos pessoais ou empréstimos consignados.

Essas dívidas podem ser esmagadoras porque acarretam altas taxas de juros. Freqüentemente, você é forçado a aceitá-los quando sua situação financeira já estava tensa. E à medida que você tenta pagá-los, eles podem consumir sua renda e exigir que você assuma mais dívidas, criando uma espiral de dívida da qual parece impossível escapar.

Em muitos casos, como quando as contas médicas vão para uma agência de cobrança, você pode nem saber que a dívida existe até que um agente de cobrança ligue para você em casa para informar que você tem contas não pagas.

Dívida devido a gastos

Gastos impensados ​​ou imprudentes podem criar sua própria dívida, geralmente na forma de dívidas de cartão de crédito com juros altos. Viver acima de suas posses, como fazer uma hipoteca que sua renda não pode sustentar ou comprar um carro que você não pode pagar com um empréstimo para compra de automóveis, também pode criar dívidas devido aos gastos.

Depois de acumular dívidas devido a gastos excessivos, você acaba pagando muito mais juros e multas do que o valor real do que comprou. Isso pode prejudicar sua renda, exigindo que você contraia ainda mais dívidas. Viver além de suas posses pode até fazer com que você deixe de pagar ou acabe declarando falência.

2. Assuma o controle de seus gastos

Independentemente de hábitos de consumo descuidados terem contribuído ou não para a sua situação, será mais fácil começar a pagar a sua dívida se mantiver um controlo rigoroso dos seus gastos e finanças.

Reserve um tempo para comparar sua renda mensal com suas despesas. Divida seus gastos em despesas ou necessidades obrigatórias e despesas ou desejos discricionários.

Despesas obrigatórias incluem coisas como:

• Pagamentos de aluguel ou hipoteca
• Utilitários
• Comida
• Transporte de/para o trabalho
• Seguro saúde
• Pensão alimentícia
• Prescrições
• Cuidado infantil

Despesas discricionárias incluem coisas como:

• TV a cabo
• Inscrições em academias
• Comer fora
• Roupas
• Entretenimento
• Decoração de casa
• Cuidado pessoal

Para começar a pagar sua dívida, suas despesas mensais precisarão ser significativamente menores que sua renda mensal. Você pode conseguir isso apenas reduzindo seus gastos discricionários.

Se isso não for suficiente, no entanto, talvez você precise controlar ainda mais seus gastos, reduzindo também as despesas obrigatórias. Você pode usar táticas como:

• Reduzir o tamanho se você alugar sua casa ou negociar seu aluguel
• Alugar um quarto ou andar se você for proprietário de sua casa
• Escolhendo um plano de celular mais barato
• Dividindo o acesso à internet com um vizinho
• Escolhendo um plano de saúde mais barato
• Procurando maneiras de cozinhar de forma barata, como eliminar a carne da sua dieta
• Usando transporte público em vez de seu carro

Você também pode procurar maneiras de aumentar sua renda, mesmo que temporariamente, como:

• Assumindo um segundo emprego
• Fazendo trabalhos ocasionais
• Aplicando todas as recompensas do seu cartão de crédito em pagamentos em dinheiro em vez de pontos
• Insistir no pagamento do dinheiro devido, como pensão alimentícia ou pensão alimentícia
• Venda de utensílios domésticos, joias ou roupas

Depois de reduzir ao máximo seus gastos, crie um orçamento. Isso evitará que você gaste demais acidentalmente. Você quer ter certeza de que suas despesas ficarão abaixo de sua renda, caso contrário, você acabará devendo mais dinheiro na forma de juros de cartão de crédito ou taxas de cheque especial.

Reduzir seus gastos tanto quanto possível e assumir o controle de suas finanças com um orçamento permitirá que você aplique quase todo o seu dinheiro extra para pagar sua dívida.

3. Descubra quanta dívida você tem

Se você tiver mais de um tipo de dívida, pode ser fácil perder o controle de quanto você deve e quanto está pagando de juros todos os meses. Mas você não pode começar a pagar sua dívida até saber quais são esses valores.

Faça uma lista de todas as suas dívidas, quanto você deve atualmente e a taxa de juros cobrada. Use extratos de cobrança recentes, cheques cancelados ou extratos bancários e seu relatório de crédito para obter uma lista completa de todas as pessoas a quem você deve e o valor devido. Certifique-se de incluir o pagamento mínimo exigido para cada conta. Este é o menor valor que você pode pagar de sua dívida todos os meses.

4. Decida quanto você pode pagar

Se você pagar apenas o mínimo todos os meses, poderá levar anos ou até décadas para finalmente pagar sua dívida. Para eliminar sua dívida com muito mais rapidez, você terá que enviar mais do que o pagamento mínimo para pelo menos uma de suas contas por mês.

Use seu orçamento mensal para decidir quanto você pode gastar no pagamento da dívida a cada mês. Subtraia suas despesas de sua receita, incluindo quaisquer despesas irregulares ou periódicas que possam surgir durante o mês. O que sobra depois de cobrir todas as despesas necessárias é o valor que você pode gastar com sua dívida. Use esse valor em seu plano de dívida.

Lembre-se, você precisa fazer o pagamento mínimo de cada dívida todos os meses, portanto, por mais que você tenha em seu orçamento para pagar a dívida, primeiro você precisará subtrair todo pagamento mínimo desse valor. O que sobrar, você pode usar para realmente saldar sua dívida.

5. Elabore um plano

Decida em que ordem você vai pagar sua dívida. Você pode decidir priorizar com base na taxa de juros, saldo ou algum outro critério de sua escolha. Você também pode usar estratégias adicionais de gestão de dívidas para reduzir seus pagamentos mensais ou consolidar sua dívida.

Qualquer que seja a estratégia de pagamento da dívida que você escolher, siga seu plano e envie os pagamentos dentro do prazo todos os meses para evitar taxas e juros adicionais. Eliminar completamente sua dívida pode levar meses ou anos, dependendo do valor da dívida que você tem e dos pagamentos que faz. A consistência com seus pagamentos é uma parte necessária para se livrar das dívidas.

O Método Bola de Neve

Usando o método bola de neve, você paga suas dívidas da menor para a maior.

Faça o pagamento mínimo de cada dívida e, em seguida, aplique todos os fundos extras que tiver na dívida com o menor saldo. Este será aquele que você poderá pagar mais rapidamente, permitindo que você veja o progresso imediato no pagamento da sua dívida.

Depois que essa dívida for paga, passe para a próxima menor dívida da sua lista, enquanto continua a fazer o pagamento mínimo de todo o resto. Você terá mais dinheiro para pagar essa dívida porque agora terá menos pagamentos mínimos a fazer todos os meses.

Continue até pagar todas as suas dívidas.

Empilhamento de dívidas

Esta estratégia centra-se na priorização da dívida por taxas de juro.

Quanto maior a taxa de juros, mais uma dívida custará ao longo do tempo. Eliminar a dívida com a taxa de juros mais alta permitirá que você economize mais dinheiro no longo prazo.

Faça o pagamento mínimo de cada dívida e, em seguida, aplique todos os fundos extras que tiver na dívida com a taxa de juros mais alta. Assim que a dívida for saldada, passe para a próxima taxa de juros mais alta, continuando a fazer o pagamento mínimo de todo o resto. Tal como acontece com o método bola de neve, você poderá investir mais dinheiro no pagamento de cada dívida subsequente porque terá um pagamento mínimo a menos a fazer todos os meses.

Ajustes de empréstimos estudantis

Se você tiver empréstimos estudantis, poderá ajustar o valor devido com base em sua renda ou situação financeira, especialmente se tiver empréstimos do governo federal. Isso pode ajudá-lo a reduzir seus pagamentos mensais enquanto você se concentra em saldar outras dívidas ou em melhorar sua situação financeira.

Depois de eliminar suas outras dívidas, você poderá começar a fazer pagamentos mais altos em seus empréstimos estudantis.

Consolidação de dívidas

Se estiver com dificuldades para administrar muitas dívidas, você pode consolidá-las em uma única dívida, mesmo que queira consolidar com crédito ruim. Este é um empréstimo pessoal que cobre o custo de suas dívidas atuais, deixando você com apenas um único pagamento por mês.

A consolidação não elimina a sua dívida, mas simplifica-a. No entanto, pode vir acompanhado de taxas elevadas e taxas de juros variáveis ​​que podem acabar sendo mais caras do que o que você pagava anteriormente. Antes de consolidar sua dívida, é melhor falar com um consultor de crédito para decidir se este é o melhor caminho para sua situação financeira.

Se você decidir usar um empréstimo de consolidação de dívidas, tome cuidado para não contrair empréstimos adicionais ou abrir novos cartões de crédito antes de eliminá-lo. Caso contrário, você acabará com dívidas adicionais que não poderá pagar.

6. Construir um Fundo de Emergência

Ao trabalhar para pagar sua dívida, você também deve começar a guardar dinheiro e um fundo de emergência. Construir um fundo de emergência oferece mais flexibilidade para lidar com despesas surpresa, o que torna menos provável que você se endivide novamente no futuro.

Mesmo algumas centenas de dólares podem ajudar se você precisar fazer reparos no carro ou pagar uma conta médica. Isso reduzirá a probabilidade de você ter que contrair um empréstimo consignado ou uma dívida adicional de cartão de crédito quando surgirem despesas inesperadas.

7. Não crie mais dívidas

Criar dívidas enquanto você tenta saldá-las prejudicará seu progresso e criará mais juros que você não poderá pagar. Enquanto você tenta saldar sua dívida atual, evite usar cartões de crédito, abrir novas contas de crédito ou contrair novos empréstimos.

Você pode decidir encerrar totalmente suas contas de cartão de crédito se achar que não conseguirá resistir a usá-las. No entanto, você também pode manter um cartão de crédito em mãos para emergências, mas não usá-lo para despesas diárias.

Você pode estimar o tempo que levará para se livrar das dívidas usando uma calculadora de pagamento de dívidas. Alguns permitem que você insira um pagamento mensal específico ou um prazo sem dívidas para personalizar seu plano de reembolso.

Observe que o tempo de pagamento da dívida pode variar dependendo do valor que você está pagando pela dívida e se você cria dívida adicional. Revisite a calculadora de pagamento de dívidas uma ou duas vezes por ano para ver como você está progredindo em direção ao seu cronograma de liquidação de dívidas.

8. Recupere-se dos contratempos

Pode não ser um caminho tranquilo em seu caminho para a liberdade da dívida.

Uma emergência financeira pode exigir que você reduza o aumento do pagamento por alguns meses. Você pode precisar usar cartões de crédito ou fazer um empréstimo pessoal para lidar com uma situação inesperada.

Quando isso acontecer, recalcule seu orçamento e retome seus pagamentos o mais rápido possível. Supere o desânimo e mantenha o pagamento da sua dívida no caminho certo.

Criar marcos de dívida pode ajudá-lo a manter o foco e o incentivo enquanto paga sua dívida. Ao comemorar os pequenos sucessos, como pagar seu primeiro empréstimo ou eliminar 10% de sua dívida total, você pode tornar mais fácil permanecer motivado para eliminar completamente sua dívida.