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Construir sua própria casa, garagem, oficina ou outra estrutura é ótimo, porque você consegue exatamente o que deseja. Você decide tudo, desde o design até a qualidade dos acabamentos, até o orçamento.
Uma das decisões que você precisará tomar é que tipo de empréstimo para construção você deve usar para pagar seu projeto: um empréstimo único ou vários empréstimos?
Principais conclusões
- Ao construir ou reformar uma parte de sua casa, você pode se perguntar que tipo de empréstimo para construção deve usar: um empréstimo único ou vários empréstimos.
- O tipo de empréstimo mais adequado para você dependerá da sua situação, e cada tipo de empréstimo tem seus prós e contras que você precisa considerar.
- Os empréstimos de fechamento único podem ser mais simples e seguros com taxas de bloqueio. Vários empréstimos podem ter taxas mais baixas e mais flexibilidade.
- Se você não sabe se ou quando construirá, mas ainda deseja comprar um terreno, um empréstimo somente para terreno pode ser uma opção melhor.
Suas opções
Os empréstimos para construção destinam-se à compra de terrenos e à construção ou melhoria de estruturas. Eles normalmente duram apenas o tempo necessário para construir a casa – cerca de um ano ou menos. Portanto, uma vez concluída a construção, você precisará de uma forma de fazer a transição para um empréstimo de longo prazo, especialmente se desejar os pagamentos mais baixos que viriam com uma hipoteca de 30 anos. Existem duas maneiras de fazer isso.
Empréstimos únicos para construçãopermitem que você obtenha os dois empréstimos (o empréstimo para construção e o empréstimo permanente) de uma só vez. Quando a construção for concluída, seu empréstimo se tornará uma hipoteca tradicional. Seu credor pode chamar isso de “convertido”, “modificado” ou “refinanciado”. Esses empréstimos também são chamados de empréstimos “tudo-em-um” ou “de construção para permanente” (CTP).
Dois empréstimos para construção,ou vários empréstimos, exigem que você seja aprovado para dois empréstimos separados. O primeiro empréstimo financiará a construção física da sua casa e, em seguida, você precisará solicitar – e obter aprovação – um empréstimo separado de longo prazo para a casa concluída, para refinanciar o empréstimo para construção para uma hipoteca de 15 ou 30 anos.
Qual curso é melhor dependerá da sua situação.
Vantagens dos empréstimos de fechamento único
Se você gosta de compras completas, pode optar por um empréstimo único ou de fechamento único, pelos seguintes motivos:
Uma aplicação:Solicitar um empréstimo pode parecer um projeto de pesquisa sem fim. Com um empréstimo de fechamento único, você só precisa passar pelo processo uma vez.
Um fechamento: Um empréstimo de construção único significa que você paga os custos de fechamento uma vez; você pagará os custos de fechamento várias vezes se escolher vários empréstimos.
Pagamentos diferidos:Normalmente, com um empréstimo para construção, você pagará apenas juros ao longo da vida do empréstimo, com um montante fixo devido no final. Mas com alguns credores, os juros incorridos durante a fase de construção podem ser adicionados ao seu empréstimo permanente. (Observe que adiar seus pagamentos pode significar que você deverá mais, pagará mais juros e fará pagamentos mais elevados ao longo da vida do novo empréstimo.)
Segurança:Ter um financiamento permanente antes de pedir um empréstimo para construção pode reduzir alguns riscos. Por exemplo, se perder o emprego durante a fase de construção, ainda terá o seu financiamento permanente. Com um fechamento duplo, você terá dificuldade em convencer um credor a aprovar seu empréstimo enquanto você estiver entre empregos, e isso pode significar perder a casa antes mesmo de morar nela.
Uma série de coisas podem dar errado durante a construção, e você terá menos com que se preocupar se tiver um compromisso de um credor desde o início.
Taxas de bloqueio:Finalizar seu empréstimo permanente desde o início ajuda você a planejar o futuro. Você saberá qual será sua taxa de juros, para poder calcular e orçar os pagamentos mensais com bastante antecedência. Você também pode fixar uma taxa se achar que as taxas aumentarão significativamente durante a fase de construção. E se as taxas caírem, alguns credores permitem que você faça ajustes.
Vantagens de vários empréstimos
Solicitar dois empréstimos separados também traz possíveis vantagens.
Taxas mais baixas: Os empréstimos de fechamento único podem vir com taxas ligeiramente mais altas no empréstimo para construção, bem como no empréstimo permanente. Embora empréstimos únicos possam reduzir o risco e proporcionar a conveniência de um fechamento único, esses benefícios podem ter um custo. Você pode conseguir taxas mais baixas usando vários empréstimos.
Flexibilidade: Ao usar um empréstimo, você terá que escolher um programa pré-definido. Os credores podem oferecer opções de empréstimos de fechamento único de 15, 30 anos e ARM. Manter seu empréstimo permanente separado do empréstimo para construção significa que você pode pesquisar e solicitar qualquer empréstimo que desejar – não apenas as ofertas limitadas disponíveis de um credor.
Não há planos para construir
Se você não sabe se ou quando construirá, mas ainda deseja comprar um terreno, um empréstimo somente para terreno pode ser uma opção melhor. No entanto, geralmente é mais fácil pedir emprestado quando você planeja aumentar a propriedade em um futuro próximo. Os credores veem as compras apenas de terrenos como especulativas e, portanto, mais arriscadas do que se você tivesse planos de construir. Portanto, comprar terrenos representa o maior desafio para encontrar financiamento, enquanto lotes concluídos são muito mais fáceis de serem aprovados.
