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As pequenas empresas novas ou emergentes normalmente têm opções limitadas quando se trata de financiar as suas empresas emergentes. A maioria dos credores tradicionais exige que os solicitantes ofereçam garantias significativas ou apresentem demonstrações financeiras comerciais sólidas para serem aprovados para empréstimos. Felizmente, a Administração de Pequenas Empresas dos EUA (SBA) oferece um conjunto de produtos de empréstimo voltados para startups e pequenas empresas em crescimento. Estes empréstimos são emitidos por terceiros – como bancos ou cooperativas de crédito – e garantidos pela SBA até 85%, pelo que o risco é significativamente mitigado para o credor.
No entanto, se, durante o curso dos negócios, um beneficiário de um empréstimo da SBA se tornar incapaz de pagar o seu empréstimo, o credor tentará cobrar qualquer garantia prometida. O credor então entregará a dívida à SBA. O governo tem normas e práticas para recuperar fundos perdidos, mas poderá conseguir chegar a um acordo com o titular do empréstimo por um montante reduzido. Este processo pode ser caro e demorado para o proprietário da empresa, mas pode resultar em uma forma de perdão do empréstimo.
Discutiremos o que acontece quando você deixa de pagar um empréstimo e como funciona o perdão do empréstimo.
Principais conclusões
- Os empréstimos SBA representam um risco menor para credores terceirizados, uma vez que são garantidos pelo governo em até 85%.
- Embora os empréstimos da SBA tenham como objetivo ajudar os proprietários de pequenas empresas a terem sucesso, se uma empresa entrar em incumprimento no seu empréstimo, ainda haverá um tedioso processo de cobrança tanto do credor terceiro como do Tesouro para recuperar os fundos do empréstimo perdidos.
- Depois de os bens e garantias terem sido apreendidos, os salários penhorados e/ou restituições de impostos retidas, a SBA enviará uma carta de “oferta de compromisso”, que permite ao proprietário da empresa sugerir um montante de liquidação que possa pagar para encerrar o empréstimo.
- Independentemente da sua situação comercial, é sempre melhor ter um relacionamento forte com o seu credor e manter uma comunicação proativa com ele em relação às suas finanças.
- Dependendo do empréstimo e do credor, algumas intervenções podem evitar que o seu empréstimo entre em inadimplência.
Como funcionam os empréstimos SBA?
Os empréstimos SBA são um recurso ideal para pequenas empresas que, de outra forma, não poderiam se qualificar para empréstimos tradicionais. A SBA oferece vários produtos de empréstimo que variam de US$ 500 a US$ 5,5 milhões em financiamento, todos com taxas competitivas, amplos requisitos de elegibilidade e termos razoáveis. O governo federal faz parceria com credores terceirizados, como bancos comerciais ou cooperativas de crédito locais. Esses credores examinam os solicitantes, possuem o empréstimo e cobram os juros.
A SBA define os termos, condições e elegibilidade de cada tipo de empréstimo, e os credores devem respeitar essas diretrizes ao avaliar os candidatos. Em última análise, estes empréstimos podem ser muito menos arriscados para os credores terceiros porque a SBA garante uma parte dos fundos, geralmente algo entre 50% e 85%.
O que acontece quando você deixa de pagar um empréstimo SBA?
Pode chegar um momento em que uma pequena empresa não consiga pagar um empréstimo emitido pela SBA por meio de um credor terceirizado. Talvez você precise atrasar o pagamento devido a um problema de fluxo de caixa ou talvez tenha esgotado seus recursos e não consiga mais cumprir as condições de pagamento. Independentemente disso, quando sua empresa começar a perder os pagamentos programados do empréstimo, você ficará inadimplente com sua dívida.
Observação
Cada credor tem políticas e procedimentos diferentes para a cobrança de fundos inadimplentes. Alguns podem entrar em contato para entender por que você não consegue pagar e trabalhar com você para encontrar uma solução (ou seja, pagamentos parciais, prorrogação da data de vencimento) para evitar a inadimplência.
O processo padrão
Alguns credores trabalharão com empresas por alguns meses para evitar a inadimplência do empréstimo. Mas se uma empresa continuar a ignorar os pagamentos sem um acordo com o credor, então este último normalmente não tem outra escolha senão colocar o empréstimo em incumprimento. É provável que o incumprimento de um empréstimo tenha um efeito muito negativo no crédito da sua empresa e, muitas vezes, também no seu crédito pessoal.
Aqui está um resumo do que acontece se você deixar de pagar um empréstimo da SBA:
- O seu credor (não o governo) tenta cobrar qualquer garantia prometida para pagar o máximo possível do empréstimo. Isso pode incluir equipamentos, contas bancárias, imóveis ou estoque.
- Se o empréstimo foi garantido pessoalmente por você ou por qualquer outra pessoa, o credor pode recorrer a quaisquer bens pessoais, penhorando salários ou executando a hipoteca de sua casa.
- Se a garantia apreendida não for igual ao valor total do empréstimo, o credor recorre à SBA para cumprir a sua garantia sobre o valor do empréstimo, menos o valor da garantia.
- Depois que o credor for reembolsado, a SBA tenta cobrar a dívida da própria empresa e de você, como proprietário. A lei federal determina que, se uma agência governamental tiver uma dívida, ela deverá entregar a dívida inadimplente ao Tesouro dos EUA para cobrança.
- O Tesouro pode recuperar a dívida recorrendo a restituições de impostos, retenção de salários e benefícios de funcionários federais ou obrigando os empregadores a enfeitar os salários.
Como funciona o perdão do empréstimo SBA
Quando uma empresa não tiver mais opções de pagamento de dívidas, poderá ser necessária a cessação das operações. Neste ponto, qualquer garantia restante será liquidada para pagar o empréstimo da SBA.
Quando for claro que não existem activos restantes para apoiar o reembolso do empréstimo, a SBA provavelmente emitirá uma “oferta de compromisso” aos mutuários que não consigam reembolsar integralmente o seu empréstimo. Uma oferta de compromisso chega por meio de um formulário do governo e o empresário deve propor um valor de liquidação no prazo de 60 dias.
Observação
Uma empresa deve ter encerrado as operações e liquidado todas as outras garantias para ser considerada para uma oferta de compromisso.O valor da oferta deve ter uma relação razoável com o valor da dívida e ser pago de uma só vez.
Para que uma oferta de compromisso seja aprovada, a empresa também terá que usar demonstrações financeiras para provar que o empréstimo está em liquidação e que a empresa não pode suportar os pagamentos do empréstimo. Geralmente, isso é feito por meio de declarações fiscais comerciais e pessoais, demonstrações financeiras e qualquer evidência corroborativa relativa a ativos comerciais e pessoais.
Embora a SBA não perdoe 100% da dívida devida, o objetivo é chegar a um número que faça sentido tanto para os resultados financeiros da agência quanto para a capacidade financeira de pagamento da empresa. Se a SBA aprovar a oferta de compromisso, um pagamento será emitido e o empréstimo será classificado como “Comprometido/Fechado”.
Como aumentar suas chances de perdão do empréstimo
As pequenas empresas geralmente enfrentam obstáculos no fluxo de caixa que podem dificultar o reembolso de um empréstimo. Em parte, é por isso que o programa de empréstimos SBA existe em primeiro lugar – para dar aos candidatos a empréstimos relativamente voláteis uma oportunidade justa no capital necessário para crescer e ter sucesso. No entanto, se uma empresa simplesmente não consegue efetuar os seus pagamentos, a primeira coisa que o seu proprietário deve fazer é ser proativo com o seu credor.
Observação
A comunicação é fundamental. Conversar imediatamente com seu credor é sempre a melhor opção quando você corre o risco de se tornar inadimplente. Alguns credores podem dispensar multas por atraso mesmo após o período de carência designado ou reestruturar seu plano de pagamento para ajudá-lo a pagar o empréstimo.
Alguns bancos e cooperativas de crédito podem renegociar termos de empréstimos, pagamentos de juros ou planos de pagamento para garantir que você evite entrar em inadimplência.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você solicita o perdão do empréstimo da SBA?
O perdão parcial de um empréstimo SBA só pode ser emitido depois que o empréstimo estiver em liquidação e a empresa tiver encerrado as operações. Nesse ponto, a SBA emitirá uma oferta de compromisso como forma de liquidar o empréstimo, geralmente por menos do que o devido.
Quanto tempo a SBA tem para revisar o perdão do empréstimo PPP?
De acordo com a Regra Final Provisória da SBA, a agência deve emitir uma decisão no prazo de 90 dias após receber um pedido de perdão.Se os mutuários dos empréstimos do Programa de Proteção ao Cheque de Pagamento (PPP) não solicitarem perdão dentro de 10 meses após o último dia do período coberto, os pagamentos do empréstimo PPP não serão mais adiados. Os mutuários começarão então a fazer pagamentos de empréstimos ao seu credor PPP.
