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Se você está explorando maneiras de obter crédito, pode estar considerando se um CD é uma opção. Embora um CD não seja tecnicamente uma obrigação de crédito, você pode alavancar seu investimento para ajudar no seu crédito.
Principais conclusões
- Um certificado de depósito é um ativo e não é o tipo de conta regularmente reportado às agências de crédito.
- Ao pedir um empréstimo contra o seu CD, você pode abrir um empréstimo que reporte seu histórico de crédito.
- Os empréstimos garantidos por CD são mais comumente encontrados em bancos e cooperativas de crédito locais menores.
Um CD não gera crédito por si só
Um CD é um ativo. A conta retém o dinheiro que você depositou e paga uma taxa de juros fixa quando você deixa seu dinheiro investido por um período específico. Como não é um produto de crédito como um cartão de crédito ou empréstimo, o banco ou cooperativa de crédito que detém o seu CD não reportará sua conta às agências de crédito.
Observação
Quando você abre um cartão de crédito ou contrai um empréstimo, o banco normalmente informa o uso da sua conta às agências de crédito. As agências de crédito analisam todas as informações relatadas sobre você por várias empresas e geram uma pontuação que representa seu risco de crédito, incluindo quanto você pediu emprestado, os tipos de contas que você assumiu e se você paga em dia.
Um empréstimo garantido por CD pode ajudá-lo a construir crédito
Embora os CDs não estejam incluídos no seu histórico de crédito e não o ajudem diretamente a construir crédito, você pode usá-los como garantia para um empréstimo quefazreportar às agências de crédito. Você pode fazer isso por meio de um empréstimo garantido por CD. Seus pagamentos no empréstimo garantido por CD podem ajudá-lo a construir crédito, desde que o credor relate sua conta às agências de crédito e você pague no prazo.
Termos e preços do empréstimo
Dependendo do banco, você pode emprestar até 100% do seu CD usando o seu depósito como garantia do empréstimo.Você não perderá os benefícios de crescimento do CD. Os credores ainda podem pagar juros sobre o seu CD à medida que você paga o empréstimo.
O período de reembolso do empréstimo pode ser fixo, como 36 meses, ou pode corresponder ao prazo até o vencimento do seu CD. A TAEG, que é o total de juros que você paga, normalmente está vinculada ao APY do seu CD – o APY do seu CD mais 3%, por exemplo.
Solicitando um empréstimo garantido por CD
Seu banco pode oferecer a opção de solicitar um empréstimo garantido por CD on-line, por telefone ou em uma agência bancária local. Ao se inscrever, você anotará quanto dinheiro gostaria de pedir emprestado, o prazo de reembolso desejado, o número da sua conta CD e suas informações pessoais.
Observação
Os empréstimos online garantidos por CD podem ser limitados aos clientes existentes de um banco.
A qualificação para um empréstimo garantido por CD é mais fácil do que com empréstimos e cartões de crédito tradicionais. Como você está pedindo um empréstimo com seus próprios fundos, o credor pode renunciar à verificação de sua renda ou à exigência de um histórico de crédito. Após a aprovação, você poderá ter acesso ao empréstimo em até um dia útil.
Um empréstimo garantido por CD é uma boa maneira de obter crédito?
Como o seu CD é a garantia do empréstimo, o credor pode confiscar os fundos do seu CD se você deixar de pagar o empréstimo. Além disso, pagamentos com pelo menos 30 dias de atraso podem aparecer no seu relatório de crédito e prejudicar ainda mais o seu crédito.
Você não pode sacar seu CD até que o empréstimo seja totalmente pago, o que significa que você não poderá usá-lo em quaisquer emergências que surgirem. Portanto, certifique-se de que você pode pagar o pagamento mensal com base no seu orçamento. Depois de definir os termos do empréstimo, seu pagamento mensal será fixo até que você pague o empréstimo integralmente.
Outras maneiras de construir crédito
Você não precisa colocar seu CD ou suas economias em risco para aumentar seu crédito. Você pode aumentar sua pontuação de crédito ao longo do tempo, pagando os saldos de crédito existentes e sendo diligente ao fazer cada um de seus pagamentos mensais dentro do prazo. Manter uma baixa utilização de crédito – a porcentagem do seu limite de crédito que você está usando – é essencial para construir um bom crédito.
Tornar-se um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa é outra maneira de construir crédito, desde que o cartão de crédito tenha um histórico de conta longo e positivo.
Usar suas economias para fazer um depósito em um cartão de crédito garantido é outra opção. Você pode manter seus pagamentos mensais baixos fazendo apenas pequenas cobranças que você paga imediatamente. Contanto que você mantenha sua conta em situação regular, o emissor do cartão devolverá o depósito quando você encerrar sua conta.
O resultado final
Embora investir apenas em um CD não o ajude a construir crédito, você pode pedir emprestado um CD novo ou existente para melhorar sua pontuação de crédito. Um empréstimo garantido por CD oferece uma maneira de baixo risco e baixo custo de aumentar seu crédito. Você não poderá acessar o CD até que ele seja totalmente reembolsado, portanto, certifique-se de que o dinheiro depositado não seja dinheiro de que você precisará posteriormente.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você consegue um empréstimo garantido por CD?
Normalmente, você encontrará empréstimos garantidos por CD em bancos e cooperativas de crédito menores. Primeiro, você precisa abrir o CD, depositando pelo menos a quantia que deseja emprestar. Você pode então solicitar o empréstimo garantido por CD, especificando o valor e o prazo do empréstimo. Você pode se inscrever on-line ou por telefone; caso contrário, você terá que visitar uma agência para se inscrever.
Como você abre um certificado de depósito?
Abra um certificado de depósito escolhendo um banco e um CD. Pode ser necessário ser um cliente bancário existente para abrir a conta. Dependendo do banco, você pode abrir uma nova conta online, por telefone ou em uma agência bancária local. Então, você pode financiar o CD.
Quanto tempo leva para construir crédito?
O tempo que leva para construir crédito varia de pessoa para pessoa, dependendo das informações existentes em seu relatório de crédito, das novas contas que você abre e de seus hábitos de pagamento com novas contas. Se você está começando do zero, sua primeira conta deve estar aberta por pelo menos seis meses antes que as agências de crédito possam gerar sua pontuação de crédito.
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