Table of Contents
Ter um bom crédito pode ajudá-lo a comprar um carro ou uma casa, financiar sua educação e, às vezes, até conseguir um emprego. Mas, para construir crédito, primeiro você precisa abrir linhas de crédito e, em seguida, seguir as melhores práticas, como fazer pagamentos em dia, manter seus saldos baixos e manter suas contas abertas. Também é aconselhável aprender sobre os erros comuns a serem evitados ao construir crédito.
Abertura de linhas de crédito
O primeiro passo para construir crédito é realmente abrir uma ou mais linhas de crédito. Obter crédito pela primeira vez pode ser difícil, pois os bancos e emissores de cartão de crédito verificarão seu crédito para aprovar sua solicitação, e a falta de histórico de crédito pode levar a rejeições. Você pode procurar cartões de crédito voltados para estudantes ou tomadores de empréstimo pela primeira vez, ou pode considerar outras opções para obter crédito pela primeira vez.
Solicite um cartão de crédito garantido
Os emissores de cartões de crédito são mais propensos a aprovar novos mutuários para cartões de crédito garantidos porque eliminam parte do risco. Os cartões de crédito garantidos exigem que você faça um depósito caução contra o limite de crédito. O credor mantém esse depósito como garantia e o reembolsa quando você fecha a conta ou quando ele é atualizado para uma conta não segura.
Obtenha um cartão de crédito para loja de varejo
Os cartões de crédito de varejo geralmente têm requisitos de crédito menos rígidos. Como um novo consumidor de crédito, você terá mais chances de obter aprovação para um cartão de crédito de varejo do que outros tipos de cartões de crédito importantes.
Esteja ciente de que os cartões de crédito de varejo normalmente têm limites de crédito baixos e altas taxas de juros e só podem ser usados em uma loja de varejo específica.Se você seguir esse caminho, lembre-se de que está usando este cartão para ajudá-lo a acumular crédito – não para fazer compras em sua loja favorita.
Peça a alguém para torná-lo um usuário autorizado
Tornar-se um usuário autorizado na conta do cartão de crédito de outra pessoa pode ajudar a impulsionar seu crédito se o emissor do cartão de crédito reportar a conta a uma das principais agências de crédito. Verifique se a conta está em situação regular, não tem saldo alto e não tem histórico de pagamentos atrasados. Caso contrário, o histórico negativo da conta prejudicará e não ajudará na sua pontuação de crédito.
Obtenha um fiador para um cartão de crédito ou empréstimo
Um fiador que tenha um bom crédito pode se inscrever com você para aumentar suas chances de ser aprovado. Mas lembre-se de que os fiadores têm responsabilidade solidária pela conta. Isso significa que os atrasos nos pagamentos da conta também afetarão o crédito do fiador.
Observação
Como 15% da sua pontuação de crédito se baseia na extensão do seu histórico de crédito, é importante que você deixe suas contas abertas o maior tempo possível ao tentar aumentar seu crédito.
Melhores práticas para construção de crédito
Seguir algumas diretrizes simples o ajudará a construir – e manter – uma boa pontuação de crédito.
Comece com um cartão de crédito
Solicitar vários cartões de crédito em um curto período de tempo leva a muitas consultas sobre seu crédito, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito. Não só isso, mas ter muitas contas novas ao mesmo tempo também pode afetar negativamente sua pontuação.É melhor solicitar apenas o crédito necessário e aprender como ser responsável com o crédito antes de solicitar contas adicionais.
Faça pagamentos dentro do prazo
O histórico de pagamentos é o maior fator que afeta sua pontuação de crédito. Faça todos os pagamentos de suas dívidas em dia todos os meses para construir uma boa pontuação de crédito. Quanto mais pagamentos dentro do prazo você tiver, mais sua pontuação de crédito melhorará. Você pode garantir pagamentos pontuais configurando o pagamento automático de contas ou inscrevendo-se para receber lembretes de pagamento.
Observe os saldos da sua conta
Outro fator que afeta sua pontuação de crédito é a utilização do crédito, ou quanto crédito você está usando em comparação com seu limite geral. Manter seu saldo abaixo de 30% do seu limite de crédito total é melhor para construir crédito – e quanto menor, melhor. Sua pontuação de crédito começará a cair quando você atingir 30% de utilização.
Como regra, você nunca deve pedir emprestado mais do que pode pagar a cada mês. Idealmente, você deve pagar seu saldo integralmente todos os meses. Isso evita que você carregue muitas dívidas e acumule juros no saldo.
Construindo Crédito Sem Cartões
- Como sua pontuação de crédito se baseia em quão bem você administra suas obrigações de dívida, a construção de crédito exige que você peça dinheiro emprestado de alguma forma – e não precisa necessariamente ser por meio de cartões de crédito.
- Você pode obter um bom crédito contraindo um pequeno empréstimo e pagando-o dentro do prazo. Geralmente, os empréstimos emprestados de um grande banco ou cooperativa de crédito o ajudarão a aumentar sua pontuação de crédito.
- Os empréstimos consignados, entretanto, não são informados às agências de crédito e não ajudam a construir crédito. Você deve evitar totalmente esses tipos de empréstimos, pois eles também são caros e predatórios.
Erros a evitar
É muito mais fácil construir uma boa pontuação de crédito do que reparar seu crédito depois de danificado. Enquanto você trabalha para melhorar seu crédito, há algumas coisas que você deve evitar.
Pagar tarde
Depois que informações negativas, como atrasos nos pagamentos ou cobranças de dívidas, estiverem em seu relatório de crédito, elas permanecerão por até sete anos.Você terá que trabalhar ainda mais para superar os danos causados ao seu crédito. Pague todas as suas contas em dia para manter as contas negativas fora do seu relatório de crédito.
Deixando seu cartão de crédito sem uso
Você deve ter pelo menos uma conta ativa nos últimos seis meses para ter uma pontuação de crédito. Se você não usar seus cartões de crédito, isso não apenas afetará sua pontuação de crédito, mas também o emissor do cartão de crédito poderá cancelar sua conta.Use seu cartão de crédito pelo menos uma vez a cada poucos meses para mantê-lo aberto e ativo.
Pedindo emprestado mais do que você pode pagar
Ter muitas dívidas pode prejudicar sua pontuação de crédito, principalmente porque parte de sua pontuação de crédito se baseia na quantidade de dívida que você tem. O outro problema de pedir mais empréstimos do que você pode pagar é que isso pode levar a problemas mais sérios, como execução hipotecária, reintegração de posse ou até mesmo falência.
Não verificando seu crédito
A melhor maneira de assumir a propriedade do seu crédito é verificar seu relatório e pontuação de crédito periodicamente. Verificar sua pontuação de crédito ajuda você a saber onde você está, mas não fornece uma visão completa. Você também deve verificar seu relatório de crédito para verificar se as informações contidas estão corretas – quaisquer erros ou atividades fraudulentas podem afetar sua pontuação de crédito. Se você encontrar erros em seu relatório de crédito, poderá contestá-los com a agência de crédito para removê-los.
Observação
O Fair Credit Reporting Act exige que cada uma das três principais empresas de relatórios de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – forneça a você uma cópia gratuita de seu relatório de crédito uma vez por ano. No entanto, você deve solicitá-lo. Você pode fazer isso em AnnualCreditReport.com.
Acompanhando seu progresso
Embora seu relatório de crédito contenha todas as informações sobre seu histórico de crédito, sua pontuação de crédito é a melhor maneira de medir seu progresso na construção de seu crédito.
Sua pontuação de crédito é um resumo numérico das informações em seu relatório de crédito em um momento específico. É o número que os credores e credores usam para ajudar a decidir se aprovam seus pedidos e qual taxa de juros cobrar de você.
Você pode monitorar sua pontuação de crédito regularmente para ver como ela muda com o passar do tempo e os pagamentos pontuais são adicionados ao seu histórico de crédito. Isso é diferente de obter cópias anuais gratuitas de seus relatórios de crédito. Para verificar sua pontuação, você pode se inscrever em um serviço pago de monitoramento de crédito por meio de seu banco ou credor, ou usar sites gratuitos como Credit Karma e/ou Credit Sesame.
Não há como prever quanto tempo você levará para construir uma boa pontuação de crédito. Ao começar, você precisará ter sua primeira conta aberta e ativa por pelo menos seis meses antes que sua pontuação de crédito possa ser calculada. Depois disso, é só adicionar meses de pagamentos positivos ao seu relatório de crédito.
