Tudo o que você precisa saber sobre cheque especial

Se você faz compras ou paga contas quando não tem dinheiro em sua conta bancária, ficará aliviado ao descobrir que seus gastos estão cobertos pelo programa de proteção ao cheque especial do seu banco.

Por definição, o cheque especial é um serviço que instrui seu banco a pagar por uma transação quando você não tem dinheiro suficiente em sua conta corrente. Em troca, seu banco cobra o que é conhecido como taxa de cheque especial.

Os bancos consumidores costumavam adicionar automaticamente esse recurso a todas as contas correntes, mas hoje em dia você deve aderir ou aceitar formalmente o serviço. Compreender como funciona a proteção ao cheque especial pode ajudá-lo a determinar se ela é adequada para seus hábitos de consumo e orçamento.

Mecânica da proteção ao cheque especial

Se você não tiver fundos em sua conta corrente para cobrir uma transação, o banco cobrirá isso para você em certos casos e cobrará uma taxa de cheque especial.

Digamos que você precise gastar US$ 100 com seu cartão de débito, mas não tenha US$ 100 em sua conta corrente, ou talvez você tenha fundos suficientes em sua conta, mas eles ainda não estão disponíveis para gastos.

Se você optou pelo cheque especial, o banco ainda aprovaria a compra com débito, permitindo que você concluísse sua compra. No entanto, nesse ponto sua conta estaria a descoberto – ou seja, você teria um saldo negativo. O banco cobraria uma taxa de cheque especial e solicitaria que você depositasse fundos imediatamente para cobrir os US$ 100. Se você não aceitasse, entretanto, o banco recusaria a transação e não cobraria a taxa de cheque especial.

A prestação opt-in do serviço de cheque especial aplica-se apenas a débitos únicos e transações em caixas eletrônicos. Se você emitir um cheque ou fizer um pagamento recorrente que possa sacar sua conta a descoberto, seu banco ainda poderá pagar em seu nome e cobrar uma taxa de cheque especial, mesmo que você não tenha optado por isso. Mas também pode optar por não pagar por isso, caso em que você não será atingido por uma cobrança de cheque especial. No entanto, você ainda pode ter que pagar uma taxa de fundos não suficientes (NSF) que é comparável à taxa de cheque especial. Normalmente, você não pagará essa taxa quando uma transação com cartão de débito for recusada. Se um banco devolver um cheque não pago, você também poderá ter que pagar uma taxa pelo cheque devolvido.

Prós e contras do cheque especial

O principal benefício do cheque especial é que ele ajuda você a pagar despesas de emergência, mesmo se estiver com pouco dinheiro. Você também pode evitar as penalidades ou taxas que seriam aplicadas se você tivesse atrasado o pagamento devido a problemas financeiros temporários. Como outro benefício, você pode evitar taxas de cheques devolvidos dos varejistas, supondo que você pague em cheque e o banco permita a compensação. A parte que receberá o pagamento não saberá que você estava com poucos fundos quando os pagou. Isso ajuda a evitar constrangimentos, principalmente se você enviou o pagamento a um amigo ou parceiro de negócios.

Dito isso, o cheque especial não é barato e a taxa por transação pode torná-lo especialmente caro se você usá-lo regularmente. Você pode até ser cobrado por várias cobranças de cheque especial em um único dia.O provável motivo pelo qual você incorreu na taxa é que você não tinha dinheiro suficiente disponível e, com taxas de cheque especial, terá ainda menos. Além disso, o banco pode revogar o serviço se achar que você o está usando de forma irresponsável. Para piorar a situação, saques a descoberto repetidos podem aparecer como itens negativos em seu relatório ChexSystems, o que pode impedir que você seja aprovado para uma conta bancária.

Finalmente, se você usar o cheque especial com muita frequência, isso poderá permitir que você adquira maus hábitos que acabarão custando muito caro ao longo da vida. Depender do cheque especial pode ser um sinal de que você precisa aprender a administrar melhor seu fluxo de caixa.

Custo da proteção ao cheque especial

Os bancos normalmente não oferecem proteção de cheque especial gratuitamente. Eles cobram taxas em parte para evitar que você abuse do serviço e porque isso cria uma fonte de receita para o banco.

Diferentes bancos impõem diferentes taxas de cheque especial; no entanto, aplica-se uma taxa padrão por transação de cerca de US$ 35. Os bancos também podem impor limites diferentes ao valor em dólares que seu serviço de proteção ao cheque especial cobre. Certifique-se de compreender as possíveis cobranças antes de optar pelo cheque especial.

Se você tiver uma linha de crédito vinculada à sua conta corrente como fonte de financiamento de reserva, poderá incorrer em custos de juros, uma vez que o cheque especial seria considerado um “empréstimo”. Conhecida como linha de crédito de cheque especial, essa opção geralmente exige que você pague uma taxa quando a linha de crédito é aproveitada, mas geralmente é mais barata do que pagar uma taxa por cada saque a descoberto que atinge sua conta.

Minimizando taxas

Como você deve ter adivinhado, a melhor maneira de evitar cobranças de cheque especial é não aderir ao serviço, o que muitas vezes pode evitar cobranças de cheque especial. Mas se você pretende aderir a um programa de cheque especial, compre em bancos diferentes para reduzir seus custos. Obtenha as respostas a algumas perguntas importantes para encontrar o banco com o plano de cheque especial mais acessível:

• Qual é a taxa para saques a descoberto?Com esse número em mente, considere a frequência e o valor dos saques a descoberto que você enfrenta para determinar se o serviço custaria menos em um banco do que em outro.
• Você pode vincular sua conta corrente a uma fonte de financiamento reserva que será usada antes do cheque especial?Se você anexar uma conta poupança para sacar dinheiro, por exemplo, poderá evitar taxas de cheque especial e custos de juros.
• Uma linha de crédito com cheque especial seria mais vantajosa?Pergunte ao seu banqueiro qual taxa será aplicada quando você utilizar a linha de crédito e qual taxa de juros você pagará sobre o dinheiro emprestado.

A maneira mais eficaz de minimizar os custos de proteção de cheque especial enquanto você estiver ativado é reduzir o número de saques a descoberto que você faz. Além de fazer algum rastreamento financeiro básico usando um registro de cheques, também mantenha o controle sobre os saldos de suas contas bancárias usando serviços bancários on-line ou aplicativos bancários em seu telefone celular, para verificar os fundos em sua conta corrente e quaisquer cheques não compensados ​​antes de gastar.

Se você sabe que enfrentará uma crise de caixa em um futuro próximo, resolva a situação de forma proativa. Quando seu orçamento indicar que você estará com pouco dinheiro, procure maneiras de esticar os prazos de pagamento em alguns dias extras. Por exemplo, ligue para a parte a quem você deve o pagamento, como uma administradora de cartão de crédito, um emissor de empréstimos estudantis ou uma empresa de serviços públicos, mencione sua atual falta de dinheiro e pergunte se eles podem esperar alguns dias pelo seu pagamento. Também é aconselhável perguntar se eles podem isentar as multas por atraso, já que você ligou antes.

Legalidade das taxas de cheque especial

Em julho de 2010, a lei federal mudou a forma como os bancos e cooperativas de crédito podem cobrar taxas de cheque especial. Mais uma vez, os bancos costumavam adicionar automaticamente proteção de cheque especial à sua conta, e muitas vezes você tinha que cancelar essa “proteção”.

Como resultado, os consumidores pagaram taxas aos bancos por erros simples na sua conta corrente. O exemplo comum era um café com leite de US$ 38 – US$ 3 pelo café e US$ 35 pelo cheque especial.

Os bancos foram obrigados a desativar o recurso de cheque especial e oferecer o recurso apenas aos clientes que aderirem, mas os clientes ainda pagam taxas de cheque especial em alguns casos sem aceitar. Duas situações podem provavelmente causar uma cobrança inesperada de cheque especial:

• O banco está infringindo a lei e cobrando ilegalmente dos clientes, o que é improvável, mas não inédito.
• A compra não é um dos pagamentos “únicos” abrangidos pela lei do cheque especial

Você pode argumentar se a lei deveria ou não ter saques a descoberto definidos de forma mais ampla. Mas compreender como funciona a proteção ao cheque especial de acordo com a lei atual pode evitar que você incorra em cobranças de cheque especial para transações que não estão cobertas.