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A partir do próximo ano, os credores consignados não poderão mais tentar repetidamente sacar dinheiro das contas bancárias de clientes que não conseguem reembolsá-lo, devido a uma recente decisão judicial.
Principais conclusões
- Um tribunal federal decidiu que, a partir de 2022, o Consumer Financial Protection Bureau pode restringir os credores do dia de pagamento de fraudarem as contas bancárias dos clientes várias vezes se eles falharem inicialmente devido a fundos insuficientes.
- A prática pode acarretar custos elevados para os tomadores de empréstimos consignados, que muitas vezes contraíram empréstimos para evitar taxas bancárias.
- A regra foi proposta em 2017, mas está empatada na Justiça.
Na semana passada, um juiz federal apoiou o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), uma agência de fiscalização, numa longa batalha judicial contra grupos comerciais de empréstimos consignados sobre se o gabinete estava autorizado a impor uma nova regra aos credores de empréstimos consignados, de veículos e de certos empréstimos a prestações de alto custo. O regulamento impede os credores de tentarem levantar dinheiro da conta bancária de um devedor se esta já tiver falhado em duas tentativas consecutivas – uma prática que pode resultar no facto de os mutuários serem atingidos por múltiplas taxas bancárias por pagamentos devolvidos e fundos insuficientes, e até mesmo terem as suas contas encerradas. Na decisão de 31 de agosto, o juiz do Tribunal Distrital dos EUA para o Distrito Ocidental do Texas disse que a nova regra, criada pela primeira vez em 2017, poderia entrar em vigor em junho de 2022, dando aos credores tempo para recorrer da decisão.
Os empréstimos consignados são empréstimos de curto prazo que apresentam taxas de juros e taxas extremamente altas para os mutuários. Quando os mutuários contraem um empréstimo consignado, muitas vezes autorizam o credor a debitar os fundos de sua conta no vencimento do empréstimo. Se, quando esse dia chegar, os credores descobrirem que a conta bancária não tem dinheiro suficiente para cobrir a transacção, normalmente tentarão novamente, por vezes por menos dinheiro, na esperança de que a transacção mais pequena seja concretizada – muitas vezes tentando até cinco vezes, cada vez provocando encargos de descoberto.
Embora essas tentativas sejam baratas para o credor, geralmente em torno de 5 a 15 centavos, elas são caras para o consumidor, com taxas de cheque especial em média US$ 34, além de outras cobranças diversas, disse o CFPB na regra de 2017, citando um estudo de 2012. As taxas adicionais são especialmente prejudiciais para os mutuários que, de acordo com o CFPB, muitas vezes contraíram empréstimos consignados para evitar cobranças de cheque especial. Às vezes, as repetidas tentativas de cobrança levam os bancos a encerrar as contas dos clientes.
“Estou satisfeito por o tribunal ter reafirmado a nossa capacidade de proteger os mutuários de práticas de pagamento injustas e abusivas nos empréstimos consignados e noutros mercados abrangidos pela regra”, disse David Uejio, diretor interino do CFPB, num comunicado.
Os grupos comerciais que moveram a ação, a Associação de Serviços Financeiros Comunitários da América e a Aliança de Serviços ao Consumidor do Texas, disseram que apelariam.
“Estamos decepcionados com a decisão do tribunal distrital em relação ao nosso desafio às disposições de pagamento da regra prejudicial de empréstimos de pequenos dólares de 2017 do CFPB”, disseram os grupos por e-mail. “Os requisitos de pagamento remanescentes da regra original impõem encargos desnecessários aos consumidores e custos injustificados aos credores, e tornam os empréstimos de pequenos dólares menos convenientes e acessíveis para aqueles que necessitam de crédito.”
A longa e controversa história da regra dos empréstimos consignados remonta à administração do Presidente Barack Obama, quando o recém-formado CFPB começou a investigar a indústria dos empréstimos consignados, publicando um livro branco em 2013, o primeiro de uma série de relatórios. No entanto, os estudos e relatórios não se transformaram numa regra real até 2017, quando o diretor cessante do CFPB, nomeado por Obama, Richard Cordray, os publicou como um dos seus atos finais antes de renunciar durante o primeiro ano da administração de Donald Trump.
Antes de a regra poder entrar em vigor, o CFPB de Trump, mais favorável às empresas, rescindiu uma parte importante do regulamento que teria obrigado os credores a provar a capacidade de reembolso dos mutuários, deixando intacta a parte que tratava dos bancos. Mas a regra está empatada na Justiça desde 2018.
Observação
Os mutuários que preferem resolver o problema com as próprias mãos, em vez de esperar que as proteções governamentais entrem em vigor, têm atualmente a opção de revogar a permissão das empresas para debitarem eletronicamente as suas contas, embora isso não faça com que a dívida desapareça. Os clientes podem fazer isso entrando em contato com o credor ou com o banco.
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