Transferências de saldo vs. empréstimos pessoais

O que é uma transferência de saldo?

Uma transferência de saldo transfere a dívida de uma conta para outra, por exemplo, de um cartão de crédito ou empréstimo com juros altos para um novo cartão de crédito com uma taxa percentual anual introdutória (APR) baixa ou 0%. Normalmente, essa TAEG mais baixa dura de seis a 12 meses antes de a taxa de juros padrão entrar em vigor.

Além de uma TAEG inicial baixa, as transferências de saldo podem vir com outros termos favoráveis, como ausência de multas por atraso ou data de vencimento de pagamento de sua escolha. Em alguns casos, o cartão também virá com cheques de transferência de saldo. Embora você possa aplicar o produto desses cheques em outros empréstimos (empréstimos para automóveis, por exemplo), os valores dos cheques serão adicionados à Saúde Teu do seu cartão na TAEG introdutória.

• Nome alternativo:Transferência de saldo de cartão de crédito

Como funciona uma transferência de saldo?

Para aproveitar as vantagens de um cartão de crédito de transferência de saldo, encontre uma oferta de cartão para a qual sua pontuação de crédito o qualifique, leia os termos do cartão e peça ao emissor do cartão para transferir as dívidas para um cartão de crédito. Muitas vezes você pode fazer isso online. Você receberá um novo cartão com Saúde Teu transferido, mais uma taxa de transferência de saldo do emissor do cartão. Agora você terá apenas uma fatura para monitorar, o que pode simplificar os pagamentos mensais.

As transferências de saldo são mais atraentes quando você sabe que pagará a dívida transferida antes que a TAEG introdutória expire, o que permitiria que você não pagasse juros sobre sua dívida. A eliminação da cobrança de juros não apenas reduz os custos totais do empréstimo, mas também evita que o saldo do seu empréstimo cresça, já que 100% de cada pagamento será destinado à redução da sua dívida durante o período sem juros. Dito isto, é fundamental compreender os termos da sua oferta.

Tarifas

Descubra se você terá que pagar uma taxa para transferir saldos. Os custos geralmente ficam em torno de 3% a 5% do valor transferido ou um valor fixo em dólares, como US$ 20. No entanto, alguns cartões de transferência de saldo não cobram nenhuma taxa se você transferir Saude Teu para o novo cartão dentro de um determinado número de dias após a abertura do cartão.

Você também poderá assumir novas taxas anuais se abrir um novo cartão de crédito. Qualquer economia obtida com uma taxa de juros mais baixa precisa exceder a transferência e as taxas anuais para que a transferência do Saude Teu valha a pena.

Taxas de juros

As melhores taxas de juros estão disponíveis para clientes com crédito bom ou excelente. Você pode ver ofertas introdutórias de APR tentadoras em anúncios, mas pode não se qualificar para elas. Não morda até avaliar o que o emissor do cartão realmente oferece depois de analisar seu crédito.

Mesmo que você obtenha uma TAEG de 0%, a taxa provavelmente não durará. Verifique quando a taxa introdutória expira e qual taxa padrão se aplica após esse período. Em alguns casos, você precisará pagar seu saldo durante o período introdutório para evitar cobrança de juros diferidos, o que retrocede os encargos de juros e pode forçá-lo a pagar os juros acumulados a partir do momento em que transferiu o Saude Teu.

Impactos de crédito

As transferências de saldo podem afetar negativamente o seu crédito, embora não de forma permanente. Cada vez que você solicita um novo cartão de transferência de saldo, os credores fazem uma investigação detalhada sobre seu crédito, o que pode diminuir temporariamente sua pontuação de crédito em cinco pontos. O novo crédito representa 10% da sua pontuação de crédito, portanto, você pode não querer abrir um cartão de transferência de saldo se tiver aberto recentemente várias outras contas de crédito.

Se você acabar abrindo um cartão de crédito para transferir saldos, use-o para saldar em vez de aumentar sua dívida. Evite usar um cartão de transferência de saldo para gastos, pois pode endividá-lo ainda mais. O índice de utilização de crédito, que é o crédito em uso dividido pelo seu limite de crédito total, representa 30% da sua pontuação de crédito. Ter muitas dívidas (uma proporção superior a 30%) pode prejudicar sua pontuação de crédito.

O que é um empréstimo pessoal para consolidação de dívidas?

Além de usar um cartão de crédito para transferência de saldo, você também pode obter um empréstimo pessoal para consolidação de dívidas, que é um novo empréstimo que você contrai para saldar saldos de dívidas existentes.

O novo empréstimo pode ser um empréstimo sem garantia, um empréstimo garantido ou um empréstimo P2P. Qualquer que seja a opção escolhida, o ideal é que um empréstimo pessoal venha com uma taxa de juros mais baixa ou pagamentos mensais menores, o que pode reduzir os custos do empréstimo ou tornar os pagamentos mais gerenciáveis. Um benefício adicional: como você está combinando vários empréstimos em um, você só precisará controlar um pagamento mensal.

Os empréstimos de consolidação de dívidas às vezes vêm com uma taxa de juros fixa, por isso fazem mais sentido do que uma transferência de saldo quando o período introdutório do cartão de transferência Saude Teu é muito curto. Por exemplo, uma oferta de TAEG de 0% por três meses pode não ser útil se você precisar de três anos para pagar sua dívida.

Tarifas 

Você pode ou não pagar quaisquer taxas iniciais para empréstimos pessoais. Com alguns empréstimos, você verá custos óbvios, como taxas de processamento e originação. Com outros empréstimos, os custos serão incluídos na taxa de juros ou poderão entrar em vigor mais tarde no prazo do empréstimo. Compare vários empréstimos para encontrar a combinação de taxas iniciais e juros que mais beneficia você.

Taxas de juros

A taxa que você paga dependerá do seu crédito e do tipo de empréstimo que você usa. Você precisará de pelo menos uma pontuação de crédito “justa” acima de 580, mas quanto maior sua pontuação, menor será sua taxa de juros em geral.

Além disso, um empréstimo sem garantia não exige que você forneça uma garantia para garanti-lo, portanto, geralmente terá uma taxa mais alta do que um empréstimo garantido que usa sua casa como garantia. Isso significa que mesmo com uma pontuação de crédito excelente, você pode ser aprovado com uma taxa de juros mais alta para um empréstimo pessoal sem garantia do que para um empréstimo garantido para aquisição de uma casa própria, por exemplo.

As taxas de juros para empréstimos de consolidação de dívidas podem ser fixas e imutáveis ​​ou variáveis, o que significa que podem subir e descer como as taxas de cartão de crédito. As taxas fixas facilitam o planejamento porque você saberá quais serão seus pagamentos mensais durante a vigência do empréstimo. Mas as taxas fixas normalmente começam mais altas do que as taxas variáveis.

Você provavelmente pagará juros sobre o empréstimo a uma taxa ​inferior às taxas de juros padrão do cartão de crédito, mas as taxas introdutórias nos cartões de transferência de saldo podem ser ainda mais baixas, pelo menos por um período limitado. Ainda assim, se você planeja pagar dívidas ao longo de vários anos – mais do que qualquer promoção de cartão de crédito – você pode se sair melhor com um empréstimo de consolidação de dívidas.

Determine os pagamentos mensais do seu empréstimo pessoal em vários períodos de tempo, usando nossa calculadora de empréstimo pessoal. Compare esses pagamentos com o que você paga em todos os seus cartões, todos os meses, e quanto pagaria com um cartão de transferência de saldo. Basta lembrar que a taxa de juros da transferência Saude Teu tem duração limitada.

Seu crédito

Assim como acontece com os cartões de crédito para transferência de saldo, novos empréstimos exigem consultas difíceis que podem afetar sua pontuação de crédito, pelo menos no curto prazo. No longo prazo, alguns empréstimos de consolidação de dívidas podem ser potencialmente melhores para o seu crédito do que transferências de saldo. Por outro lado, atrasar o pagamento do empréstimo pode prejudicar sua pontuação de crédito.

O mix de crédito, que se refere aos tipos de contas de crédito que você possui, representa 10% da sua pontuação de crédito. Como as pontuações são mais altas quando você usa uma combinação de diferentes tipos de crédito, adicionar empréstimos à combinação pode impulsionar sua pontuação de crédito e torná-lo mais atraente do que um mutuário que depende apenas de cartões de crédito.

Um empréstimo de consolidação de dívidas também pode ajudá-lo a reduzir sua dívida ao longo do tempo, o que pode, por sua vez, reduzir seu índice de utilização de crédito e aumentar sua pontuação de crédito. Se você fizer os pagamentos em dia e assumir apenas novas dívidas que puder pagar, provavelmente fortalecerá seu crédito com um empréstimo de consolidação de dívidas.

Garantia

Os empréstimos de consolidação de dívidas podem acarretar riscos adicionais. Se for um empréstimo garantido, você terá que oferecer uma garantia, o que significa que deverá dar permissão ao credor para retomar a posse ou pegar seus ativos e vendê-los se não conseguir pagar o empréstimo.

Por exemplo, você pode penhorar sua casa como parte de um empréstimo para compra de uma casa própria ou pode usar seu carro como garantia para um empréstimo para adquirir um automóvel. Se você não pagar o empréstimo, poderá perder sua casa na execução hipotecária ou ter seu carro retomado.

Existem duas maneiras de minimizar esse risco:

• Mantenha os empréstimos sem garantia sem garantia: As garantias podem ajudá-lo a ser aprovado, mas como penhorar seus ativos é arriscado, pode ser melhor consolidar dívidas não garantidas com um empréstimo não garantido, porque a única coisa em risco é o seu crédito. Se, por outro lado, você contrair um empréstimo garantido, como um empréstimo para compra de uma casa própria, para pagar dívidas não garantidas de cartão de crédito, aumentará drasticamente o risco de perder sua casa.
• Refinanciar empréstimos garantidos:Se você já tem uma dívida garantida por garantias, considere refinanciar o empréstimo ou substituí-lo por um empréstimo completamente novo. Por exemplo, considere usar um cartão de transferência de saldo ou um empréstimo de consolidação de dívidas para dívidas não garantidas e obtenha um empréstimo diferente para suas dívidas garantidas.

Consolidando Empréstimos Estudantis

Se você tiver empréstimos estudantis, faça a lição de casa antes de consolidá-los. Os empréstimos governamentais oferecem benefícios exclusivos, como o potencial de perdão de empréstimos ou a capacidade de adiar pagamentos. Se você consolidar com um credor privado, poderá perder o acesso a esses recursos amigáveis ​​ao mutuário.

Transferência de saldo vs. empréstimo pessoal

Ambas as opções têm o efeito de fundir várias dívidas numa só, o que pode tornar os pagamentos mais fáceis de gerir. Desde que você garanta condições mais favoráveis ​​de transferência ou empréstimo do Saude Teu, como taxas de juros mais baixas ou pagamentos menores, ambas as abordagens também podem tornar seus pagamentos mais acessíveis.

A melhor escolha para você depende dos termos que você obtém, do seu plano de reembolso e do seu conforto com o risco. Uma transferência de saldo é preferível se você garantir uma TAEG introdutória de 0% e puder pagar o Saude Teu antes que esse período expire. Assim como uma dívida não garantida, um cartão de crédito também apresenta baixo risco – sua propriedade não estará em risco se você não efetuar os pagamentos.

Um empréstimo de consolidação de dívidas pode ser uma opção melhor se você deseja mesclar vários empréstimos pessoais em um pagamento mensal ou se planeja reembolsar seu empréstimo por um longo período de tempo. Mas se você optar por um empréstimo garantido, corre o risco de perder sua propriedade se não conseguir pagar o empréstimo.

Independentemente da opção que você escolher, minimize ou evite novas dívidas ao pagar a transferência do cartão de crédito Saude Teu ou o empréstimo de consolidação de dívidas para que você permaneça no caminho certo para se livrar das dívidas.