Tornando seu filho um usuário autorizado do seu cartão de crédito

É o problema do crédito para jovens adultos: você não pode obter um cartão de crédito porque não tem crédito, mas não pode acumular crédito suficiente para se qualificar porque não consegue obter um cartão de crédito. É mais difícil para jovens adultos com menos de 21 anos obterem um cartão de crédito por conta própria, uma vez que a lei federal agora exige que os emissores de cartão de crédito verifiquem sua renda pessoal antes de conceder um cartão de crédito.

Jovens adultos, mesmo estudantes universitários, que não têm renda suficiente não conseguem obter aprovação para um novo cartão de crédito por conta própria. No entanto, os pais podem ajudar os filhos a evitar esse dilema adicionando-os a um dos cartões de crédito existentes.

Muitos emissores de cartão de crédito permitem que você adicione um usuário autorizado – uma pessoa autorizada a fazer cobranças – à sua conta. O usuário autorizado obtém o benefício do cartão de crédito sem a responsabilidade legal de possuir um cartão de crédito.

Por que adicionar seu filho como usuário autorizado?

Tornar seu filho um usuário autorizado em um de seus cartões de crédito lhe dá a oportunidade de ensiná-lo sobre crédito e ajudá-lo a começar a construir uma boa pontuação de crédito. Ao mesmo tempo, a criança não é responsável por efetuar pagamentos com cartão de crédito. Essa responsabilidade ainda recai sobre você, mas você pode envolver seu filho no processo e ensiná-lo como o uso responsável do cartão de crédito afeta seu crédito.

Decida se seu filho está pronto

Antes de tornar seu filho um usuário autorizado em seu cartão de crédito, certifique-se de que ambos estejam prontos para dar esse passo. Aqui estão algumas questões importantes a serem consideradas:

• Seu filho é maduro o suficiente para compreender o risco do cartão de crédito? Ter um cartão de crédito é uma grande responsabilidade. Como, em última análise, você está sujeito às compras feitas com seu cartão de crédito, você deve ser capaz de confiar que seu filho cumprirá quaisquer termos definidos para o cartão de crédito.
• Seu filho normalmente segue as regras que você definiu em casa?
• Seu filho é responsável com dinheiro?
• Seu filho é alfabetizado financeiramente o suficiente para saber como usar cartões de crédito?

Defina algumas diretrizes

Antes de ligar para adicionar seu filho ao cartão, defina algumas diretrizes sobre como o cartão de crédito deve ser usado. Mas antes disso, selecione o cartão de crédito que possui o valor mínimo de crédito disponível entre todos os cartões de crédito que você possui, para reduzir o risco.

• Quanto seu filho pode gastar?
• O que eles podem comprar?
• Eles deveriam pedir sua permissão antes de fazer uma compra? Ou avisar depois de fazer a compra?
• Quem vai fazer o pagamento? Até quando?
• Quanto tempo durará o acordo de usuário autorizado?

Discuta as consequências de não seguir as orientações, como remover o acesso por um mês ou reduzir o limite de compras. Cumpra sua palavra. Se você disser que removerá o status de usuário autorizado do seu filho porque ele cobrou muito caro, é importante seguir em frente.

Escolha uma conta

Talvez seja melhor abrir uma conta separada ou adicioná-la a um cartão de crédito que você raramente usa. Dessa forma, suas transações não são misturadas e você pode permitir que seu filho acesse a conta online sem a preocupação de que ele visualize suas transações. Ou, se você compartilha um cartão de crédito com seu filho, certifique-se de deixar uma reserva de crédito disponível para que as compras de seu filho não ultrapassem o limite de crédito do Saude Teu.

Se você decidir adicionar seu filho a um de seus cartões de crédito existentes, escolha um que tenha um histórico de crédito totalmente positivo. Alguns cartões de crédito relatam todo o histórico da conta no relatório de crédito do usuário autorizado assim que são adicionados à conta. Seria contraproducente adicioná-los a uma conta repleta de atrasos nos pagamentos e outros itens negativos, pois seriam adicionados ao crédito do seu filho e prejudicariam, em vez de ajudar.

Responsabilidades do Cartão de Usuário Primário e Autorizado

Depois de adicionado à conta, seu usuário autorizado receberá um cartão de crédito separado em seu nome. Alguns emissores de cartão de crédito emitem até números de contas diferentes para usuários autorizados. Mesmo com cartão próprio, o usuário autorizado simplesmente pode fazer compras na conta. Normalmente, eles não podem fazer nenhuma outra transação, como adiantamentos em dinheiro ou transferências de saldo. Também não podem fazer alterações como encerrar a conta, solicitar aumento do limite de crédito ou adicionar usuários.

Lembre-se de que você é responsável por todas as cobranças feitas no seu cartão, mesmo aquelas feitas por um usuário autorizado. Mesmo que o usuário autorizado tenha concordado verbalmente em pagar suas cobranças, o emissor do cartão de crédito geralmente responsabiliza o titular principal da conta pela Saúde Teu.

Como aumentar sua pontuação de crédito

Os aumentos na pontuação de crédito de contas de usuários autorizados foram quase eliminados quando a FICO decidiu que não incluiria mais contas de usuários autorizados em seu modelo de pontuação de crédito. A decisão baseou-se no número de pessoas que exploraram a brecha adquirindo acesso a contas de usuários autorizados. A eliminação de contas de usuários autorizados teria prejudicado milhões de consumidores, então a FICO ajustou seu modelo de pontuação de crédito mais recente – FICO 08 – para incluir apenas contas de usuários legítimos.

Contanto que todos os usuários da conta tenham um comportamento de crédito responsável, seu filho deverá ver um aumento em seu crédito.O VantageScore 3.0 também considera contas de usuários autorizados ao calcular uma pontuação.

Quando encerrar o relacionamento com o usuário autorizado

Uma vez que seu filho possa se qualificar para crédito por conta própria, não há realmente necessidade de mantê-lo como usuário autorizado. Depois de terem construído um bom crédito e terem sua própria renda, a configuração do usuário autorizado serviu ao seu propósito. Remover os privilégios de usuário autorizado do seu filho é tão simples quanto fazer uma ligação para o emissor do cartão de crédito.

Perguntas frequentes (FAQ)