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Você pode querer pesquisar títulos de capitalização dos EUA se estiver cansado da taxa de juros que está recebendo em sua conta poupança no banco. Os títulos são um lugar igualmente seguro para guardar algumas de suas economias, mas têm seus prós e contras.
Títulos de poupança vs. contas de poupança
A segurança do seu dinheiro na maioria das contas bancárias vem do seguro da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Isso oferece seguro de até US$ 250.000 por depositante a partir de 2021.Embora seu dinheiro possa estar seguro em uma conta poupança, a taxa de juros provavelmente é bastante baixa.
Seu dinheiro também está seguro em títulos de capitalização dos EUA, mas não por meio do seguro FDIC. Os títulos de capitalização são garantidos pela plena fé e crédito do governo dos EUA.Indivíduos que buscam a segurança de seu principal podem ficar tranquilos sabendo que, enquanto o governo dos EUA existir, ele será obrigado a reembolsar o principal e os juros dos títulos de capitalização.
Benefícios fiscais
Se você está preocupado com os impostos, os títulos de capitalização podem proporcionar algum alívio. Os títulos de capitalização são emitidos pelo governo federal, portanto, estão isentos de impostos estaduais e locais. Além disso, os juros auferidos sobre obrigações podem ser tributados diferidos até que a obrigação seja resgatada, ao contrário das contas de poupança e certificados de depósito normais, onde os juros auferidos são tributáveis integralmente como rendimento ordinário todos os anos.
Títulos Série EE
O título EE é o título de capitalização padrão. Ele substitui os títulos E anteriores, que o Tesouro dos EUA não emite mais. Os títulos da série EE adquiridos a partir de 1º de maio de 2005 ganham uma taxa de juros fixa, para que você possa calcular facilmente quanto valem seus títulos a qualquer momento.
Você perderá os juros dos três meses mais recentes se resgatar um título da série EE a qualquer momento durante os primeiros cinco anos, mas o resgate de um título EE a qualquer momento após cinco anos não incorrerá em penalidade. Além disso, você deve esperar pelo menos um ano antes de resgatar um título EE.
Compra de títulos da série EE do TreasuryDirect
Os títulos EE podem ser adquiridos diretamente no TreasuryDirect Online. Os títulos eletrônicos são vendidos pelo valor de face, o que significa que você pagará US$ 25 por um título de US$ 25. O título vale seu valor total no momento do resgate, mais os juros acumulados.
Esses títulos podem ser adquiridos por qualquer valor de US$ 25 ou mais. A compra máxima por ano civil é de US$ 10.000 em 2021.
Títulos EE em papel
Os títulos de EE em papel não são mais vendidos.Ao contrário da versão eletrônica, os títulos de EE em papel foram vendidos pela metade do seu valor nominal. Por exemplo, você pagaria US$ 25 por um título de US$ 50. O valor do título aumentou ao longo do tempo, à medida que os juros eram ganhos. O título não atinge o valor nominal até atingir o vencimento, mas o Tesouro garante que um título valerá o dobro do seu valor nominal em 20 anos se tiver sido adquirido em ou após 1º de junho de 2003.
Prós e contras do Tesouro Direto
Se você for como muitas pessoas, poderá achar difícil controlar pedaços de papel, mesmo papéis importantes, ao longo de vários anos. Uma das vantagens de comprar pelo TesouroDirect é que você não precisará fazer isso. TreasuryDirect “armazena” seus títulos para você. Basta ficar online e acessá-los quando quiser.
O site também é super seguro, portanto ninguém mais poderá acessar seus títulos sem sua aprovação, conhecimento e cooperação. Você precisará de uma senha e um código de segurança para fazer login.
Por fim, você não precisa ir ao banco quando chegar a hora de resgatar seu título. O TreasuryDirect envia os fundos diretamente para sua conta bancária. Você deverá receber o dinheiro dentro de dois a três dias. Quão fácil é isso?
No entanto, se você depender de extratos trimestrais ou anuais para ajudá-lo a manter suas finanças em ordem, não receberá extratos de contas em papel do TreasuryDirect. O sistema, no entanto, permitirá que você imprima as informações da sua conta e certifique-se de ter todos os documentos fiscais necessários.
Títulos Série I
Os títulos I são semelhantes aos títulos EE, mas há uma diferença distinta em quanto de juros eles pagam.
Os títulos da Série I têm uma taxa de juros indexada à taxa de inflação. Isso significa que seu título I foi projetado para acompanhar – ou vencer – a inflação. A taxa de juros real é definida por uma taxa fixa que dura toda a vida do título, além de uma taxa de inflação semestral. A taxa de inflação é determinada uma vez em maio e novamente em novembro.
Assim como os títulos EE, você pode comprar títulos I eletronicamente. As mesmas limitações se aplicam. Você só pode comprar até US$ 10.000 em títulos eletrônicos I por ano. Ao contrário dos títulos de EE, você também pode comprar títulos de papel I, mas apenas como parte de sua restituição de imposto de renda federal e limitado a US$ 5.000 por ano.Todos os títulos I são vendidos pelo valor nominal. Você também perderá os juros dos três meses mais recentes se resgatar um título I nos primeiros cinco anos.Você também pode configurar um plano de títulos de capitalização.
Qual é a taxa de juros que os títulos de capitalização pagam?
As taxas de juro das obrigações mudam ao longo do tempo, à medida que outras taxas de juro económicas importantes flutuam. Os títulos de EE emitidos entre novembro de 2015 e novembro de 2020 ganham uma taxa anual fixa de 0,10%.Um título I comparável emitido de novembro de 2020 a abril de 2021 renderá uma taxa composta de 1,68%.
Títulos para Ensino Superior
O uso de títulos de capitalização para poupança no ensino superior tornou-se menos atraente com a introdução dos planos de poupança universitária da Seção 529, mas eles ainda apresentam algumas vantagens. Os proprietários podem resgatar títulos EE e I emitidos após 1989 sem estarem sujeitos a impostos federais sobre os juros se os fundos forem usados para despesas qualificadas de ensino superior.
Você deve ter pelo menos 24 anos no primeiro dia do mês em que comprou o título para se qualificar. Os títulos devem ser registrados em seu nome. Seu filho pode ser listado como beneficiário, masnãocomo coproprietário se o vínculo for para o seu filho.
O IRS também impõe limitações de rendimento que afectam quando esta exclusão fiscal pode ser reivindicada. Consulte o Formulário 8815 do IRS para obter os limites de renda atuais.
Quando os títulos de capitalização são investimentos apropriados?
Os títulos de capitalização dos EUA são certamente uma forma segura de poupar dinheiro, mas certifique-se de que está investindo dinheiro em títulos pelos motivos certos. Lembre-se de que as taxas de juros podem ser mais altas do que as de uma conta poupança típica, mas pode haver algumas preocupações com a liquidez. Se houver uma chance de você precisar de acesso ao dinheiro dentro de um ano, isso pode ser um problema.
Os títulos de capitalização não devem constituir uma parte significativa de suas poupanças de longo prazo. Os juros ganhos são bastante baixos em comparação com outros investimentos de longo prazo, como ações mantidas em suas contas de aposentadoria. As ações historicamente retornam cerca de 10% ao ano ao longo do tempo, portanto, investir apenas em títulos de capitalização provavelmente não produzirá os melhores resultados.
Os títulos de capitalização devem ser considerados para metas financeiras em algum lugar entre cinco e 10 anos. Você pode resgatar os títulos sem penalidade após cinco anos, mas provavelmente poderá obter melhores retornos com outros investimentos se planejar manter os títulos por muito mais de 10 anos.
