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Tirar dinheiro de um IRA é tão fácil quanto ligar para a instituição financeira onde sua conta IRA está mantida, dizer que gostaria de sacar dinheiro e assinar a documentação apropriada. Mas o processo e as potenciais consequências fiscais e penalizantes requerem uma consideração cuidadosa para tomar decisões informadas sobre a retirada do IRA.
Decisões fundamentais de investimento do IRA
Pode ser necessário orientar sua instituição financeira sobre quais ativos do seu IRA vender, dependendo de como os fundos do IRA são investidos. Por exemplo, se você possui fundos mútuos ou ações e títulos em seu IRA e está lucrando com todo o IRA, então você venderia tudo no IRA. Se você precisar apenas de parte do dinheiro do seu IRA, poderá ser solicitado que você decida quais fundos mútuos, ações ou títulos vender.
Se você não planeja gastar o dinheiro, mas deseja transferir seu IRA para outra corretora, você pode transferi-lo de um IRA em uma instituição para um IRA em outra instituição. Com uma transferência, os fundos nunca são realmente retirados de um IRA; em vez disso, você está transferindo o dinheiro do IRA de uma conta do IRA para outra. As transferências IRA não estão sujeitas a imposto de renda ou multas, desde que você siga as regras do IRS para reger a transferência.
Quando você pode retirar dinheiro de um IRA?
Você pode retirar dinheiro de um IRA a qualquer momento. Mas retirar dinheiro de um IRA antes de atingir a idade de 59 anos e meio e o não cumprimento de certas exceções do IRS resultará em uma multa de 10% sobre o valor retirado. Além disso, as distribuições tradicionais do IRA existem como rendimento tributável. Qualquer desembolso feito por sua corretora será informado ao IRS dentro do ano fiscal em que foi desembolsado, por isso é importante lembrar de reivindicá-lo como receita ao apresentar sua declaração fiscal anual também.
Observação
Não é uma questão de quando você pode retirar dinheiro de um IRA, é uma questão de quanto você pagará em impostos e multas se retirar dinheiro de seu IRA na hora errada.
Quanto você paga em impostos sobre retiradas de IRA
Qualquer dinheiro retirado de um IRA tradicional torna-se rendimento tributável no ano em que é retirado. O valor dos impostos que você pagará depende da sua taxa marginal de imposto naquele ano, que depende do total de outras receitas e deduções.
Se você não tiver outra renda no ano em que fizer o saque do IRA e tiver deduções suficientes, é possível evitar o pagamento de quaisquer impostos.
Erros de retirada do IRA a serem evitados
A dívida crescente pode ser assustadora. Esmagar dívidas pode ser assustador. Tirar dinheiro de um IRA pode parecer sua única opção para aliviar a preocupação cada vez maior, mas pense com cuidado antes de usar esta opção. Mesmo que seus encargos financeiros imediatos aumentem, o dinheiro do IRA é protegido com certas limitações dos credores em caso de falência. Tirar dinheiro do seu IRA prejudica a valiosa proteção ao credor descrita abaixo.
- Até $ 1.362.800 em dinheiro tradicional ou Roth IRA podem ser protegidos contra pedidos de falência sob a lei federal se você contribuiu diretamente para a conta, o que significa que essa proteção não pode ser estendida a uma conta IRA que você herdou, para novos pedidos de falência entre 1º de abril de 2019 e 31 de março de 2022. (Este valor é ajustado pela inflação a cada três anos.)
- Todo o saldo da conta IRA estará protegido se o dinheiro for transferido para um IRA de um plano empresarial (como um plano 401(k) ou 403(b)).
- Os ativos do IRA podem ser protegidos de reivindicações de credores que não sejam em caso de falência. As leis variam amplamente de estado para estado.
Observação
É sempre melhor consultar um advogado em seu estado sobre quais ativos os credores podem buscar. As regras variam de acordo com o estado.
A melhor hora para tirar dinheiro de um IRA
Como o nome indica, o melhor momento para retirar dinheiro de um IRA está em conformidade com um plano de retirada inteligente. Um plano de retirada inteligente e abrangente aborda a renda anual esperada a cada ano na aposentadoria e a data de início da Previdência Social, considera as pensões e quaisquer outras fontes de renda e, em seguida, estima sua situação fiscal na aposentadoria. Todas as informações se combinam para decidir em quais anos as retiradas maiores ou menores do IRA devem ser feitas.
Quando você é obrigado a retirar dinheiro de um IRA?
Para um IRA tradicional (não um Roth IRA), as retiradas chamadas distribuições mínimas exigidas devem ser feitas logo após atingir a idade de 72 anos (ou 70 1/2 anos se você completou 70 1/2 antes de 1º de janeiro de 2020). O valor de saque necessário é determinado por uma fórmula que é recalculada a cada ano, com base na idade e no saldo da conta do final do ano anterior.
Tirando dinheiro de um Roth IRA
As regras discutidas acima se aplicam aos IRAs tradicionais onde você fez contribuições dedutíveis. As retiradas de Roth IRAs são semelhantes, mas se enquadram em um conjunto diferente de regras fiscais.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como retirar dinheiro do seu IRA afeta sua pontuação de crédito?
Sua pontuação de crédito é uma medida de quão bem você gerencia a dívida, de modo que os IRAs não afetam a pontuação de uma forma ou de outra. Ter dinheiro em um IRA não melhorará sua pontuação de crédito e sacar dinheiro não prejudicará.
Como você paga a multa por retirar dinheiro do seu IRA?
Se você precisar pagar multas sobre saques antecipados do IRA, poderá liquidar essa obrigação sempre que quiser, desde que seja feito antes do Dia do Imposto. Você pode optar por retirar os impostos da distribuição inicial ou pode esperar até mais tarde e pagar o IRS separadamente.
