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Principais conclusões
- Os empréstimos imobiliários FHA, VA e USDA são opções apoiadas pelo governo para compradores de casas pela primeira vez que têm requisitos de pagamento inicial reduzidos (ou US$ 0).
- Esses e outros empréstimos de credores como Freddie Mac e Fannie Mae também têm pontuações e taxas de crédito exigidas mais baixas.
- Observe que a educação do comprador de uma casa pode ser necessária para se qualificar para alguns empréstimos para compradores pela primeira vez, enquanto outros podem ter requisitos de renda.
Se você for comprar uma casa pela primeira vez, estão disponíveis opções de empréstimo garantidas ou apoiadas pelo governo federal que oferecem taxas de juros, entrada e taxas mais baixas, além de requisitos mínimos de pontuação de crédito. As qualificações para esses empréstimos – que incluem empréstimos FHA, USDA e VA – podem variar, mas são opções de financiamento menos dispendiosas para novos compradores de casas.
Tipos de empréstimos e seus requisitos
| Pagamento inicial | Pontuação de crédito mínima | Renda | Seguro hipotecário | |
|---|---|---|---|---|
| FHA | 3,5% | 500 | Nenhum | Taxa inicial e prêmios anuais; não cancelável |
| USDA | Nenhum | Nenhum | Varia de acordo com o local | Taxa inicial e prêmios anuais |
| VA | Nenhum | Nenhum | Nenhum | Apenas taxa de financiamento inicial |
| Bom vizinho ao lado (HUD) | US$ 100 | 500 | Nenhum | Taxa inicial e prêmios anuais |
| Hipoteca HomeOne | 3% | 620 | Nenhum | 35% do valor financiado; cancelável depois de atingir 20% de patrimônio |
| Possível hipoteca residencial (Fannie Mae e Freddie Mac) | 3% | 620 | 80% da renda média da área | Até 25% do valor financiado; cancelável depois de atingir 20% de patrimônio |
| Hipoteca HomeReady (Fannie Mae e Freddie Mac) | 3% | 620 | Dois anos de renda consistente | Até 25% do valor financiado; cancelável depois de atingir 20% de patrimônio |
Empréstimos FHA
Com um empréstimo FHA, os compradores de uma casa pela primeira vez podem fazer um pagamento inicial de até 3,5% usando poupanças pessoais ou contribuições de um membro da família, empregador ou organização de caridade como presente.Embora não haja requisitos de renda, os credores buscam uma pontuação de crédito de pelo menos 500.Os valores máximos do empréstimo variam dependendo da localização da casa.
Os empréstimos são oferecidos por credores privados, mas segurados pela Federal Housing Administration, que exige seguro hipotecário para todos os empréstimos da FHA. Você pagará o seguro hipotecário antecipadamente e como parte do seu pagamento mensal. Você pode incluir o custo inicial do seguro hipotecário em sua hipoteca, mas isso aumentará seu pagamento mensal.
Observação
Uma hipoteca convencional pode ser uma opção mais barata se você tiver um bom crédito e estiver pagando mais de 10% de entrada.
Empréstimos do USDA
O Departamento de Agricultura dos EUA oferece empréstimos semelhantes a um empréstimo FHA, mas os empréstimos do USDA são projetados para compradores de casas com pouca renda ou poupança que estão comprando uma casa em uma área rural. Não há entrada mínima, mas os compradores de casas terão que pagar um prêmio de seguro hipotecário adiantado e mensal.
O USDA não tem uma pontuação de crédito mínima, mas você precisará ter uma pontuação de pelo menos 640 para que os credores possam aprová-lo por meio do sistema automatizado de subscrição de empréstimos.Para ser aprovado por meio de subscrição automatizada, você também não pode ter dívidas federais pendentes ou inadimplência grave. Os credores ainda poderão aprovar sua solicitação, mas terão que subscrever o empréstimo manualmente.
Empréstimos VA
Membros elegíveis do serviço, veteranos e suas famílias podem se qualificar para um empréstimo através do Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA. Não há seguro hipotecário porque a garantia VA substitui a necessidade de seguro e não há exigência de pagamento inicial. No entanto, há uma taxa de financiamento inicial calculada com base no tipo de serviço, pagamento inicial, status de deficiência, se você está comprando ou refinanciando e se este é seu primeiro empréstimo VA.
O VA não define uma pontuação de crédito mínima ou uma relação dívida / rendimento máxima. No entanto, se o seu rácio dívida / rendimento for elevado, os credores analisarão outras informações na sua candidatura, como poupanças elevadas ou emprego de longo prazo, para mostrar que você é um forte candidato a um empréstimo.
Bom vizinho ao lado
O programa de empréstimo Good Neighbour Next Door é oferecido pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano. Ajuda policiais, professores do pré-escolar ao 12º ano, bombeiros e técnicos de emergência médica a comprar casas em áreas designadas para revitalização. Os compradores de casas recebem 50% de desconto no preço de tabela das casas elegíveis se concordarem em morar na casa como residência principal pelos próximos três anos.
Os compradores de casas podem fazer um pagamento inicial mínimo de $ 100 e podem incluir custos de fechamento e despesas pré-pagas na hipoteca.Não há limites de renda e você pode se qualificar com uma pontuação de crédito mínima de 500, mas precisará de uma pontuação acima de 580 para se qualificar para o financiamento máximo.
Fannie Mae e Freddie Mac
Fannie Mae e Freddie Mac são empresas hipotecárias apoiadas pelo governo federal que garantem hipotecas, o que torna mais fácil para quem compra uma casa pela primeira vez.
Hipoteca HomeOne
O HomeOne Mortgage da Freddie Mac permite que os compradores de casas pela primeira vez comprem uma casa com apenas 3% de entrada. Não há restrições de renda ou geográficas, mas os compradores de casas pela primeira vez precisarão fazer um curso de educação para compradores de casas e ter uma pontuação de crédito mínima de 620. O seguro hipotecário é exigido em 35% do valor financiado, que pode ser cancelado após atingir 20% do patrimônio líquido. O empréstimo pode ser usado para comprar uma propriedade de unidade única, condomínio ou desenvolvimento de unidade planejada. Não pode ser usado para comprar uma casa pré-fabricada.
Hipoteca HomeReady
Esta opção de empréstimo é oferecida pela Fannie Mae e Freddie Mac para mutuários de baixa renda. Ele permite que os compradores de casas financiem seu pagamento inicial mínimo de 3% com fontes externas. Você pode se qualificar com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 620, mas com uma pontuação acima de 680, você pode se qualificar para um preço melhor. Embora não haja requisitos específicos de renda, você precisará demonstrar dois anos de ganhos consistentes, e o seguro hipotecário é exigido em até 25% do valor financiado (isso também pode ser cancelado após atingir 20% do patrimônio). Um curso de educação para compra de uma casa é obrigatório para quem compra uma casa pela primeira vez. No entanto, se você estiver comprando a casa com um cônjuge ou companheiro que também seja comprador pela primeira vez, apenas um de vocês precisará frequentar a educação para compradores de casas.
Início Possível
Home Possíveis empréstimos também são fornecidos pela Fannie Mae e Freddie Mac. Ajuda os compradores de casas pela primeira vez com renda muito baixa a baixa a obter uma hipoteca de baixo custo. Não há exigência de fundos pessoais para o pagamento inicial, o que significa que os compradores de casas podem fazer o pagamento inicial mínimo de 3% com contribuições da família, financiamento secundário, programas de assistência ao empregador e capital suor.
Observação
Sweat equity é o trabalho colocado em uma casa que aumenta seu valor, como reformas DIY.
Não há limite de localização de residência, mas para se qualificar, sua renda não pode exceder 80% da renda média da área. É exigido seguro hipotecário sobre até 25% do valor financiado, que pode ser cancelado após atingir 20% do patrimônio líquido. Para ajudar a tornar a aquisição de casa própria uma possibilidade, o Home Possible permite que você inclua um co-mutuário que não vai morar na casa com você.
Empréstimos para renovação
Se você encontrou a casa dos seus sonhos, mas precisa fazer alguns reparos antes de se mudar, um empréstimo para reforma permite financiar tanto a compra da casa quanto algumas reformas. FHA, USDA, VA, Fannie Mae e Freddie Mac garantem empréstimos para renovação com renda, pontuação de crédito e requisitos mínimos de entrada semelhantes aos empréstimos de compra regulares.
Empréstimo FHA 203k
A FHA garante empréstimos de reabilitação para casas com pelo menos um ano de idade por um mínimo de US$ 5.000. Você pode pedir emprestado até 110% do valor estimado do imóvel, ou o preço mais custos de reforma, se esse valor for menor.
Empréstimo para compra e reparo do USDA
Os compradores de casas de baixa renda que estão comprando sua primeira casa em uma área rural podem aproveitar as vantagens do empréstimo para compra e reparo do USDA. O financiamento está disponível por US$ 35.000 ou até 100% do valor da casa após reformas.
Empréstimo para alteração e reparo VA
Por meio de um empréstimo para alteração e reparo do VA, membros elegíveis do serviço militar, veteranos e cônjuges sobreviventes podem pedir emprestado até 100% do valor esperado da casa após as reformas. Não há exigência de pontuação de crédito mínima do VA, mas os credores podem ter seus próprios requisitos.
Fannie Mae
Para reformas, a Fannie Mae oferece o HomeStyle Loan, que permite emprestar $ 50.000 ou 75% do valor da casa após as reformas, o que for menor. Se aprovado, você terá 12 meses para concluir as reformas.
Freddie Mac
Freddie Mac tem duas opções de empréstimo para reforma, permitindo que os compradores de casas pela primeira vez comprem e renovem uma casa com apenas 3%. Com um empréstimo CHOICERenovation, os compradores de casas podem emprestar até 75% do valor futuro da casa para reformas que geralmente devem ser concluídas dentro de um ano.Com um Empréstimo CHOICEReno eXPress, você pode pedir emprestado até 15% do valor futuro da casa e optar por usar o financiamento para comprar materiais para você mesmo fazer a obra.
Encontrar um empréstimo para sua primeira casa
Antes de falar com um credor, verifique seu relatório de crédito e pontuação para ver sua posição. Lembre-se de que muitos programas para compradores de casas pela primeira vez têm requisitos de pontuação de crédito mínimos baixos ou nenhum, portanto, a aquisição de uma casa própria ainda é possível se você tiver uma pontuação de crédito baixa.
Se você está considerando um empréstimo garantido pelo governo, procure credores que ofereçam esses empréstimos. Verifique com bancos, cooperativas de crédito e empresas hipotecárias ou procure um corretor de hipotecas que possa combiná-lo com os melhores credores com base em suas finanças e orçamento.
Observação
A compra de taxas geralmente não prejudicará sua pontuação de crédito, desde que você mantenha as inscrições dentro de um período de 45 dias.
Compare os termos do empréstimo com as ofertas que você recebe. Considere a taxa de juros, a TAEG e as taxas e faça perguntas sobre qualquer coisa que não esteja clara para você.
Perguntas frequentes (FAQ)
Existem subsídios para quem compra uma casa pela primeira vez?
Muitos estados, condados e cidades oferecem subsídios para compradores de casas pela primeira vez, que geralmente são financiados pelo governo federal, para ajudar a cobrir o pagamento inicial e os custos de fechamento. Se você se qualificar para um subsídio, geralmente terá que concluir a educação para o comprador de uma casa pela primeira vez para receber o financiamento.
Como obtenho assistência para pagamento inicial como comprador de uma casa pela primeira vez?
A autoridade habitacional do seu estado é um ótimo recurso para encontrar programas de assistência para pagamento inicial. Sua agência imobiliária, seu agente de crédito ou corretor de hipotecas também devem ser capazes de fornecer informações. Antes de aceitar uma oferta de assistência para pagamento inicial, entenda se a assistência é uma doação ou empréstimo.
Qual o valor do empréstimo que posso obter como comprador de uma casa pela primeira vez?
Muitos credores desejam que o pagamento da hipoteca seja inferior a 28% de sua renda mensal.O valor que você pode pedir emprestado para comprar sua primeira casa depende de fatores financeiros, como renda e pontuação de crédito, bem como do programa de empréstimo. Por exemplo, o valor que você pode pedir emprestado com um empréstimo FHA depende da localização e do tipo de casa.
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