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As taxas hipotecárias recuaram pelo quarto dia, afastando-se ainda mais dos seus picos recentes.
A taxa média oferecida aos compradores de casas que usam uma hipoteca fixa convencional de 30 anos caiu para 3,87%, de 3,88% no dia útil anterior, afastando-se dos 3,95% da semana passada, o mais alto que vimos desde 2020. A média para uma hipoteca fixa de 15 anos caiu para 2,97%, de 2,99% no dia útil anterior, recuando ainda mais em relação aos 3,07% vistos na semana passada, também um ponto alto desde 2020. As taxas de outros tipos importantes de empréstimos à habitação também caíram, embora não de forma generalizada.
As taxas hipotecárias fixas tendem a seguir a direcção dos rendimentos dos títulos do Tesouro a 10 anos, que geralmente sobem com o aumento dos receios de inflação (e caem quando esses receios diminuem). Os rendimentos dispararam este mês depois de a Reserva Federal ter sinalizado que iria aumentar as taxas de juro de referência já em Março para controlar a inflação no máximo de quatro décadas. Eles haviam diminuído um pouco nos últimos dias, mas subiram novamente na quarta-feira (após a coleta de dados sobre taxas) após a última reunião de política monetária do Fed.
Mesmo nos seus máximos recentes, as hipotecas eram bastante acessíveis segundo os padrões históricos. De acordo com uma medida da Freddie Mac que remonta a mais tempo do que os nossos dados, as hipotecas de 15 e 30 anos são, em média, menos de um ponto percentual superiores aos mínimos históricos alcançados no ano passado. Há três anos, a média de 30 anos era de quase 5% e, no início da década de 1990, era de cerca de 10%.
Durante a pandemia, estas taxas relativamente baixas reforçaram o poder de compra, permitindo aos caçadores de casas comprar casas mais caras com o mesmo orçamento mensal e ajudando a alimentar um boom imobiliário residencial ferozmente competitivo que só recentemente começou a mostrar sinais de ligeiro arrefecimento. Pelas mesmas razões, a subida das taxas ao longo dos últimos meses desencorajou a contracção de empréstimos, em particular a actividade de refinanciamento.
Observação
As taxas de hipoteca, como as taxas de qualquer empréstimo, vão depender da sua pontuação de crédito, com taxas mais baixas indo para pessoas com melhores pontuações, sendo todo o resto igual. As taxas mostradas refletem a média oferecida por mais de 200 dos principais credores do país, assumindo que o mutuário tenha uma pontuação de crédito FICO de 700-759 (dentro da faixa “bom” ou “muito bom”) e uma relação empréstimo-valor de 80%. Eles também presumem que o mutuário não compra nenhuma hipoteca ou pontos de “desconto”. Os mutuários pagam estes pontos, ou taxas iniciais, para obter uma taxa de juro mais baixa, gastando mais inicialmente para poupar a longo prazo. Se você deve ou não pagar pontos depende de quanto tempo você planeja manter o empréstimo. Veja como calcular isso.
Declínio das taxas de hipoteca de 30 anos
Uma hipoteca fixa de 30 anos é de longe o tipo mais comum de hipoteca porque oferece um pagamento mensal consistente e relativamente baixo. (As hipotecas fixas de curto prazo têm pagamentos mais elevados porque o dinheiro emprestado é reembolsado mais rapidamente.)
Além das hipotecas convencionais de 30 anos, algumas são apoiadas pela Autoridade Federal de Habitação ou pelo Departamento de Assuntos de Veteranos. Os empréstimos FHA oferecem aos mutuários com pontuação de crédito mais baixa ou um pagamento inicial menor um negócio melhor do que poderiam obter de outra forma; Os empréstimos VA permitem que membros atuais ou anteriores das forças armadas e suas famílias ignorem o pagamento inicial.
- 30 anos fixo: A taxa média caiu para 3,87%, ante 3,88% do dia útil anterior. Há uma semana, era de 3,93%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 469,95, ou US$ 3,44 menos do que há uma semana.
- Fixo de 30 anos (FHA): A taxa média caiu para 3,72%, de 3,74% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 3,86%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 461,41, ou US$ 7,97 menos do que há uma semana.
- Fixo de 30 anos (VA): A taxa média caiu para 3,77%, de 3,79% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 3,96%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custarão cerca de US$ 464,25, ou US$ 10,86 menos do que há uma semana.
Observação
Uma taxa mais baixa pode reduzir seu pagamento mensal, mas também pode lhe dar mais poder de compra, algo que você desejará se estiver pensando em entrar neste mercado imobiliário altamente competitivo. Por exemplo, a 3% em uma hipoteca de 30 anos, seus pagamentos por uma casa de US$ 380.000 seriam de cerca de US$ 1.900 por mês, assumindo um pagamento inicial de 20%, custos típicos de seguro residencial e impostos sobre a propriedade. Porém, se você fixar uma taxa de 2,9%, terá o mesmo pagamento mensal por uma casa de $ 383.500. Para fazer as contas específicas para sua situação, use nossa calculadora de hipotecas abaixo.
Quedas nas taxas de hipoteca de 15 anos
A principal vantagem de uma hipoteca fixa de 15 anos é que ele oferece uma taxa de juros mais baixa do que a de 30 anos e você paga o empréstimo mais rapidamente, de modo que os custos totais do empréstimo são muito mais baixos. Mas pela mesma razão – que o empréstimo é pago num prazo mais curto – os pagamentos mensais serão mais elevados.
- 15 anos fixos: A taxa média caiu para 2,97%, ante 2,99% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 3,07%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 689,14, ou US$ 4,81 menos do que há uma semana.
Observação
Além das hipotecas de taxa fixa, existem hipotecas de taxa ajustável (ARMs), onde as taxas mudam com base em um índice de referência vinculado a títulos do Tesouro ou outras taxas de juros. A maioria das hipotecas com taxas ajustáveis são, na verdade, híbridas, em que a taxa é fixada por um período de tempo e depois ajustada periodicamente. Por exemplo, um tipo comum de ARM é um empréstimo 5/1, que tem uma taxa fixa por cinco anos (o “5” em “5/1”) e é então ajustado a cada um ano (o “1”).
As taxas de hipoteca Jumbo aumentam ou se mantêm estáveis
Os empréstimos Jumbo, que permitem emprestar quantias maiores para propriedades mais caras, tendem a ter taxas de juros ligeiramente mais altas do que os empréstimos para valores mais padronizados. Jumbo significa ultrapassar o limite que Fannie Mae e Freddie Mac estão dispostos a comprar dos credores, e esse limite aumentou em 2022. Para uma casa unifamiliar, agora é de US$ 647.200 (exceto no Havaí, no Alasca e em alguns mercados de alto custo designados pelo governo federal, onde o limite é de US$ 970.800).
- Jumbo 30 anos fixo: A taxa média subiu para 3,6%, de 3,59% no dia útil anterior.Há uma semana, era de 3,68%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 454,65, ou US$ 4,5 menos do que há uma semana.
- Jumbo 15 anos fixo: A taxa média permaneceu em 3,27%, inalterada em relação ao dia útil anterior. Há uma semana, era de 3,4%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 703,64, ou US$ 6,34 menos do que há uma semana.
As taxas de refinanciamento permanecem estáveis ou caem
O refinanciamento de uma hipoteca existente tende a ser um pouco mais caro do que a obtenção de uma nova, especialmente em um ambiente de taxas baixas.
- 30 anos fixo: A taxa média para refinanciar foi de 4%, a mesma do dia útil anterior. Há uma semana, foi 4,05%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 477,42, ou US$ 2,88 menos do que há uma semana.
- Fixo de 15 anos:A taxa média de refinanciamento caiu para 3,9%, de 3,11% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 3,18%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais a essa taxa custarão cerca de US$ 694,92, ou US$ 4,35 menos do que há uma semana.
Metodologia
As nossas taxas para “hoje” reflectem as médias nacionais fornecidas por mais de 200 dos principais credores do país há um dia útil, e o “anterior” é a taxa fornecida no dia útil anterior. Da mesma forma, as referências da semana anterior comparam os dados de cinco dias úteis antes (portanto, os feriados são excluídos). As taxas assumem uma relação empréstimo-valor de 80% e um mutuário com uma pontuação de crédito FICO de 700 a 759 – dentro da faixa “bom” a “muito bom”. Eles são representativos das taxas que os clientes veriam nas cotações reais dos credores, com base em suas qualificações, e podem variar das taxas promocionais anunciadas.
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